+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Овердрафт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

Есть ли подводные камни

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

Можно выделить следующие преимущества:

  • оперативность получения заемной суммы;
  • нет необходимости в заключении кредитного договора при каждом займе;
  • автоматическое и удобное погашение заемных средств;
  • предоставление без залога;
  • если лимит не использован, комиссия не взимается;
  • это практично и просто так как производится кредитование расчетного счета клиента, позволяя распоряжаться большей суммой, чем есть на счету.

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

  • процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
  • ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
  • ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
  • возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Условия овердрафта

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

  • ходатайство на заем;
  • сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
  • сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Можно ли отключить овердрафт

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Виды овердрафта для юридических лиц

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

  • разрешенный,
  • и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

Иные виды овердрафта

Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту.

Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.

Это интересно:  ГОСТ Р 52290-2004 Знаки дорожные

Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

Особенности овердрафта для юр. лиц

Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

Особенности и преимущества овердрафта для юридических лиц

Отличный оперативный инструмент для поддержания величины оборотных средств компании — овердрафт для юридических лиц, позволяющий в краткосрочный период воспользоваться заемными деньгами для совершения текущих платежей.

Понятие и особенности овердрафта

Суть овердрафта достаточно проста — это банковская операция по краткосрочному кредитованию организации. Денежные средства предоставляются заемщику в рамках существующего соглашения по уже действующему расчетному счету в обслуживающей предприятие финансовой организации. Соглашение регулирует величину лимита, в пределах которого клиент может пользоваться деньгами.

Если рассматривать овердрафт упрощенно, то можно сказать, что это превышение расходов клиента над остатком собственных денежных средств на текущем банковском счете. Пользование подобной услугой возможно для тех клиентов, которые имеют расчетный счет в банке, предоставляющем подобную услугу.

Схема работы по овердрафту выглядит следующим образом: в банке у компании имеется расчетный счет, и существует соглашение с выделенным кредитором лимитом, которым компания может располагать для пополнения оборотных средств.

Контрагент предприятия выставляет счет, нуждающийся в оплате, осуществить его следует за определенный срок. Однако, если остаток денежных средств на расчетном счету ниже требуемой суммы, компания может воспользоваться предложенным лимитом, переведя контрагенту всю требуемую сумму — то есть получить средства от кредитора в краткосрочное пользование.

Спустя время, происходит поступление денег на счет в результате какой-либо деятельности, и банк изымает предоставленную ранее сумму долга плюс проценты за пользование. Таким образом, овердрафт позволяет компании поддерживать обороты и своевременно оплачивать счета.

Особенности и преимущества овердрафта

Для того чтобы получить возможность кредитования посредством соглашения по овердрафту, организация должна обладать определенным уровнем финансовой устойчивости и стабильности, при этом пополнение счета прибылью от основной деятельности компании должны быть регулярными.

Кредитор также вправе определять минимальный срок осуществления предпринимательской деятельности с момента регистрации организации не менее конкретного периода — чаще всего не менее одного календарного года. Помимо этого, обслуживание в банке не должно длиться менее полугода.

Для осуществления кредитования подобного рода заемщик должен обеспечить ряд требований, со стороны банка. Среди них значатся следующие:

  1. Не реже раза в месяц все существующие овердрафтные долги должны быть погашены полностью, то есть клиент не должен иметь задолженности в рамках действующего соглашения.
  2. Не должно появляться задержек по погашению очередных платежей в адрес кредитора. Обычно происходит автоматическая выплата части суммы на ежедневной основе в результате зачисления прибыли на расчетный счет.
  3. Проценты будут начисляться лишь на фактический остаток задолженности: при постоянном поступлении средств на счет остаток снижается, следовательно, размер процентных платежей становится ниже.

Соглашения с организациями производятся в индивидуальном порядке. Как правило, лимит овердрафта для компаний составляет примерно 20–40% от среднего оборота средств фирмы в месяц. Хотя может быть предоставлен и больший лимит — вплоть до 75% от оборотных средств, но на практике такие случаи встречаются крайне редко.

Преимущества подхода также очевидны:

  • простота совершения сделки по кредитованию;
  • безопасность сделки;
  • комфортное использование средств;
  • исключение риска накапливания задолженности;
  • увеличение оборотов способствует увеличению лимита кредитования.
Это интересно:  Первичный учетный документ должен быть составлен

Все перечисленные моменты делают востребованным кредитование по овердрафту. Неудивительно, что он становится все более популярным.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей овердрафта для юридических лиц:

  1. Стандартный. Данный овердрафт дается компании в рамках кредитного лимита, который установлен соглашением для совершения платежей организации и расходов, связанных с их выполнением в случае нехватки собственных денег на действующем расчетном счете заемщика.
  2. Авансовый овердрафт выдается предприятию, удовлетворяющему требованиям со стороны кредитора с тем, чтобы заемщик вернулся на обслуживание в банк, предоставивший кредит.
  3. Под инкассацию. Кредитор обязан соответствовать банковским требованиям. При этом не меньше 75% от размера оборотных овердрафтных средств должна составлять инкассируемая выручка, сдаваемая непосредственно клиентом.
  4. Технический. В этом случае, финансовое положение заемщика не учитывается, но кредит оформляется под гарантированные платежи, которые оформляются на счет организации. То есть, платежи не от результатов основной операционной деятельности предприятия, а от финансовой деятельности компании (валютные сделки, возвраты депозитов и подобные результаты операций).

Кроме того, кредит может быть бланковым (без залога) или обеспеченным. Первые выдаются максимально платежеспособным организациям с положительной кредитной историей в обслуживающем банке. Вторые подразумевают определенное обеспечение, которое банк может изъять в свою пользу в случае невыполнения заемщиком собственных обязательств по кредитному соглашению. Размер и форма обеспечения должны соответствовать требованиям банка.

Условия получения овердрафта

Стандартное соглашение заключается сроком на 1 календарный год с оговоренными условиями по пролонгации. Размер процентной ставки зависит от сроков займа. При этом банк вправе взимать дополнительные комиссии и сборы, оговоренные условиями соглашения и обслуживания:

  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за открытие счета;
  • за ведение счета;
  • за сопровождение кредита и другие.

Для получения овердрафта предприятие должно подать заявку в банк вместе со стандартным пакетом документов в данных случаях. Это:

  • финансовая отчетность;
  • информация об оборотных средствах за отчетный период;
  • учредительные документы, свидетельствующие об основной деятельности компании не менее одного года;

Кроме этого, клиенту необходимо предоставить информацию о текущих кредитных обязательствах, наличии задолженностей, справки из других обслуживающих банков.

На каких условиях предоставляется овердрафт для юридических лиц

Условия предоставления и виды овердрафта

Условия для предоставления овердрафта юридическим лицам зависят от кредитной политики банка, но есть некоторые общие требования:

  • регулярное поступление средств на счет заемщика на протяжении 3-6 последних месяцев;
  • срок ведения коммерческой деятельности не менее года;
  • идеальная кредитная история;
  • достаточно высокая ликвидность предприятия.

Банк интересует главным образом последнее обстоятельство – платежеспособность заемщика. Прежде чем одобрить заявку, кредиторы обязательно оценят стабильность финансового положения, особенно есть речь идет об оформлении овердрафта с высоким лимитом. Лимит рассчитывается исходя величины оборота денежных средств, его значение в среднем составляет от 30 до 50% от суммы всех средств, регулярно поступающих на счет.

Овердрафт для юридических лиц может оформляться по нескольким схемам. Для постоянных и самых надежных клиентов банка возможно предоставление кредита авансом. Существует «технический» овердрафт, который оформляется с учетом гарантированных регулярных поступлений на счет заемщика. В некоторых случаях предоставляется овердрафтный кредит под инкассацию.

Для оформления овердрафта юридические лица должны предоставить определенный пакет документов. Если у клиента есть кредиты в других финансовых организациях, банк может запросить данные кредитной истории за последние 6 месяцев, чтобы убедиться в отсутствии у клиента задолженностей. Также распространенным условием для выдачи кредита юридическому лицу является наличие поручителя.

Для юридических лиц пользование услугой предполагает начисление процентов в зависимости от того, в течение какого срока были использованы кредитные средства. При несвоевременной оплате задолженности проценты по кредиту резко возрастают. Согласно стандартной схеме, задолженность погашается автоматически, как только на счет клиента поступают денежные средства. Оплата при этом сначала покрывает проценты, а затем основной остаток задолженности. Валюта, в которой предоставляется овердрафт, влияет на значение процентной ставки – как правило, для иностранных валют он гораздо ниже.

Это интересно:  Все о дубликате ПТС

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт для юридических лиц можно оформить в Сбербанке. Банк предоставляет «Бизнес-Овердрафт» с процентной ставкой 12,7 годовых на сумму до 17 млн рублей. Для оформления этой услуги наличие кредитной истории в самом Сбербанке не обязательно. Кредит предоставляется юридическим лицам и ИП по следующим условиям:

  • срок действия договора – не более 12 месяцев;
  • сумма кредитных средств рассчитывается на основе среднего дохода организации за последние 3 месяца;
  • обновление лимита происходит каждые 30 дней;
  • величина лимита пересматривается ежемесячно;
  • задолженность по овердрафту может погашаться по двум схемам – полная ежемесячная либо потраншевая оплата.

Для предоставления овердрафта юридическим лицам Сбербанк выдвигает несколько требований:

  • годовая выручка организации – не более 400 млн рублей;
  • опыт ведения коммерческой деятельности не менее 1 года;
  • для индивидуальных предпринимателей – возраст до 70 лет.

Что такое овердрафт для юридических лиц?

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход . Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

  1. Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
  2. Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело , так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус . Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается , как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

Статья написана по материалам сайтов: wsekredity.ru, promikrozaim.com, www.nevskybank.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector