+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страхование как институт финансовой системы

Страхование в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Виды страхования различают по: методу, организационному порядку, объекту страхования. По методу разделяют обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование — страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей. К обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества третьих лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ закрепляет понятия договора имущественного и личного страхования. Могут быть застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обстоятельствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью или имуществу других лиц.

По организационному признаку различают внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное страхование.

По объекту страхования различают имущественное страхование (страхование материальных ценностей, например от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строение, сооружение, оборудование, домашнее имущество и др.; страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта); личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Страхование как институт финансовой системы.

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физ. и юр. лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование является самостоятельным институтом фин. системы гос-ва и может быть охарактеризована как экономическая и правовая категория.

Как эконом. категория страхование представляет собой систему эконом. отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Как правовая категория страхование обусловлено объективной необходимостью правового регулирования страховых отношений, возникающих при создании и использовании страхового фонда.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела явл. обеспечение защиты имущественных интересов физ. и юр. лиц, РФ, субъектов РФ и муниц. образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

  • — проведение единой гос. политики в сфере страхования,
  • — установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих эконом. безопасность граждан и хоз-щих субъектов на территории РФ,

Страхование бывает 2 форм:

  • — добровольное – страхование по доброй воле на основе договора между страхователем и страховщиком;
  • — обязательное – страхование, осуществляемое в силу закона, кот. может осуществляться как за счёт фед. бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное гос. страхование), так и за счёт страхователя.
  • 1. по организационному признаку:
    • — внутреннее (ограниченное),
    • — внешнее,
    • — смешанное;
  • 2. по объекту страхования:
    • — имущественное страхование (страхование материальных ценностей),
    • — личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность),
    • — страхование ответственности,
    • — страхование предпринимательского риска.

Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности является Федеральная служба страхового надзора, которая находится в ведении Минфина РФ.

Страхование как институт финансового права

Есть чему поучиться!
  • Главная
  • Курсовая работа (теория)
  • Банковское дело
  • Страхование как правовой институт

Страхование как правовой институт

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий [7, c.9].

Уменьшая возможные имущественные потери участников, институт страхования служит важной правовой гарантией охраны их интересов.

В своей работе мы дадим понятие страхованию, раскроем его сущность, проанализируем основные формы и виды страхования.

Данная тема является очень актуальной, так как с каждым днем страховой рынок увеличивается, а возможность страхования своей жизни, здоровья и имущества набирает все больше популярности.

Цель исследования заключается в том, чтобы дать общую характеристику страхованию, как правовому институту.

Для достижения данной цели нужно решить следующие задачи:

проанализировать понятие и сущность страхования;

выделить и охарактеризовать основные виды и формы страхования.

Предмет изучения курсовой — страхование в целом, во всём многообразии форм его проявления.

Объектом изучения является страхование как объективная необходимость современного общества, его сущность и роль.

Методологическую основу исследования составили различные общенаучные и частнонаучные методы исследования.

В ходе исследования были проанализированы положения Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее ГК), регулирующие вопросы страховых правоотношений, а также отдельные нормативно — правовые акты, касающиеся страхования.

Курсовая работа состоит из вступления, основной части, которая включает 3 главы, объединяющие 4 раздела, и заключения.

Во введении показывается актуальность выбранной темы, цель и задачи, способствующие её достижению, уточняются предмет и объект проводимого исследования.

В первой главе Понятие и сущность страхования» раскрывается понятие страхования, его признаки, сущность.

Во второй главе «Виды страхования» мы охарактеризуем основные виды страхования: личное и имущественное. Выделим их признаки и принципы.

В третьей главе показываются различные формы существования страхования, а также различия и сходства между ним.

В заключении подводятся итоги исследования, делаются выводы по изучаемому явлению, подводим итог данного исследования.

1. Понятие и сущность страхования

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

Разрушительные явления природы и несчастные случаи возникают внезапно и неожиданно, приводят к расстройствам производственного процесса и нормальной жизни людей. Вот именно для возмещения ущерба, причиненного неожиданным явлением, и создается страховой фонд [1, с. 9].

Страхование удовлетворяет одну из основных и самых важных потребностей человека — потребность в безопасности и имеет многовековую историю развития [20, с. 9].

Предпосылки возникновения страхования были заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека [11, с. 25].

В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности человека, семьи, общества в целом. «Материальные и правовые условия для этого есть увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, таких, как страхование автогражданской ответственности, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санаторно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения» [1, c. 6].

Юридические и физические лица передают денежные взносы особым страховым организациям, которые их собирают и управляют собранными средствами, и в случае неожиданных потерь выплачивают потерпевшим соответствующие суммы с целью погашения ущерба в имуществе или в связи со смертью лица, или повреждением здоровья. Фактически потери отдельного участника (участников) распределяются между всеми лицами, которые вносят взносы в страховой фонд. Из этого фонда выплачиваются гражданам соответствующие суммы в связи со смертью или другими событиями в жизни людей.

Объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию — страховую защиту.

Признаки страховой защиты:

· Случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

· Выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

· Объективная потребность возмещения ущерба;

· Реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события [10, с. 6].

Ежегодные взносы в страховой фонд значительно превышают выплаты из этого фонда, что дает возможность за счет части прибыли страховых организаций пополнить республиканский бюджет и позволяет страховым организациям часть средств использовать для предпринимательской деятельности в других сферах.

Иначе характеризуется социальное страхование, имеющее своей целью материальное обеспечение в случае временной потери кормильца, трудоспособности, инвалидности, достижения пенсионного возраста и создание оздоровительных мероприятий. Отношения такого рода именуются отношениями социального страхования. Они регулируются законодательством о социальном страховании. Оно не оформляется договорами. Социальное страхование не имеет своей целью извлечение прибыли, не является коммерческой деятельности, фонды социального страхования являются собственностью РБ.

Это интересно:  Понятие и содержание правил внутреннего трудового распорядка

Сущность любого вида и формы страхования характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам относятся:

· наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;

· повторяемость и предсказуемость рисковых событий;

· возможность оценки ущерба;

· возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;

· возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;

· юридическая защита договоров страхования;

· отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;

· взаимосвязь количества заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом;

· необходимость обоснования страховых тарифов [7, с. 11].

Из всего вышесказанного можно подвести итог, что страхование позволяет возмещать юридическим, физическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев) либо производить выплату страхового обеспечения (в пределах страховой суммы) пострадавшим лицам при несчастных случаях или при наступлении иных страховых событий в жизни застрахованных лиц.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место, уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов.

По критерию страхового интереса законодательные акты различают два вида страхования: личное и имущественное.

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное — характер обеспечения [3, c. 31].

Статья 823 ГК предусматривает особый вид личного имущественного страхования — страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц [4]. Этот вид имущественного страхования близок к личному страхованию. В нем имеется застрахованное лицо, которым может быть сам страхователь или выгодоприобретатель.

Ранее мы уже отмечали, что страховые отношения первоначально возникли по поводу возмещения ущерба собственнику имущества. Затем, по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства. На следующем этапе формирования страхования возникла необходимость страховой защиты самого человека

Положение от 25 августа 2006 г. различает личное страхование, относящееся к страхованию жизни (только на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты)) [9]. Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре случая, дополнительной пенсии и личное страхование, которое не относится к страхованию жизни.

Классификация личного страхования производится по различным критериям:

· По объему риска выделяют: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов;

· По виду личного страхования принято различать страхование жизни и страхование от несчастных случаев;

· По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные — группа физических лиц);

· По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет);

· По форме выплаты страхового обеспечения — с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты;

· По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взносов; с ежемесячной уплатой взносов [7, с. 209].

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства [5, с. 77].

Выделяют следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска [15, с. 361].

Охарактеризуем каждый из видов:

риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (юридического лица, гражданина) или иного названного в договоре выгодоприобретателя (под имуществом понимаются вещи, ценные бумаги, деньги и иные объекты), либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по » зависящим от предпринимателя обстоятельствам (п. 2ст. 819 ГК);

предпринимательский риск — риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 822 ГК). Главным риском по этому виду страхования является риск неполучения доходов, ожидаемых или обычных для предпринимателей. Страховым случаем является неполучение дохода или возникновение убытков;

риск ответственности за нарушение договора самим страхователем (ст. 824 ГК). По этому виду имущественного страхования может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК). Это жесткое требование ст. 824 ГК объясняется публичными интересами и необходимостью соблюдения законности в сфере гражданского оборота. Страхование ответственности за неисполнение любого договора другими лицами могло бы повлечь трудности осуществления контроля при неосновательном передвижении денежных средств от одного участника гражданского оборота к другому.

Примером страхования ответственности за нарушение договора самим страхователем может служить обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты ответственность по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК). Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (п. 3 ст. 822 ГК). Правила гл. 48 ГК, предусмотренные в отношении страхования предпринимательского риска, применяются и к договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита (п. 4 ст. 822 ГК) [1, с. 22-23].

Подведем краткий итог данной главы.

Существует два основных вида страхования: личное и имущественное страхование. Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности, т. е. страхование предпринимательских рисков.

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Существуют две формы имущественного страхования: обязательная — в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная — на основе взаимного соглашения сторон [2, c. 90].

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором этого страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Обязательным страхованием является страхование, которые осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. Обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования, осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 2 ст. 817 ГК).

Правила гл. 48 ГК «Страхование» применяются к обязательному страхованию, поскольку иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п. 3 ст. 817 ГК).

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов [16, с. 13].

Используя эту форму организации страховых отношений, государство устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм [14, c. 27].

Это интересно:  Лекция 5. Субъекты международного права

Объектами обязательного страхования могут выступать:

жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

жизнь и здоровье пассажиров, использующих для перемещения воздушный, железнодорожный, морской, внутренний водный и автомобильный транспорт;

частные дома граждан;

государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

личность военнослужащих и военнообязанных;

личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

ряд видов гражданской ответственности и др. [19, с.18-19]

Виды обязательного страхования, осуществляемого в Республике Беларусь, установлены в пп. 1 п. 4 Положения от 25 августа 2006 г. К ним отнесены:

обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; — обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением; — обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы; — обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве).

Принципы, на которых проводится обязательное страхование:

. Принцип обязательности — не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком, страхование устанавливается законом, по которому страховщик обязан застраховать объекты, а страхователи — вносить причитающиеся суммы.

. Принцип сплошного охвата указанных в законе объектов, для чего страховые организации проводит ежегодно регистрацию застрахованных объектов, начисление платежей и их взимание в установленные сроки

. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты — страхователь не обязан заявлять в страховой орган о подлежащем страхованию объекте, которое автоматически включается в сферу страхования.

. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей — если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке, в случае гибели или повреждению объекта, страховое возмещение полежит уплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

. Принцип бессрочности обязательного страхования — договор действует в течение всего периода нахождения объекта страхования у страхователя, при переходе объекта к другому страхователю страхование не прекращается и теряет силу только в случае гибели объекта.

. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию — в целях упрощения страховой оценки порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект [10, с. 11].

«Страхование осуществляется в добровольном порядке на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь» (ч.1 п. 1 ст. 817 ГК).

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком в силу свободного волеизъявления сторон, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Добровольное страхование можно охарактеризовать следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхования:

· добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование — в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование — государством;

· при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.

При обязательном страховании интерес страхователя — к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование; условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном — в основном императивный метод [13, с. 87].

В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Виды добровольного страхования в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов, установлены пп. 4.2 п. 4 Положения от 25 августа 2006 г. В нем названы:

страхование, относящееся к страхованию жизни. Этот вид имеет разновидности, названные в пп. 4.2 п. 4;

страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

от несчастных случаев;

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

имущества юридического лица;

предпринимательского риска и многих других рисков.

Статья 860 ГК установила несколько специальных видов страхования: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование пенсий. Правовое регулирование страховых отношений по специальным видам страхования осуществляйся специальным законодательством об этих видах страхования.

Правила гл. 48 ГК применяются к отношениям специальных видов страхования, поскольку законодательством об этих видах страхования не установлено иное [18, с. 27-28].

Принципы, на которых проводится добровольное страхование:

. Принцип добровольного участия в страховании — касается только страхователя (гарантия заключения договора по первому требованию страхователя), страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление не противоречит условиям страхования.

. Принцип выборочного охвата добровольным страхованием — не все страхователи изъявляют желание заключить договор, при этом по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров.

. Принцип ограничения срока — начало и окончание срока страхования оговариваются в договоре, т.к. выплата производится только, если событие произошло в период действия договора; непрерывность обеспечивается путем повторного перезаключения договора.

. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов — вступление договора в силу обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса; неуплата очередного взноса ведет за собой прекращение договора.

. Принцип страхового обеспечения — по имущественному страхованию страхователь определяет размер страховой суммы самостоятельно, но в пределах страховой оценки имущества, по личному — страховая сумма определяется соглашением сторон [10, с.12].

Подводя итог по данной главе, можно выделить 2 формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется в силу закону. Условия, виды и порядок осуществляется в соответствии с законами РБ. Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, аварий и других непредвиденных явлений [12, с. 6].

Существует два основных вида страхования: личное и имущественное страхование. Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности, т. е. страхование предпринимательских рисков.

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Страхование осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется в силу закону. Условия, виды и порядок осуществляется в соответствии с законами РБ. Инициатором обязательного страхования является государство, которое обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Это интересно:  Особенности правового режима защитных лесов

Проанализировав сущность и значение страхования, можно уверенно сказать, что данный правовой и экономический институт в нашей стране занимает очень важное место. Ослабляя, а иногда и ликвидируя риск во многих сферах жизни — и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Список использованных источников

страховой ущерб личный имущественный

.Гражданский кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 7 декабря 1998 г., №218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 5.01.2013 г. №16-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология Проф. [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь — Минск, 2014.

.О страховой деятельности: Указ ПрезидентаРесп. Беларусь, 25 авг. 2006 г., № 530 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология Проф. [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь — Минск, 2014.

.Сапожникова, С.М. Страхование: учебное пособие / С.М. Сапожникова. — Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ «РУК», 2011. — 95 с.

Репетиторство

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Государственное регулирование страховой деятельности

ЛЕКЦИЯ №6.

Страхование как институт финансового права.

1. Понятие страхования и его финансово-правовые функции

2. государственное регулирование страховой деятельности

3. виды страхования

4. правовое регулирование обязательного социального страхования

5. основы обязательного медицинского страхования,

Страхование –самостоятельный институт финансовой системы РФ и может быть охарактеризована как экономическая и как правовая категория.

Как эконом.категория – система экономических отношений по поводу образования централизованных денежных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд. С материальной точки зрения страхование выступает в виде создания денежных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий., для возмещения ущерба и убытков, вызванных иными не предвиденными но вероятностными обстоятельствами. В современном обществе страхование выполняет определенные функции и выступает как система защиты имущественных прав и интересов граждан, организаций и публичных образований.

Функции страхования:

1.предупредительная – возможность проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

2.восстановительная (защитная) – в результате наступления страхового случая происходит выплата определенной денежной суммы (страхового возмещения) по средствам чего происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.

3.сберегательная функция – по средствам страхования происходит аккумулирование страховых взносов в течение длительного периода времени.

4.контрольная – страховые платежи аккомулируются в страховые фонды и должны использоваться в конкретных случаях строго определенным кругом лиц.

Страхование, как правовая категория – это разновидность правоотношений, возникающих при создании и использовании страхового фонда через нормы действующего законодательства.

Источники страховых правоотношений:

2.Закон РФ «О страховании»

3.ФЗ «об организации страхового дела в РФ»

4.ФЗ «об обязательном социальном страховании»

5.ФЗ «об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, а так же призванных на военные сборы…..»

6.ФЗ «Об ипотеке», лизинге, об банках и банковской деятельности, об обязательном страховании вкладов физических лиц в кредитных организациях.

Цель:обеспечение выполнения компенсационных мер и контроль за страховым сектором экономики.

Направления государственного регулирования:

1. Прямое участие государства в функционировании страховой системы (обязательное страхование отдельных категорий гос.служащих)

2. Лицензирование страховой деятельности.

3. Законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка.

4. совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Лицензирование –ключевой элемент,

1. на осуществление личного страхования (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)

2. Имущественное страхование – страхование средств наземного транспорта, средств воздушного транспорта, водного транспорта, грузов, в процессе грузоперевозки, страхование иных видов имущества.

3. страхование ответственности – страхование ответственности владельцев транспортных средств, заемщиков за непогашение кредитов, вкладов физических лиц в банках.

4. на перестрахование – деятельность страховщика по страхованию более мелких страховщиков.

Лицензии выдаются министерством финансов РФ.

субъектный состав правоотношений:

1. страховщики – ю.л, имеющие лицензию на осуществление данного вида деятельности

2. страхователи – ю.л. ф.л., имеющие обязательственные отношения со страховщиками. Основа этих отношений: 1. на основании законно (обязательное) 2. договора (добровольное)

3. выгодоприобретатели – лица, которые получают страховое возмещение в соответствии с законом.

1. не противоречащие законодательству РФ интересы, а именно, 1) жизнь, здоровье, трудоспособность, связанные с пенсионным обеспечением 2) владение, пользование, распоряжение имуществом. 3) возмещение страхователем причиненного вреда личности или имуществу.

Формы страхование:

1. Обязательное – вид страхования, вводимый на основании федерального законодательства за счет федерального бюджета или бюджетов субъектов РФ, а так же за счет страхователей.

2. Добровольное – форма страхования, основанная на договоре имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией. ст. 934 ГК РФ.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязательное страхование. Сфера действия личного страхования.

1. Страхование личности работников ядерных установок и работников предприятий, связанных с радиоактивными материалами.

3. страхование автогражданской ответственности

4. обязательное страхование военнослужащих, сотрудников ОВД, судей, прокурорских работников, сотрудников ССП.

5. страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

6. врачей психиатров и иного персонала, работающего в психиатрических учреждениях.

7. доноров, на случай заражение инфекционными заболеваниями при выполнении донорских функций.

Обязательно коммерческое страхование:

1. в отношении ценностей, вывозимых государственными музеями, библиотеками, архивами или гос. хранилищами.

Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами.

2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

3. Закладываемые вещи передаются ломбарду.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.

7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

3. обязательное страхование залоговой ипотеки.

Статья написана по материалам сайтов: xstud.ru, diplomba.ru, studopedia.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector