+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Это интересно:  Как узнать номер парковки

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Пошаговая инструкция возврата страховки по кредиту при досрочном погашении в 2019 году

Заемщик, кроме тела кредита, вынужден длительное время платить за дополнительные услуги. Большинство из них – навязанные и ненужные. Но от некоторых можно отказаться как до получения ссуды, так и после ее реализации. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении снимет обременение с семейного бюджета. Страховкавед.ру расскажет, каким образом беспрепятственно получить деньги за полис обратно и как действовать, когда страховая отказывается платить.

Допустим ли такой возврат

Если кредит погашен досрочно, то клиент банка вправе получить обратно часть денег за оставшийся период действия договора страховки. Это прописано п.3 ст. 958 ГК РФ. П. 1 этой же статьи гласит, что СК оставляет за собой только востребованную часть премии, если за рабочий период не был зафиксирован страховой случай. Оставшаяся сумма должна быть возвращена клиенту.

Основания для прекращения действия полиса:

  1. Лишение залогового имущества по обстоятельствам не из списка рисков.
  2. Окончание предпринимательской деятельности.
  3. Кредит погашен, если срок, указанный банком, не завершен.

Расторгнуть обязательства со страховой в путем одностороннего отказа. Заявитель объявляет о намерениях в срок, установленный соглашением. В противном случае СК может придраться к нюансам процедуры и отказать в перечислении денег по неиспользованной части полиса.

В России обязательное страхование распространяется только на залоговое имущество. Оформление полиса при любых других условиях (кредитование, организация трудовой деятельности, иное) – добровольное волеизъявление. Его нельзя навязать, угрожая или шантажируя человека. При подписании договоров следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом. Если один из них гласит, что при досрочном погашении кредита (ипотеки) возврат страховки не предусмотрен, заявитель не сможет доказать свою правоту.

Компенсировать деньги можно у любого кредитора. Это условие плюс лояльные требования к выдаче займа может быть привлекательными для заемщика.

В договоре следует обратить внимание на пункты:

  1. Какая компания оказывает услуги страхования.
  2. Стоимость полиса помесячно.
  3. Способ оплаты (единоразово, ежегодно, иное).
  4. Условия компенсации, если клиент досрочно гасит кредит.

Менеджеры, шантажирующие клиента отказом, намекая на его нежелание оформлять страховку по кредиту, наказываются. Человек может обратиться к вышестоящим инстанциям с претензией на работу структуры.

Сколько денег можно вернуть

Многих заемщиков интересует, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредитов. Если это осуществимо, то на какую часть премии можно рассчитывать.

Сумма зависит от момента подачи заявления в банк и СК. Фиксируется несколько этапов:

  1. 14 дней (ПО). Возвращается 100%.
  2. Месяц с момента вступления сделки в силу. По желанию СК возмещается вся премия.
  3. Ссуда возвращена до конца первой части кредитного договора. Компенсация составит 50%.
  4. В дальнейшем сумма уменьшается относительно даты окончания сделки.

Пример. В мае 2015 года был выдан кредит. Ссуда — 400 тыс. р. Срок выплат – 60 месяцев. Полис – 23 тыс. р. Заемщик Почта банка объявил о досрочном погашении кредита (без зафиксированных страховых случаев). В 2018 году долг был возвращен. После перерасчета СК возместила клиенту 6400.

Главное условие, при котором можно вернуть деньги за страховку по кредиту – отсутствие страхового случая. Также фирма имеет право вычесть из премии расходы на ведение дела, которые могут составлять до 40% от суммы премии.

Если заемщик перечисляет страховые взносы каждый месяц, а компания отказала в возвращении денег, можно перестать платить за полис (при погашении ссуды). Таким образом, договор будет прекращен по требованию СК. Главное – внимательно ознакомиться с условиями сделки. Некоторые фирмы оставляют за собой право наложения штрафов на клиентов, не выполняющих условия договора.

Пошаговая инструкция по возврату

Страхование для банка – гарантия возврата средств. Но когда долговая линия завершена клиентом раньше предполагаемой даты, СК должна выплатить деньги обратно.

Сбор документов

Бумаги, предоставленные полностью и вовремя – залог положительного решения СК. К этому этапу стоит подходить ответственно. Если чего-то будет не хватать, или будет представлена некорректная информация, фирма откажет на законных основаниях.

  • паспорт гражданина России;
  • заявление о возврате страховки при досрочном погашении;
  • дубликаты договоров;
  • подтверждение кредитора о возврате займа.

СК может дополнительно запросить иные бумаги, подтверждающие законность требования заемщика вернуть часть премии. Чтобы этой ситуации не возникло, заявитель должен заранее уточнить список документов.

Составление заявления

Обращение на возврат страховки по кредиту (ипотеке) нужно составить в 2-х экземплярах. Одно из которых с подписью принявшего лица, печатью остается у заявителя. Оно не должно содержать орфографических, грамматических и других ошибок. Опечатки, некорректные данные (например, номер кредитного договора) – отказ.

Важно! Оригиналы документов нужно передавать СК самостоятельно. Пользоваться экспресс-почтой, курьерской доставкой не рекомендуется.

Если представить бумагу лично не получится за отсутствием в населенном пункте офиса страховой, его нужно отправить заказным письмом. Уведомление о получении станет доказательством вашей добросовестности, если дело окажется в суде.

Скачать бланк заявления о возврате премии для заполнения можно по этой ссылке. Заполненный образец заявления доступен здесь.

Куда и как подавать

Вернуть страховку по кредиту (ипотеке) при досрочном погашении можно, обратившись как к СК, так и в банк. Разница заключается в сроке подачи заявления.

Если отказаться от страхования решено в течение первых двух недель, то обращение подают в офис кредитору. Менеджер отправит заявление страховой. На этом этапе не возникнет сложности по возврату стоимости полиса по погашенному займу.

Вне зависимости от места обращения, ответ должен быть представлен по официальной форме с подписью и печатью организации. При отказе документ предъявляется суду.

Но как вернуть страховку по кредиту спустя две недели – все просто. Заявление нужно адресовать не банку, а СК. Структура примет решение, которое будет отправлено клиенту.

Срок рассмотрения и результат

По закону страховая компания в течение 30 дней должна принять решение по обращению граждан. Некоторые недобросовестные СК указывают в документе некорректную дату. Само письмо доходит до адресата гораздо позже.

Если ответ положительный и компания произвела расчет возврата страховки (онлайн-калькулятор можно найти на сайте СК после погашения ссуды), через несколько дней деньги поступят заявителю.

При отрицательном решении страховая оформляет письменный ответ, подтверждает его правовыми актами.

Это интересно:  Страховой Дом ВСК - отзывы о компании

Что делать при отказе

Отрицательное решение – не повод сдаваться. В этом случае не обойтись без обращения к иным структурам, например, суд. До подачи иска специалисты рекомендуют проанализировать ответ СК. Действительно ли основания незаконны.

Досудебное урегулирование

Нарушение прав гражданина – частое явление. Процесс обращения в высшие инстанции требует временных и финансовых затрат. Решить вопрос можно с помощью досудебного урегулирования.

Порядок действий следующий:

  1. Написать претензию, в которой изложить обстоятельства дела и свои требования.
  2. Направить претензию с подтверждающими документами в СК.
  3. Дождаться решения страховой по претензии.
  4. В случае отказа – обратиться в суд.

Скачать бланк досудебной претензии для заполнения можно здесь.

Важно! На подачу претензии по возврату страховки распространяются требования Закона о защите потребителей. Это значит, что в случае неисполнения требований добровольно потребитель может через суд дополнительно взыскать 50% штрафа.

Важное в процессе это то, что стороны пытаются прийти к соглашению мирным путем. Вырученными деньгами за страховку гасят кредит или инвестируют на сберегательный счет.

Взыскание через суд

Когда мирно решить проблему не получается, остается обратиться к суду. Для того чтобы запустить дело в производство нужно написать исковое.

Необходимые документы:

  • паспорт РФ;
  • исковое заявление;
  • копия кредитного/страхового договора;
  • чеки и квитанции, подтверждающие оплату договора;
  • ответ СК;
  • иное, доказывающее нарушение прав гражданина.

Суд рассматривает дело в течение нескольких месяцев.

Жалобы в контролирующие инстанции

Альтернатива судебных разбирательств – жалоба в Роспотребнадзор. Государственный орган, который защищает права граждан в сфере продаж товаров и услуг. Если человек хочет возвратить премию по закрытому кредиту, он может обратиться с пересмотром решения СК в течение 3 лет.

Важно! ЦБ и Роспотребнадзор не могут обязать СК выплатить премию заявителю. В их компетенции осуществить проверку, обратиться в суд или прокуратуру для пересмотра, оштрафовать или лишить лицензии.

Центральный Банк России – еще один орган, способный разрешить спор между СК и клиентом. Претензию оставляют в интернет-приемной.

Многих интересует можно ли вернуть страховку через суд или другие государственные структуры. Однозначный ответ – да. Но для этого заявитель должен иметь неопровержимые доказательства своей правоты.

Что делать, если страховка входила в дополнительный пакет услуг

Когда полис включен в пакет дополнительных услуг, наряду с SMS-уведомлениями, пластиком для карты и другими моментами, компенсировать деньги вряд ли получится. Продукт рассматривается как комиссия обеспечения кредита.

Единственный шанс не попасться на эту уловку – изучить договор. В нем указано, возможно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Крупные российские банки сотрудничают с серьезными СК. Фирмам невыгодно собирать негативные отзывы и растить отрицательные народные рейтинги в интернете. Большинство структур идет навстречу своим клиентам и возвращает невостребованную премию.

Вопросы, которые остались неосвещенные в статье можно задать нашему юристу онлайн или записаться на бесплатную консультацию. Форма для заполнения отобразится в активном окошке на этой странице.

Поставьте лайк и сделайте репост, если статья была полезной и интересной.

Возврат страховки при дострочном погашении кредита

Большинство банковских кредитов оформляется с предоставлением страховки. Банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости заключения договора страхования. Сумма страховки может быть включена в ежемесячный платеж, либо полностью внесена в момент выдачи кредита. Исходя из этого, многих заемщиков волнует вопрос – если досрочно погасить кредит, страховка возвращается? В статье расскажем, можно ли вернуть страховку, и как это сделать.

Основания для возвращения страховки

По закону при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть часть страховки.

При досрочном погашении кредита заемщик имеет право потребовать вернуть излишне уплаченные средства. Основанием для этого являются:

  1. Статья 958 ГК РФ. В ней указаны условия, при которых заемщик может досрочно расторгнуть договор страхования. Так как риски наступления страхового случая исчезают, компания обязана сделать перерасчет.
  2. Письмо Министерства РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 обязывает страховые компании возвращать клиентам остаток неиспользованной сумы страховки. Эта сумма не должна облагаться налогами.

Как вернуть страховку

Если кредит погашен более 3 лет назад, о возврате страховки речь не идет, т.к. срок исковой давности прошел. В случае, если ссуда выплачена раньше, есть шанс вернуть деньги.

Для начала потребуется разобраться с документами. Это:

  1. Кредитный договор, в котором прописаны все условия.
  2. Договор страхования.
  3. Договор о залоге (при наличии).
  4. Квитанции.
  5. Справка, подтверждающая полную выплату кредита.

Далее нужно внимательно изучить документы и обратить внимание на следующие моменты:

  1. Кто выступает в качестве страховщика (с заявлением нужно обращаться именно к нему). Это может быть либо сам банк, либо страховая компания.
  2. Есть ли объект страхования (дом, машина, квартира).
  3. Не отнесена ли страховка к пакету дополнительных услуг вместе с прочими комиссиями – информированием посредством СМС, выпуском карты, и т.д.

Если застраховано залоговое имущество, можно обратиться к страховщику, чтобы сменить выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Нужно подать заявление, в котором указать, в чью пользу будет выплачена страховка – в пользу самого клиента или кого-либо из родственников.

Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.

Если в договоре указано, что возврат средств по кредиту невозможен, скорее всего, компания ответит отказом на заявление. Кроме того, в законе прописано, что страховщик имеет право отказать в выплате страховки, если кредит выплачен досрочно. В случае отказа заемщик может обратиться в суд.

В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.

Как вернуть часть страховки

Часть страховки при досрочном погашении кредита можно вернуть, если это указано в договоре. Для возвращения суммы оговариваются временные рамки – обычно это 1 месяц.

Если в течение месяца заемщик обратится с заявлением на возврат, на его счет будет перечислена сумма страховки за вычетом расходов на оформление договора. В случае, когда прошло больше времени, выплаченная сумма будет уменьшена пропорционально пройденному времени.

Возврат страховки и кредитная история

Норма ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусматривает определенный шаблон кредитной истории заемщика. Она должна включать в себя несколько частей. Информационная часть предполагает наличие:

  1. информации обо всех обращениях клиента в банк;
  2. одобрений и отказов в выплате кредитов с указанием причин;
  3. фиксации отсутствия платежей 2 раза подряд и более.

Титульная и основная часть включают в себя:

  1. личные данные заемщика;
  2. сведения о взятых кредитах и их сумме;
  3. проценты по кредитам;
  4. сроки погашения и пр.

Ни в одной части кредитной истории нет информации о том, может заемщик требовать возвращения страховки или нет. Поэтому испортить историю данным фактом невозможно.

Как выиграть дело в суде

Когда страховая компания отказывается выплачивать страховку по выплаченному кредиту, заемщик может обратиться в суд. Практика таких дел неоднозначна, но положительные решения выносятся.

  1. Страховой договор прекращает свое действие досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала. А существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам (досрочное погашение).
  2. Страховщик обладает правом получить часть премии, пропорционально времени, в течение которого длилось страхование.
  3. Если расторгается договор страхования жизни, заемщику возвращается сумма из сформированного страхового резерва на момент окончания действия договора.
Это интересно:  Как оплатить долг судебным приставам?

Однако, не все так просто. Все предусмотренные возможности упираются в Правила страховой компании, которые у каждой организации свои. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с ними.

Можно сделать вывод, что нет однозначного алгоритма действий и единственно верного решения. Если досрочно погасить кредит, страховка возвращается либо в полном объеме, либо частично, либо не возвращается вовсе. Главное – внимательно изучать все документы перед их подписанием. Если есть хоть одна возможность, можно смело писать заявление страховщику или идти в суд.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита

Страховые полисы при оформлении крупного кредита выдаются на срок, соответствующий периоду погашения займа. При этом сумма взноса, как правило, взимается сразу из общего объема кредитных средств. Если реальный срок выплаты долга будет меньше, необходимость оплаты полиса на оставшийся период отпадает, а потому многие задумываются над вопросом возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита и как это можно сделать.

Когда и сколько денег можно вернуть

С точки зрения закона, если наступление страхового случая невозможно (поскольку вы выплатили кредит, то и рисков никаких нет), действие договора с обслуживающей страховой компанией прекращается раньше установленного полисом срока.

По каким видам страховки можно получить возврат

При получении кредита, в зависимости от его вида, могут оформляться различные виды страховки. Они могут быть обязательными и добровольными, и распространяться на ответственность заемщика перед банком, а также залоговое (приобретаемое по кредиту) имущество.

К обязательным видам относятся:

  • ОСАГО при оформлении автокредита. Сделать возврат по ОСАГО возможно только в случае продажи авто или смерти владельца, и досрочное погашение долга перед банком не является веским основанием для расторжения договора.
  • Банк имеет законное право обязать вас оформить полис КАСКО, но после возврата долга он перестает быть обязательным и расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы вернуть оставшуюся часть денег можно.
  • Аналогично банк может навязать страхование недвижимости по договору ипотеки, которое после выплаты кредита также может быть расторгнуто.

Необязательными видами страхования считаются:

  • Страхование различных финансовых рисков (невыплаты кредита заемщиком);
  • Полис страхования жизни и здоровья;
  • Страховка от непредвиденной потери работы заемщиком;
  • Титульное страхование (при лишении заемщика залогового имущества третьими лицами).

По всем необязательным видам страхования может быть осуществлен возврат страховки, не только после досрочного погашения, но и полностью в процессе выплаты кредита.

Как рассчитать сколько денег могут вернуть по страховке

Компания, выдавшая полис, имеет право на часть средств, пропорционально реальному сроку действия кредитного договора (в течение которого вы погашали долг), а застрахованное лицо на сумму, распределяемую на остаточный период действия полиса. При этом возвращенные средства не облагаются налогом.

При оценке сколько можно вернуть изначально рассчитывается стоимость одного дня страховки. Она умножается на количество дней, оставшихся с момента подачи заявления на прекращение услуги страхования. Из этой суммы СК может удержать уже выплаченные вам компенсации по произошедшим страховым случаям, а также комиссию за обслуживание, которая может достигать 30%.

В реальной практике все может оказаться намного сложнее. Так, например, при предоставлении кредита Сбербанк предлагает заключить договор добровольного страхования, который является коллективным. В этом случае банк выступает посредником, взимая с вас дополнительную комиссию. В этом договоре оговаривается возможный возврат банком страховки при досрочном погашении кредита, размер которого рассчитывается не из общей стоимости страховки, а только из 57,5% от этой суммы.

Когда может быть получен отказ

Возврат страховки при досрочном погашении кредита может быть отклонен, если пункт, опровергающий такую возможность, указан в договоре, заключенном с СК или банком. Наличие подобного пункта не является нарушением прав, а потому важно не только изучить договор еще до начала процедуры погашения долга, но и обратить внимание на это условие в момент его заключения.

Важно знать, что сама СК может дать отказ по выплатам, основываясь на том, что в договоре нет пункта, описывающего возможность возврата. Такое положение также предусмотрено законом, но оно очень легко оспаривается в суде. А потому, такой ответ СК это скорее лишь хитрость, направленная на то, чтобы вы отказались от своих притязаний на компенсацию.

Невозможен возврат страховки, если на протяжении ее срока действия произошел страховой случай с полной выплатой пострадавшей стороне страховой премии, оговоренной полисом.

О том, как вернуть страховку по кредиту подробно читайте здесь: Как вернуть страховку по потребительскому кредиту.

Как выполнить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Помимо самого страхового договора, прежде чем начинать сложную процедуру возврата, необходимо прочесть правила страхования, которые предусматривает ваша СК. Если вам их не предоставили при оформлении полиса, вы можете сделать запрос страховщику или банку, а также поискать в интернет сети или на официальном сайте страховщика. Внимательно изучите все моменты, касающиеся условий, на которых может быть прекращен договор, особенно пункты, относящиеся к вопросам досрочного возврата кредита.

В большинстве случаев, особенно если страховка осуществлялась банком на правах представителя СК, заявление на возврат средств подается банку вместе с заявлением на досрочное погашение вашего займа. В нем должно быть обоснование возврата средств и способ получения выплаты (номер банковского счета). Когда банк снимает с себя полномочия вы должны обратиться непосредственно в СК. При этом очень важно не расторгать договор со страхователем преждевременно, поскольку это может снять с него обязательства по возврату.

Вместе с заявлением необходимо предоставить следующие документы:

  • кредитный договор с банком (оригинал и копия);
  • копию договора со страховой компанией;
  • паспорт застрахованного лица;
  • документ о снятии обременения с застрахованного имущества;
  • справку из банка о том, что кредит погашен досрочно.

Сроки подачи заявления не должны превышать дату завершения действия договора с СК. А потому лучше обращаться как можно раньше (до 30 дней). Сроки возврата средств страховщиком согласно правилам, не должны превышать 10 дней, однако на практике это редко соблюдается и может продлится до нескольких недель.

Чтобы избежать выплат, СК может намеренно не принимать заявление и затягивать с решением. В этом случае наиболее верным способом успеть подать заявку в срок будет отправка документов ценным письмом с обратным уведомлением о получении, которое станет веским доводом в суде. Для ускорения движения дела, перед доведением его до суда, поможет отправка жалобы на организацию в ЦБ России. Если реакции не последует, подается заявление в суд на выбор заявителя — по месту жительства или оформления кредита.

Таким образом ответ на достаточно сложный вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита, зависит от множества независимых факторов. Некоторым удается сделать это в кратчайшие сроки, просто написав заявление, а другие, рассчитав возможную величину компенсации, отказываются от этой идеи, не желая тратить время и силы на судебные разбирательства.

Статья написана по материалам сайтов: strahovkaved.ru, credit101.ru, ardma.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector