+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Законно ли требуют страховку при ипотечном кредите

Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.

Законодательная база

В ст. 935 ГК РФ сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В Федеральном законе № 102 «Об ипотеке» (ст. 31) заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.

В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.

При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.

Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.

Обязательно ли заключение этой сделки

В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в Указании ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .

Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.

На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.

В частности, при заключении договоров потребительского кредитования может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.

Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.

Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.

Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.

Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.

Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это обязательное страхование при получении кредита. По ст. 343 ГК РФ нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.

Особенности страхования

Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

  1. Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
  2. Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.

Какие страховки требуют банки

Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

  1. Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
  2. Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
  3. Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
  4. Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
  5. Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
  6. Страховка риска непогашения кредита из-за просрочки или нарушения условий договора.
  7. Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Как осуществить возврат процентов по ипотеке за прошлые годы читайте здесь.

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.

Возможные риски страхования ипотечных кредитов

Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.

Понизить процент риска можно при помощи:

  • адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
  • налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
  • отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
  • привлечения госгарантий для целевых займов;
  • раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
  • резервного фондирования;
  • страхования.

Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.

В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.

Риски ликвидности появляются тогда, когда:

  • меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
  • массово клиентами изымаются вклады;
  • нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.

Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев

При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.

При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.

Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.

При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Советы, где лучше оформить

Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.

Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.

Больше всего на цену влияют:

  1. Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
  2. Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
  3. Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
  4. Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.

Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.

Отказ клиента от страховки

Банк может предоставить своему заемщику возможность отказа от договора страхования жизни по кредиту, но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.

Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.

Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.

Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.

Ппочему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей узнаете из этой публикации.

Все об ипотеке под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса читайте здесь.

Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.

Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.

Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате

Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.

Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.

Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.

Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.

Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.

В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.

Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 113-16-28
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 243-19-89
    • Регионы — 8 (800) 551-61-26

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Советы юриста. Ипотечное страхование

Советы юриста. Ипотечное страхование

В данной публикации проект «Гражданский адвокат» продолжает обобщать вопросы, задаваемые посетителями нашего сайта. На этот раз речь пойдет об ипотечном страховании, т.е. тех вопросах, с которыми сталкиваются получающие ипотечный кредит люди.

1. Скажите, страхование жизни при ипотеке сейчас обязательное? Смогу ли я получить кредит без оформления страховки, или же на это рассчитывать не придётся?

Законодательством Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование только одного ипотечного риска — риска порчи или утраты объекта недвижимости. Что касается страхования жизни, трудоспособности и титула — тут все несколько сложнее. Большинство ипотечных программ предлагают страховать не только объект, а еще и жизнь и трудоспособность заемщика, в некоторых случаях предлагается страховать и титул. Спор о том, необходимо ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика, уже решался в суде с участием представителей Роспотребнадзора, не менее активное обсуждение этого вопроса идет и в интернете. Роспотребнадзор даже рекомендовал Российской ассоциации банков не навязывать страхование жизни и потери трудоспособности гражданам. Подробнее об этом Вы можете прочитать в публикации «Ипотека и страхование».

Кредит без страхования тех ипотечных рисков, которые банк считает обязательными, не выдадут. Страхование рисков осуществляется перед выдачей кредита, т.ч. банк вполне может контролировать этот вопрос.

Почему банки настаивают на кредитовании нескольких рисков? Дело в том, что выдавая ипотечные кредиты в России, банки привлекают денежные средства как внутри страны, так и за ее пределами. Инвесторы, предоставляя деньги, могут выдвигать условия о том, какого рода кредитами должны быть обеспечены эти деньги. Такие требования могут выдвигаться и к количеству застрахованных рисков. Поэтому банки так настойчиво предлагают страховать дополнительные и необязательные виды страхования. Без страхования необходимых рисков банк может остаться без денег, т.к. он не сможет их привлекать.

2. В каких случаях страховка будет выплачена в полном объеме?

Для начала стоит определиться, что такое полный объем. Обычно при использовании стандартного страхования ипотечных рисков, страховка осуществляется на сумму кредита, увеличенную на 10% от размера кредита (110 % суммы кредита). Если заемщик хочет застраховать любые другие или такие же риски, на сумму полной стоимости квартиры или в другом размере он может сделать это самостоятельно. Таким образом, при использовании стандартного кредитования и наступлении страхового случая, страховая компания производит выплату в размере соответствующем возникшему ущербу у кредитора. Получателем выплат по такого рода страховке будет залогодержатель – банк.

Это интересно:  Протокол г. положение о комиссии по приему-передаче, списанию, инвентаризации товарно-материальных ценностей

Конкретные случаи, когда производится полная выплата должны быть определены в договоре страхования или Правилах страхования. К примеру, если застрахованный дом полностью сгорит – страховка должна быть выплачена в полном размере – 100% задолженности по кредиту. Такая выплата приведет к погашению кредита. Заемщик потеряв дом, не останется должником банку.

3. Я не знаю как поступить — страховать или не страховать свою жизнь при взятии кредита. Подскажите, в чем преимущества страхования?

Для начала Вам надо определиться с вопросом о том, является ли данный вид страхования обязательным по той ипотечной программе, которая вами выбрана. Если он является обязательным – ваш выбор определен. Будете получать кредит, только если застрахуете эти риски. Если этот вид страхования не обязательный – решайте сами, но я бы рекомендовал застраховать эти риски. Дело в том, что при внезапной болезни человек может потерять трудоспособность на достаточно длительный период. За это время ему не обязательно будет выплачиваться полный заработок. Страхование этого риска позволит избежать ситуации, когда человек потерявший трудоспособность вынужден будет искать деньги не только на медицинские услуги, но и на ежемесячные платежи по ипотеке.

4. Мы два года назад взяли ипотечный кредит, застраховали жизнь и имущество. Кредит оформлен на меня, жена не является ни поручителем, ни созаемщиком. Скажите, кто будет выплачивать кредит, если я умру? Могут ли жену выселить?

Дело в том, что жизнь ипотечного заемщика в большинстве случаев страхуется. Поэтому если жизнь заемщика была застрахована, а причина его смерти признается страховым случаем, то страховая компания обязана будет совершить платеж в пользу банка — залогодержателя, который погасит сумму задолженности данного заемщика. Погашение задолженности по кредиту приведет к снятию обременения и получению наследниками необремененной ипотекой квартиры. Однако следует учитывать и тот факт, что смерть наследодателя может быть и не признана страховым случаем или выплата может не покрыть полностью ипотечный кредит. Поэтому до окончательного решения вопроса со страховой выплатой наследникам лучше платить за наследодателя по кредиту по согласованию с банком. По закону наследуется не только имущество, но и долги. Если смерть наследодателя не будет признана страховым случаем, квартира может быть унаследована вместе с обязанностями по ипотечному кредиту. Наследники должны будут продолжать выплачивать кредит до полного его погашения. Документы по ипотечному кредиту будут переоформлены банком на основании свидетельства о наследстве, выдаваемого нотариусом. По закону, отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается, поэтому наследники могут отказаться от принятия квартиры только отказавшись и от другого наследуемого имущества. Оформив наследство, они могут принять решение и о продаже квартиры с выплатой банку всего причитающегося из полученной от продажи суммы. Далее в публикации «Если вы получили в наследство квартиру»

Учитывая положения семейного кодекса и в случае отсутствия брачного договора, изменяющего законный режим имущества супругов, супруга вправе будет получить? долю квартиры и плюс долю, соответствующую доле от второй половины квартиры, поделенной на общее количество ваших наследников.

При этом стоит учитывать то, что квартира может наследоваться со всеми долгами и если ваша жена или другие наследники не будут в состоянии выплачивать кредит их в судебном порядке вполне могут выселить.

5. Как осуществляются платежи по страховке при ипотечном кредитовании и с какой периодичностью?

Обычно платежи осуществляются один раз в год. Платежи осуществляются банковским переводом или напрямую в отделении страховщика. Возможно принятие денег от имени страховой компании партнерами этой страховой компании.

6. Подскажите, пожалуйста, являются ли беременность и роды страховым случаем, так как это общая временная нетрудоспособность?

Потеря трудоспособности в результате родов может являться страховым случаем, однако о об этом надо говорить исходя из конкретного договора страхования и правил страхования.

7. Мы взяли ипотечный кредит в мае 2007 года, а уже в августе 2008 года половину кредита погасили. Страховая компания не сделала перерасчет платежа, хотя наш долг уменьшился почти в два раза. Это правильно?

Дело в том, что платежи по страховке обычно производятся ежегодно, в том месяце, когда Вы заключали кредитный договор. Поскольку в мае 2007 году Вы произвели первый платеж, второй платеж Вы должны были произвести в мае 2008. Это означает, что в августе 2008 года весь 2008 год был уже оплачен. Перерасчет будет сделан в мае 2009 года, когда Вы будете оплачивать новый – 2009 год. Если Вы хотите получить переплаченную в 2008 году сумму, необходимо смотреть на этот счет ваш договор страхования.

8. Какие виды ипотечного страхования существуют?

Обычно ипотечными видами страхования считаются следующие:

Страхование объекта недвижимости

Страхование объекта недвижимости осуществляется на случай пожара, наводнения, землетрясения и других стихийных бедствий, техногенных катастроф. Возможны случаи кражи имущества из квартиры, однако эти риски предусматриваются не всеми договорами страхования. Стандартная страховка по ипотечному кредиту распространяется только на целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д. На протяжении всего срока кредита заемщик и объект недвижимости могут пережить различные ситуации, но выходить из них нужно всегда с успехом, в том числе и с использованием услуг страховой компании. Защитить себя от всех этих неприятностей заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем залогодержатель. Кредитная организация страхует чаще всего лишь суммы кредита, в интересах заемщика страховать полную стоимость объекта недвижимости, чтобы в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенные убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

На протяжении всего срока кредита с заемщиком могут происходить различные неприятные ситуации, такие как: болезнь, получение травм, частичная или полная потеря трудоспособности и, наконец, смерть. Застраховаться от этих неприятных моментов заемщик просто обязан, т.к. если подобные ситуации произойдут, заемщик может лишиться возможности зарабатывать деньги на какой-то период. Финансовая нагрузка на его бюджет увеличится – ему надо будет заниматься восстановлением здоровья, а обязательства по взятому ипотечному кредиту никуда не исчезнут. Поэтому при ипотечном кредитовании кредитор не может не интересоваться жизнью заемщика, состоянием его здоровья, уровнем трудоспособности, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по ипотечному кредиту. Отсутствие страхования этих рисков предполагает наличие у заемщика финансового ресурса, который он может использовать на период болезни или временной потери трудоспособности. Этот ресурс должен быть достаточным для содержания самого себя, оплаты расходов на восстановление здоровья и оплаты расходов по ипотечному кредиту. В противном случае к заемщику могут быть применены штрафные санкции.

Страхованием титула называют риск утраты права на собственность в результате возникновения претензии на право собственности со стороны третьих лиц. Эта часть страхования является достаточно важной, но не так часто используемой по сравнению с первыми двумя видами страхования. Страхование титула минимизирует риски посягательства на приобретенную заемщиком недвижимость со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую безопасность сделки. Хотя этот вид страхования не позволит вернуть объект недвижимости, он позволяет защитить свои финансовые вложения в эту недвижимость. Выбор определенного вида объекта недвижимости (первичное оно или вторичное) не защищает от риска потери права собственности, так как строительная компания теоретически может продать одно и тоже помещение нескольким лицам.

9. По каким критериям выбирать страховую компанию, на что ссылаться?

Несмотря на сильные возражения Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы практика «аккредитации» страховых компаний при банках сохраняется. Поэтому выбор страховой компании может быть ограничен еще при выборе ипотечной программы.

Сравнивая предложения по страхованию, необходимо учитывать и список страховых случаев, т.е. случаев, при наступлении которых будет производиться выплата. В одном договоре страхуются только стены, а в другом может страховаться и содержимое квартиры. Так же могут отличаться и списки заболеваний, при которых выплачивается денежная сумма. Следовательно, заемщик, несущий бремя кредита, в одном случае может просто решить свои вопросы со страховой компанией, а в другом может встать перед необходимостью срочного изыскания денежных средств на ремонт или лечение.

Страховая компания должна быть надежна, стабильна и иметь хорошую филиальную сеть. Если вас не будет устраивать страховая компания, ее можно будет сменить по согласованию с банком (заклогодержателем). Учитывая практику «аккредитации» страховых компаний при банках, вряд ли банк станет рекомендовать ненадежную страховую компанию.

10. Какие документы понадобятся для страхования?

Обычно сама процедура страхования происходит в несколько этапов. На первом этапе заемщиком или его доверенным лицом в страховую компанию предоставляются следующие документы:

  1. Заявление с указанием параметров страхуемого объекта недвижимости и сведений о заемщике;
  2. Свидетельства о праве собственности всех сособственников покупаемого объекта недвижимости;
  3. Инвентаризационный паспорт на объект недвижимости;
  4. Справка о регистрации лиц в объекте недвижимости;
  5. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);
  6. Копия всех страниц паспортов собственников объекта недвижимости;
  7. Копия всех страниц паспорта заемщика;
  8. Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам или квитанции на оплату коммунальных платежей за последние 2-3 месяца.

Отдельными страховыми компаниями этот список может быть расширен.

После этого, страховая компания произведет анализ документов и, если в этом будет необходимость, предложит пройти медицинское обследование. По результатам данного обследования страховая компания сообщит размер страховой премии – платы за страхование рисков. Обычно премия обозначается в виде определенного процента от размера кредита.

Страховка ипотеки

1. Мне 59 лет. Беру ипотеку. Но от страховки отказалась. Нужна ли мне страховка? Может я зря это сделала?

1.1. МОжете отказаться, это Ваше право.
Право банка при этом повысить ставку кредита.

2. У меня инвалидность вторая рабочая и мне надо продлить страховку для ипотеки. Можно ли это сделать или возникнут проблему.

2.1. Никаких проблем возникнуть не должно.

2.2. Не определить. Зависит от того, как это страхование оговорено в ипотечном договоре и какие условия страхования предусмотрены в страховом договоре — отношения гражданско-правовые, все решается сторонами по согласованию, через подписание договоров.

3. Наш новый дом который в ипотеке признан аварийным, нас переселяют в манёвренное жильё. Страховку Сбербанк не оплатил, ссылаясь на экспертизу которая дала след. Ответ-нарушение норм и правил при проектировании. Сбербанк в 2017 году сделал корректировку, что страховым случаем является только конструктивные деффекты при строительстве здания. Этап проектирования является ли этапом строительства? Кто нам возместит ушерб? Ест ли смысл подавать в суд Сбербанк?

3.1. Дом новый — это сколько ему лет? если новый то все претензии должны предъявляться застройщику.

4. Я в разводе, он умер, у нас с бывшим мужем ипотека. Смогу ли я после его смерти получить страховку?

4.1. Если речь идёт о страховании во время подписания кредитного договора, то данная страховая выплата идет на погашение ипотеки.

5. Есть ипотека, с 2014 года, есть страховка от банка, в 2017 году было рефинансирование, в мае 2019 года присвоена 2 группа инвалидности, наступает стразовой случай, в банк поданы документы на погашение ипотеки, но банк утверждает что так как было рефинансирование, составлен другой договор и скорее всего будет отказано, Правомерны ли действия банка, Банк Россельхоз.

5.1. Не определить, все зависит от договоров и формулировок условий, в них используемых. Чтобы корректно ответить, надо изучать первоначальный договор, соглашение о рефинансировании, условия страховки, и все это в соотношении.

6. 1.Страховка жизни по ипотеке. Можно ли оформить на полгода, или только на год? Или можно вообще не оформлять?

2. Также страховка жилья по ипотеке. Можно ли оформить на полгода, или только на год? Или можно вообще не оформлять?

6.1. Добрый вечер! Страхование титула прямо предусмотрено Законом об ипотеке. Страхование жизни это Ваше право. Нужно договор страхования читать. Во многих банковских договорах, при отказе от страховки у Вас может автоматически увеличится процентная ставка по ипотеке.

7. У меня такой вопрос: Я оформила ипотеку в апреле 2018 г., соответственно банк оформил и две страховки на жизнь и на имущество. Срок страховых полюсов истекает. Могу ли я отказаться от страховок? И если да, то имеет ли право банк повысить процентную ставку по ипотеке, в случае моего отказа страховки на имущество? Можно ли вообще избежать данного факта (повышения процентной ставки?)

7.1. Как правило условие о повышении % ставки при отсутствии страховки предусмотрено подписанным вами договором. Избежать повышения % без страхования невозможно. Единственное искать страховые компании предлагающие приемлемые цены (страховые премии) для данных видов страхования.

8. Нужна ли страховка на земельный участок, который берется в ипотеку?

8.1. Добрый день. Да страховка нужна. Если земельный участок с домом, то страховка оформляется и на дом.

9. Могу ли я вернуть свою страховку по выплаченной ипотеке и как это сделать?

9.1. Ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие.

10.1. Здравствуйте, Валентина Витальевна!
Какую именно страховку ВЫ имеете в виду? Зависит от вида страхования, а кроме того, нужно смотреть условия договора страхования. Там детально прописываются Ваши права при досрочном погашении суммы долга, в том числе и частичного.

10.2. Здесь либо по условиям договора надо смотреть либо полностью погасить кредит и тогда требовать возврата пропорционально.

11. У меня ипотека Сбебанк взяла 2017 году, заставили оформить страховку на квартиру и жизнь, могу ли я отказаться от нее?

11.1. Теоретически — можете, по основаниям, указанным в договоре. Просто внимательно прочитайте оба договора, какие именно это повлечет последствия.

11.2. Здравствуйте.
Можете, если речь идёт о навязывании дополнительных услуг, ст.16 Закона о защите прав потребителей.

12. При оформлении ипотеки навязали страховку от потери работы. Могу ли я расторгнуть в страховой договор, если банк не перевёл деньги ещё за квартиру застройщику пока документы в мфц. А ждать пройдёт уже больше 2-х недель и страховку уже не расторгнуть потом. Повлияет ли это если расторгнуть страховку заранее если кредит уже одобрен банком.

12.1. Обратите внимание, что при оформлении ипотечного кредита очень часто от наличия или отсутствия страховки зависит ставка по кредиту. Если страховки не будет, может увеличиться процентная ставка, читайте кредитный договор.

12.2. Страхование жизни при ипотеке не является обязательным условием договора.
Расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию возможно в течение 14 дней с момента заключения договора.

13. Я оформила страховку по ипотеке 7.12.17,30.05.18 получила инвалидность второй группы по реологии. Имею ли право на выплату страховки?

13.1. Добрый день!
В вашем страховом полисе какие страховые случаи указаны?
Чтобы уточнить, свяжитесь с вашей страховой компанией по их горячей линии и опишите ситуацию. Они подскажут, что делать и какие заявления писать.

14. У меня ипотека, соответственно я застрахованная в банке. Мне удолили желочный пузырь, страховка компенсирует данный случай?

14.1. Зависит от того, что указано в договоре страхования или условиях страхования.

15. В страховке банка по ипотеке сказано, что не предусмотрены выплаты, если имеется в данный момент (во время договора по ипотеке) ишемическая болезнь сердца или была ранее. Человек умирает как раз от ишемии (ранее не страдал этим заболеванием), будет ли родственникам выплата страховки.

15.1. Нужно внимательно читать страховой договор, у вас серьезный случай — страховые не торопятся выплачивать страховку, если есть повод отказать.
Советую показать документы юристу, риск потери квартиры высок.

15.2. Болезнь наступила именно в период действия договора. Похоже, что откажут в выплате. Но нужно видеть весь договор, а не отдельный пункт.

16. В 2018 году с супругой взяли дом в ипотеку. Оплатили страховку. Сказали что данная страховка оплачивается один раз. На днях пришла бумага что мы должны оплатить очерядную страховку.

Это интересно:  Нужно ли носить с собой паспорт?

Можно ли от нее отказаться в данной ситуации? И должны мы ее вообще оплачивать (это обязательные сейчас условия ипотеки?)

16.1. Здравствуйте, смотрите свой кредитный договор. Как правило, страховать объект вы обязаны ежегодно. Если речь о страховании жизни и здоровья заемщика, то от нее вы можете отказаться
Удачи вам и всего наилучшего.

17. Папа умер осталась ипотека, примерный долг 800 выплачено 800 первоначальный взнос 850? Страховки не было.

17.1. Добрый день! Уточните суть Вашего вопроса.

18.1. Непосредственно законодательством это не регулируется. Все зависит от условий (и формулировок этих условий) подписанного Вами договора, в настоящем случае кредитного, изучайте их.

19. Как не платить страховку по ипотеке? Заранее спасибо.

19.1. Страховка по ипотеке является обязательной, если речь идет о страховании предмета ипотеки.
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2019)
«»Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
(см. текст в предыдущей «редакции»)

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей «редакции»)
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным «законом».
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком — физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.
5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части.
Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.
6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.
7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.
9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

» Открыть полный текст документа «

19.2. Страховщик вернет часть премии, если физлицо досрочно погасит кредит: проект прошел первое чтение
Страховые компании должны будут возвращать заемщикам-потребителям часть страховой премии, когда соблюдены все следующие условия:
— физлицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
— досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
— страховой случай не наступил;
— страховой выплаты не было.
Вернуть нужно ту часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

20. В прошлом году была оформлена ипотека на меня, муж является созаемщиком. Страховка оформлена у обоих (жизнь, здоровье, титул). В этом году оформляем вторую ипотеку на мужа. Есть ли необходимость страховаться мужу снова по всем трём параметрам или достаточно страхования имущества и титула?

20.1. Покажите банку страховой полис первой ипотеки. Повторное страхование жизни — это навязывание услуги. жизнь ОДНА.

20.2. 1) Скорее всего возникнет трудность, если в разных банках это все будете делать. Так как выгодприобретателем по этим страховкам должен быть банк, выдавший кредит.
2) Страховая сумма рассчитывается исходя остаточной суммы долга по кредиту и пересчитывается каждый раз. Не хотелось бы о плохой, но попробую объяснить: берется 2 ипотеки по каждой сумма долга 1 млн рублей например. Страховка жизни одна со страховой суммой в 1 млн. Наступает страховой случай и страховая выплачивает эту страховую сумму в 1 млн. На одну ипотеку к примеру хватит, а что делать со второй?
Все это я к чему? По новой ипотеке по идее нужно заключать новый договор страхования. Вообще, Жизнь не обязательно страховать в принципе по ипотеке. Но без этой страховки при расчетах с банком будет использоваться не дисконтная ставка, а базовая. Как-то так.

21. Здравстуйте. У сестры умер муж. У них ипотека, она созаемщик. Есть страховка по смерти. Кто должен гасить ипотеку.

21.2. Наследники по общему правило должны это делать. По поводу страховки надо смотреть условия договора и правил страхования (ст. 943 ГК РФ). Если случай страховой, то страховая должна будет оплатить.

21.3. Если это страховой случай, то ипотеку должна гасить страховая компания.Для того и существует страховка.

1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

21.4. Если произошел страховой случай, то необходимо обращаться к страховщику с соответствующим заявлением.
ГК РФ Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

21.5. Добрый вечер! Если смерть заемщика является страховым случаем, то страховая должна выплатить страховку.
Как правило, выгодоприобретателем является банк, то есть страховая именно банку должна перечислить страховую сумму.
Для выплаты страховки наследникам или жене лично необходимо обратиться в страховую компанию. Сначала уведомить о наступлении страхового случая, затем собрать документы по списку. Который должен быть в правилах страхования.
Если страховая откажет, тогда в суд.
И еще. Сумма страховой выплаты зависит от условий страхования.
Если по договору заемщик вносит страховую премию ежемесячно, то страховка будет в той сумме, которая указана в графике.
Возможно. Что она не покроет всю ипотеку.

21.6. Здравствуйте, Ирина, если жизнь заемщика застрахована и его смерть является страховым случаем, то погашение будет осуществлено страховым возмещением в рамках условий заключенного договора согласно главы 48 ГК РФ.
Поэтому необходимо обращаться в страховую компанию, предоставлять комплект необходимых документов.
Удачи вам и всего наилучшего.

21.7. Долги умершего переходят к наследникам ст.1175 ГК РФ
Если есть страховка погашается кредит страховой компанией.

21.8. Здравствуйте посетитель сайта,

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него.
Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредитуВ ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

16 июля 1998 года N 102-ФЗ. Российская федерация. Федеральный закон. Об ипотеке

21.9. Ирина, если случай признают страховым то страховая компания должна будет оплатить страховку. В случае если будет признан случай не страховым, то обязанность по оплате долга возложена на наследниках в пределах наследственной массы.

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

21.10. Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Это интересно:  Покупка телефона в рассрочку — практические рекомендации

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

21.11. Добрый день!
В вашем случае договор нужно читать, что он предусматривает.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 05.12.2017)

21.12. Здравствуйте! Давайте по порядку. Если есть страховка, где страховой случай смерть, то нужно внимательно ознакомиться с договором страхования (страховым полисом), чтобы понять, входит ли в число страховых случаев до договору страхования (ст.934 ГК РФ) данная ситуация. И если входит, то ипотеку должна погашать страховая компания. Скорее всего будет всеми правдами и неправдами пытаться уйти от ответственности. Если это удастся либо случай не страховой, то платить придется наследникам, т.к. согласно п.1 ст.1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Удачи Вам в разрешении Вашего вопроса!

21.13. В договоре страхования жизни смотрите подпадает ли причина смерти под перечень страховых случаев, при наступлении которых СК погашает остаток по кредиту. Если не подпадает, то созаемщик (и наследник) продолжает погашать кредит.
Ст.934,961 ГК РФ.

21.14. Если любая смерть по договору страхования является страховым случаем, то в этом случае страховая компания обязана погасить задолженность по кредиту (ст.943 ГК РФ). Если же смерть мужа сестры не подпадает под страховой случай, то сестра будет погашать кредит.

22. При получении ипотеки тоже заключается договор страхования, так же можно вернуть сумму страховки? А если прошел срок почти год с момента заключения договора ипотеки, то уже ничего нельзя вернуть? Просто подходит дата платежа по договору страхования. Спасибо.

22.1. Добрый день.
1. При ипотечном кредитовании обязательным является лишь страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, но не страхование жизни, здоровья и т.д. — таки страховки являются добровольными, их условия обязательны для страхователя с момента подписания договора или присоединения к условиям комплексного страхования и внесения страховой премии.
2. Возврат страховой премии возможен в следующих случаях:
А. отказ от договора в течение 14 дней с момента страхования. Указанным правом вы не воспользовались, а срок не восстанавливается
Б. отказ от договора по основаниям, указанным в самом договоре (условиях страхования). Скорее всего, таких оснований там не будет.
В. досрочное прекращение страхового договора, например, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Г. (иногда) досрочное прекращение кредитного договора;
Д. страховой договор признан незаключенным. Такое обстоятельство возникает, если в договоре отсутствует единственное предусмотренное законом существенное условие страхового договора — само положение о размере страховой суммы или о способе ее расчета.
Иных оснований возврата страховой премии в России нет. Таким образом, и учитывая, что истечение года с момента заключения ипотечного договора ни на что не влияет, вернуть уже уплаченные средства (прежде всего потому как страховщик свои обязанности за этот период исполнял), или не уплачивать последующие взносы в счет страховой премии не получится.
При этом не забывайте, что страховая премия, если иное не предусмотрено договором, не возвращается если страхователь отказался от договора страхования; и если произведен переход прав на застрахованное имущество.

23. Взяла ипотеку два месяца назад навязали страховку, могу ли я вернуть деньги назад?

23.1. Какую именно страховку Вам навязали — жизни, недвижимости?

24. Было заключено мировое соглашение с банком по ипотеке.
Нужно ли платить ежегодную страховку.

24.1. Здравствуйте.
Все условия необходимо было оговаривать в мировом соглашении. Включая вопросы оплаты страховки.

25. А как быть с ипотекой? Я отказалось от страхования жизни, но вот обязали платить страховку за дом ежегодно в размере 15 тыс. руб.Имею ли я право отказаться вообще от страховок и где гарантия, что она будет с каждым годом не уменьшаться, а увеличиваться.

25.1. Добрый день. По ипотеке страхование объекта является обязательным. Отказаться от такой страховки нельзя.

26. А Страховка по ипотечному кредиту?
Если ее не оформить то процент по ипотеке увеличивается. Есть ли какие-то изменения в этом вопросе?

26.1. Добрый день
Ни каких изменений в этом вопросе нет, сотрудники банков продолжают придумывать способы, для того чтобы увеличить ставку по кредиту.

27. Возможно ли отказаться от страховки жизни и здоровья в случае заключения договора ипотеки? Страховка имущества естественно обязательна в таком договоре, это понятно. Но правомерно ли банку в одностороннем порядке поднимать процентную ставку, если так прописано у них в договоре, ведь договор готовит банк?

27.1. Нет, не правомерно. Такой договор ущемляет Ваши права в порядке ст. 16 Закона “О защите прав потребителей»

27.2. Отказаться возможно, но банк может не одобрить ипотечное кредитование.

Ипотечное страхование в вопросах и ответах

#20685# На вопросы наших читателей по ипотечному страхованию отвечает Виталий Ус, начальник отдела методологии и инновационных страховых продуктов Центра комплексного страхования финансовых рисков ОАО «РОСНО».

Ипотечная страховка в рассрочку
Вопрос:
Как известно, одним из условий выдачи ипотечного кредита является страхование приобретаемой квартиры, риска возможной утраты права собственности на жилье (титульное страхование), а также страхование жизни и здоровья заемщика. Я беру в кредит достаточно крупную сумму, соответственно и стоимость страховки будет немаленькой. Интересно знать: предоставляют ли страховые компании рассрочку по ипотечному страхованию? Если да, то на какой срок можно ее оформить? И еще, не увеличит ли рассрочка страховой тариф?

Ответ: Марина, как правило, банки-кредиторы требуют, чтобы страховка была оплачена сразу за полный период страхования (1 год). Однако в отдельных случаях по согласованию с кредитующим банком и при значительных суммах страховых премий страховая компания может предоставить рассрочку. Но сроки, на которые может быть предоставлена рассрочка, минимальны: не более одного месяца, в исключительных случаях — три месяца. Такая рассрочка не увеличивает размер страхового тарифа.
Имейте в виду, что неоплата заемщиком какого-либо из страховых взносов при рассрочке приостанавливает действие страхового покрытия до момента погашения задолженности.

Кому деньги?
Вопрос:
Не могли бы вы рассказать о порядке выплаты страховой премии при наступлении страхового случая? Интересует в первую очередь следующее: кому страховая компания будет перечислять деньги — заемщику или банку?

Ответ: Если наступил страховой случай, то от страхователя требуется представить документы, подтверждающие факт его наступления и размер понесенных убытков. Для определения размера убытков может потребоваться привлечение экспертов. Далее производится расчет суммы страхового возмещения, составляется страховой акт и осуществляется страховая выплата.
В части имущественного страхования задолженность по кредиту, которая осталась у заемщика на момент наступления страхового случая, выплачивается банку-кредитору. Если же недвижимое имущество застраховано на полную рыночную стоимость (а не только на сумму кредита), то оставшаяся сумма (то есть сумма за вычетом задолженности по кредиту) выплачивается страхователю.
При наступлении страхового случая по страхованию жизни и трудоспособности заемщика (страхованию от несчастных случаев и болезней) выплата страхового обеспечения осуществляется в размере установленной страховой суммы (в случае смерти или постоянной полной потери трудоспособности). Непосредственно банку-кредитору выплачивается сумма задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая. Оставшуюся сумму получает застрахованный в случае наступления у него инвалидности. В случае смерти эту сумму получает назначенный страхователем выгодоприобретатель или наследники в соответствии с законодательством.

Кто заплатит за потоп?
Вопрос: Со страховым случаем, когда засвидетельствована полная гибель застрахованного имущества, более или менее все понятно. А вот получу ли я деньги от страховой компании, если мою квартиру, купленную по ипотеке, затопили соседи? Ведь «кредитное имущество» изрядно испорчено, но в целом жить в квартире можно. Если страховая премия будет выплачена, как заемщик может распорядиться этими деньгами?

Ответ: Геннадий, размер выплаты страхового возмещения в данном случае будет зависеть от двух факторов. Во-первых, от каких рисков было застраховано имущество, во-вторых, на какие объекты распространялось страхование. В стандартной ситуации банк-кредитор требует застраховать конструктивные элементы здания, то есть несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входную дверь. Если ущерб был нанесен этим объектам, то страховая компания определит его размер и выплатит страховое возмещение.
Если заемщик дополнительно застраховал отделку и инженерное оборудование, то убытки, возникшие в результате их порчи, также будут покрыты.
Таким образом, в части задолженности по кредиту выплата будет осуществлена банку-кредитору, а сумма, оставшаяся после уплаты задолженности банку, выплачивается заемщику. При этом долг заемщика перед банком уменьшается на сумму, выплаченную страховой компанией банку.

За здоровье мужа ответит страховщик
Вопрос: Мы купили квартиру с привлечением ипотечного кредита, оформлена она в совместную собственность супругов — меня и мужа. По страховому договору застрахованы только жизнь и потеря трудоспособности супруга как основного заемщика. Если наступает страховой случай (при этом жена находится в добром здравии), будет ли страховая компания погашать кредит? Если да, то в каком объеме (50 процентов, 100 и т. д.)?

Ответ: Следует сказать, что при ипотечном страховании страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на начало каждого периода страхования (1 год), увеличенной на годовую процентную ставку (установленную банком за пользование кредитом). В части задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая выплата осуществляется банку-кредитору, а оставшаяся сумма — страхователю. Поясню, откуда берется «оставшаяся сумма»: страховая сумма устанавливается исходя из размера ссудной задолженности на начало соответствующего периода страхования (равного году). Но на момент наступления страхового случая реальная задолженность уменьшается на сумму, уже выплаченную заемщиком в текущем году. К тому же может иметь место и полное или частичное досрочное погашение кредита.
При наступлении страхового случая по страхованию жизни и трудоспособности заемщика (страхованию от несчастных случаев и болезней) выплата страхового обеспечения осуществляется в размере установленной страховой суммы (в случае смерти или постоянной полной потери трудоспособности). То есть в данной ситуации у супруги заемщика отпадет необходимость продолжать выплачивать кредит, поскольку обязательства заемщика перед банком будут выполнены за счет страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Как поделить страховку с созаемщиком?
Вопрос: Поясните, пожалуйста, такую ситуацию: два созаемщика взяли кредит (квартира оформлена в совместную долевую собственность, 50/50), один из них умирает. В каком размере будут производиться выплаты?

Ответ: Если страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика (страхованию от несчастных случаев и болезней) была распределена в отношении 50/50, то и страховая выплата будет произведена в размере 1/2 от общей страховой суммы по личному страхованию.
Расчет страховой выплаты производится, исходя из общей страховой суммы, установленной в размере долга по кредиту на начало каждого периода страхования, равного кредитному периоду (1 год), увеличенной на годовую процентную ставку, установленную банком за пользование кредитом. То есть в вашей ситуации вы будете платить банку 50 процентов ежемесячных выплат, оставшиеся 50 процентов будут покрываться за счет страхового возмещения. Иными словами, выплата будет произведена только в размере страховой суммы, установленной на умершего застрахованного. В остальной части обязательства перед банком должен будет исполнить созаемщик.

Меньше долг – меньше страховка
Вопрос: Учитывается ли при ежегодной выплате страховых взносов досрочное погашение ипотечного кредита? Если да, то каким образом?

Ответ: Ипотечное страхование осуществляется на весь срок предоставления кредита. При этом страховая премия уплачивается за каждый период страхования (1 год) отдельно. Если вы досрочно погасили кредит полностью, то страховую премию вам больше платить не придется. Если же вы досрочно погасили часть кредита, то при расчете страховой премии на следующий год это будет учтено – вы заплатите меньше, ведь расчет страховой выплаты производится, исходя из размера долга по кредиту на начало каждого периода страхования.
Как правило, договором страхования не предусматривается возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита, за исключением случаев последующего отчуждения недвижимого имущества заемщиком (продажа, дарение, мена и т. д.). При таких обстоятельствах возврат премии, поступившей по имущественному страхованию, за неиспользованный срок страхования производится в соответствии с законодательством. Но в отдельных случаях при значительных суммах страховых премий может быть заключено соглашение о возврате части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Правда, будет произведен вычет расходов на ведение дел, понесенных страховщиком.

Полис для новостройки
Вопрос: Скажите, если ипотечный кредит выдается под строящееся жилье, условия страхования те же, что и при выдаче кредита на приобретение готовой квартиры? То есть страховать придется жизнь и здоровье заемщика, недвижимость, титул?

Ответ: При выдаче кредита на приобретение строящегося жилья требования к страхованию будут следующие. До момента регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости (квартиру) вам потребуется застраховать жизнь и трудоспособность (страхование от несчастных случаев и болезней). После того как вы зарегистрируете право собственности на жилье, нужно будет застраховать также и квартиру от утраты (гибели) и повреждения. Как правило, банк-кредитор требует также застраховать недвижимость (квартиру) от утраты в результате прекращения права собственности (застраховать титул собственника). Но в этом случае заемщику будут предоставлены существенные скидки по титульному страхованию, поскольку квартира куплена на первичном рынке.
В настоящее время банки, которые выдают кредиты для оплаты взноса за строящееся жилье, все чаще требуют от заемщика застраховать его финансовый риск, возникающий в случае неоформления застройщиком права собственности заемщика на строящийся объект (квартиру). Данное страхование осуществляется на срок до оформления права собственности заемщика на квартиру.

Статья написана по материалам сайтов: www.lawnow.ru, www.9111.ru, 7budget.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector