Можно ли взять кредит, если вы уже – поручитель в банке?

Вряд ли у кого-то будет на этот вопрос однозначный ответ, да и те законодательные акты, которые призваны этот вопрос регламентировать, могут быть трактованы двояко. На сегодня Высший арбитражный суд уже занимается подготовкой разъяснений к данным нормативным актам и хотя эти разъяснения – скорее рекомендательного характера, скорее всего именно ими будут руководствоваться судебные инстанции при принятии решений по этому поводу.

Поручителям – не давать?

Пока же каждое кредитно-финансовое учреждение, ориентируясь на собственную кредитную политику, выносит вердикт о выдаче займов поручителям на свое усмотрение. Некоторые банки в этом отношении категоричны и гражданам, которые уже взвалили на себя бремя поручительства по чужим кредитам, новых займов просто не предоставляют. Другие – напротив, рассматривают возможность выдачи кредита, однако только после проведения анализа платежеспособности такого заемщика. При этом ваши доходы будут рассматриваться в том же ракурсе, как если бы вы оформляли второй кредит. Другими словами, вашей зарплаты должно хватать и на выплаты по вашему займу, и на выплаты по тому кредиту, по которому вы являетесь поручителем, если заемщик не сможет продолжать выполнять свои обязательства. Если вы хотите взять кредит, вам придется доказывать банку, что сможете в случае каких-либо осложнений расплатиться по обоим кредитам.

Будем скрывать?

Некоторые заемщики, которые выступают поручителями, при оформлении собственного займа пытаются эту информацию скрыть. Однако не стоит забывать о том, что отправляя информацию о кредитах в БКИ, банки указывают не только имя заемщика, но и имя того, кто выступает поручителем. Так что факт вашего поручительства вполне может быть занесен в вашу кредитную историю. Банк, принимая решение о выдаче вам кредита, запросит этот документ и выяснит, что вы скрыли (ну, по крайней мере, попытались) от него информацию о своем поручительстве. Как результат – вам просто откажут в кредите, безо всяких объяснений.

Заемщик или поручитель в банке?

Всех этих ненужных сложностей можно избежать – просто не стоит соглашаться на роль поручителя, если вы в ближайшем будущем сами планируете взвалить на себя кредитные обязательства. Еще один вариант подойдет тем, кто уже является поручителем, однако в связи с этим не может взять кредит. Дело в том, что договор поручительства можно переоформить на другого человека. Банк согласится произвести такую рокировку, если новый поручитель будет удовлетворять его требованиям и сможет официально подтвердить свои доходы.

Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.

Можно ли взять кредит, если я поручитель у другого человека

Ограничения, накладываемые на поручителя

В первую очередь следует понимать, что если заемщик не сможет вовремя погасить взятый кредит, Вам придется сделать это за него. При этом нужно вернуть как основное «тело» займа, так и оплатить комиссии, штрафы и проценты. Вдобавок, это грозит ухудшением и даже прекращением дружеских и родственных отношений.

Оформляя соглашение о поручительстве, следует изучить вид ответственности ― субсидарная или солидарная. Первый вариант предпочтительнее и влечет минимум обязательств. Перед тем, как обратиться к Вам, кредитор в начале обязан доказать неплатежеспособность должника. Однако чаще всего в документе указывается солидарная ответственность: при появлении задолженности у заемщика, банковская организация вправе предъявить претензии к Вам по оплате долга.

Если намечается поручительство по крупному долгосрочному займу (к примеру, автокредит или ипотека) следует очень тщательно взвешать принимаемое решение, поскольку это напрямую отразиться на Вашей кредитной истории (КИ). Причем весьма негативно, при несвоевременном исполнении долговых обязательств со стороны заемщика. А если он не собирается возвращать заемные деньги, а банк обратился в суд и выиграл, то КИ станет сильно подпорченной.

Стоит также знать, что в некоторых банках поручитель вообще не сможет рассчитывать на кредит, а если и получит, то сумма будет небольшой со значительной ставкой по процентам.

Могу ли я рассчитывать на кредит как поручитель?

Как кредитор рассматривает подобные заявки?

Для банка поручитель ― обычный заемщик, к нему предъявляются стандартные требования. Роль играет возрастной ценз, возраст, рабочий стаж, обеспечение и прочее. Особое внимание уделяется доходам потенциального клиента. Их размер должен обеспечивать погашение кредита по поручительству и второму займу.

Для оформления займа пакет документов также стандартен. Небольшое различие наблюдается в следующем: в специально отведенной графе кредитной заявки следует проставить отметку о действующем поручительстве.

Особенности оформления кредита под поручителя

Многие граждане знакомы с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита банк требует предоставить поручителя. В его роли может выступить родственник, друг или знакомый. Зачастую люди уверены, что данная процедура — лишь формальность, и не осознают всю серьезность возлагаемых на гаранта обязательств. Именно поэтому об особенностях оформления кредита под поручителя мы сегодня и поговорим.

Это интересно:  Онлайн проверка водительского удостоверения

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство является видом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель по кредиту – это человек, который обязуется перед банком в случае невыплаты заемщиком, выполнить за него его обязательства полностью или частично. При этом отношения между банком и гарантом закрепляются договором.

П. 1 ст. 363 ГПК РФ гласит, что поручитель несет определенную ответственность. Если должник не будет выплачивать долг, то его придется погашать поручителю. В свою очередь, поручитель становится кредитором должника – он вправе требовать от него возмещения своих расходов, потраченных на погашение ссуды. Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при увеличении размера обязательств банком без согласия поручителя.

Поручитель и созаемщик по кредиту – в чем разница?

Данные понятия очень схожи, однако поручитель и созаемщик несут разные степени ответственности перед банком. Так, первый берет на себя обязательство за исполнение условий кредитного договора заемщиком. Второй же является человеком, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, его доходы учитываются при расчете максимального размера займа.

Важным отличием является и то, что созаемщик принимает на себя равные с заемщиком права и обязанности гаранта по кредиту, например, в случае получения ссуды на приобретение недвижимости или автомобиля, созаемщик имеет право стать владельцем или совладельцем имущества.

Кто может быть поручителем?

Часто банки предъявляют такие же требования к поручителю по кредиту, что и к заемщику. Им может выступать физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и пропиской в регионе банка.

При подписании договора он предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Список критериев для поручителя будет зависеть от конкретного банка, его финансовой устойчивости.

Человек с кредитом

Гражданин с наличием займа может выступать поручителем только при условии, что ежемесячный остаток дохода после предполагаемой выплаты кредита способен покрыть ежемесячный платеж заемщика. При этом остаток после такого покрытия не должен быть ниже 50% дохода.

Пенсионер

По закону пенсионеры имеют те же права, что и обычные граждане, однако большинство банков не желает работать с людьми, достигшими пенсионного возраста.

Иногда кредитные организации идут на уступки, если человек соответствует большинству их требований, имеет стабильный доход и пребывает в хорошем здравии.

Инвалид 2 группы

Закон не регулирует право отказа или принятия в качестве поручителя инвалидов. Банк может принять гражданина с ограниченными возможностями в качестве поручителя, однако все остальные требования при этом останутся стандартными – гаранта человек обязан иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Чему равен срок действия договора поручительства по кредиту?

Согласно ГК РФ поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в соглашении период не установлен, то поручительство прекращается при отсутствии иска к ответственному лицу после окончания года со дня наступления срока исполнения.

В чем заключается ответственность поручителя?

Ответственность гаранта при невыплате кредита заемщиком бывает двух типов:

  1. Субсидиарная. Этот вид предполагает необходимость доказательства того факта, что должник не имеет возможности оплачивать долг. Как только факты будут собраны и одобрены судебной практикой, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, заставить его платить за должника. Банки редко прибегают к субсидиарной ответственности, поскольку она предполагает усложненный процесс взыскания средств.
  2. Солидарная. Наиболее распространенный вид поручительства, в большей степени защищает сторону кредитора. Предусматривает равнозначные обязательства должника и гаранта – если должник не выплатил или просрочил свои кредитные обязательства, то банк вправе обратиться за погашением долга к его гаранту.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит кредит?

Чаще всего, вне зависимости от того, какую ответственность несет поручитель, он будет обязан вернуть долг, если его не погасит заемщик. Есть ряд документов и законодательных актов, которые регулируют этот процесс и обозначают ответственность сторон.

В первую очередь, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02. 12. 1990 г, который обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности. Также поручителю стоит ознакомиться с ГК РФ, в частности со статьями 308, 313, 323, 361, 363.

Важно помнить, что все обязанности гаранта в случае неисполнения кредитных обязательств заемщиком будут указаны и в договоре, который необходимо тщательно изучить до его подписания.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика?

Есть два варианта, при которых поручитель будет обязан выплатить долговое обязательство основного заемщика.

Первый вариант предполагает субсидиарную ответственность, при которой гарант обязан отдать долг лишь после судебного разбирательства и доказательства того, что заемщик не способен выполнить свои обязательства.

При солидарной ответственности же банк имеет право востребовать долг у поручителя и без подобных доказательств. В таком случае долговые обязательства выполняются согласно договору, а если заем не будет погашен, дело станет решаться в судебном порядке.

Должен ли поручитель платить кредит, если заемщик объявлен банкротом?

При признании заемщика банкротом у поручителя имеется возможность реструктуризировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Это интересно:  Правила увольнения по соглашению сторон

Правда ли, что поручители по кредиту теперь могут не платить долги?

Поручительство предполагает выплату долга ответственным лицом в ситуации, когда этого не может сделать заемщик. Если при подписании договора потенциальный гарант обязательств замечает пункт о требованиях к выполнению кредитных обязательств, ответственности избежать не получится.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Отказ от поручительства по кредиту предполагается в случаях, предусмотренных законодательно:

  • при изменении обязательств поручителя без его согласия, если данные изменения влекут неблагоприятные для гаранта последствия;
  • если долг переводится на другого заемщика, но поручитель не давал согласия на это;
  • если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком.

Кроме этого, нормами ГК РФ не предусматривается переход к поручителю обязательств должника при его смерти.

Как выйти из поручительства?

Поручитель может просить банк о расторжении договора, если со временем у заемщика увеличивается доход и отсутствуют просрочки. Такое прошение оформляется только в письменном виде, возможно лишь с согласия заемщика и кредитной организации.

Для выхода из поручительства требуется пройти длительную процедуру согласования всех необходимых документов на стадии замены. Полный пакет на замену гаранта должен включать заявление с просьбой произвести замену, оригинал паспорта ответственного лица, справку для оформления кредита из бухгалтерии о среднемесячной заработной плате за последние полгода.

Может ли поручитель

Большинство граждан, являющихся поручителями, волнует, смогут ли они после заключения договора с банком воспользоваться своими гражданскими правами.

Взять кредит

Поручитель может взять ссуду, но такой статус оказывает влияние на оценку банком его материального положения и платежеспособности. При этом его шансы на получение кредитования намного ниже, чем у лиц, не являющихся поручителями.

Погасить кредит за заемщика досрочно

Право досрочного погашения долга за заемщика и поручителя присутствует. Такое намерение требует подготовки заемщиком заявления, что означает, что он должен быть уведомлен о намерении своего гаранта.

Подать в суд на заемщика, который не платит кредит

Законодательство в некоторой мере защищает поручителей, давая им право регрессного иска в адрес заемщика-должника. Однако такая процедура означает лишь правомочие предъявить требование в отношении уже выплаченных кредитных средств, а также понесенных судебных издержек.

Как узнать, являюсь ли я поручителем по кредиту?

Оформление кредита под поручительство физических лиц происходит по стандартной процедуре, при которой поручитель обязан заполнить анкету на предоставление кредита заемщику. Перед этим он предоставляет банку паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Как взять кредит с поручителем?

Для того чтобы взять такую ссуду, потенциальному заемщику следует пройти следующие этапы оформления сделки:

Шаг 1. Анализ предложений кредитных организаций, предоставляющих денежные ссуды под поручительство.
Шаг 2. Заполнение заявки или анкеты с указанием суммы займов, сроков оплаты и предоставление сведений о поручителе.
Шаг 3. Подача документов на оформление кредитного договора. Чаще всего банки требуют копии и оригиналы паспортов сторон с указанием прописки и документацию, подтверждающую финансовое положение.
Шаг 4. Оформление кредитного договора с окончательным указанием его сроков, ставки, суммы, обязанностей сторон.

В Сбербанке

Кредиты в Сбербанке предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Заявку на выдачу можно оформить как в отделении банка, так и на официальном сайте, в режиме онлайн.

Стать гарантом по кредиту в Сбербанке могут граждане от 21 до 65 лет с наличием официального трудоустройства и стажа работы на последнем месте не менее полугода. Также требуется справка о доходах для получения кредита предоставления поручительства.

Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в тех случаях, если заемщик сам не в состоянии этого сделать. Гражданин, желающий взять кредит, может попросить выступить гарантом своих родственников, друзей или найти поручителя по кредиту за вознаграждение.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Какие шансы взять кредит в Сбербанке с поручителем

Сбербанк является одним из самых надёжных банков в России для выдачи займов населению. Но может случиться, что для получения кредита у вас недостаточная величина заработной платы. В этом случае вам поможет получить кредит в Сбербанке поручительство другого человека за вашу платежеспособность.

Что это такое

В последние годы резко возросло количество выдаваемых кредитов. Вместе с этим возрос и процент не возврата займа. При кажущейся доступности кредитования, финансовые организации стараются более тщательно подходить к проверке соискателей займов. Так Сбербанк для подстраховки выполнения кредитных обязательств со стороны заемщиков начал практиковать выдачу кредита под поручительство.

У поручителя такая же роль, как и у заемщика, с разницей, что у него нет прав на финансы, которые одобрит Сбербанк. Он принимает на себя исполнение кредитных обязательств за заемщика, если тот по каким-то причинам дальше не может их исполнять.

Условия выдачи

Сбербанк установил определенные правила и требования для выдачи кредита с поручителем. До 50 тысяч рублей поручительство не требуется, от 50 до 300 тысяч рублей кредит решается в индивидуальном порядке.

Это интересно:  Разрешение органа опеки и попечительства на вступление в брак

При запрашиваемой сумме свыше 300 тысяч рублей и до 5 миллионов банк вынужден предложить заемщику пригласить поручителя, который станет страховкой полного расчета с банком. При запросе максимальной суммы 5 миллионов рублей придется заручиться поддержкой не менее 2-х человек.

Сбербанк может одобрить кредит пенсионеру на общих основаниях при наличии поручителей в возрасте до 75 лет.

Необходимые документы

Раз заемщик и поручитель несут одинаковую ответственность за возврат Сбербанку взятых средств в полном объеме, то и перечень необходимых документов для выдачи кредита для них одинаков.

Ведь банк должен быть одинаково уверен в надежности и платежеспособности обоих клиентов, ответственных за полное исполнение обязательств перед банком.

Сбербанк ввел привилегии при получении кредита некоторым категориям клиентов. Это люди, участвующие в зарплатном проекте и владельцы пакета Сбербанк Премьер. Для них устанавливаться специальный процент. Заявка подается через Интернет на сайте Сбербанка.

Там же можно найти специальный калькулятор Сбербанка и рассчитать ожидаемую кредитную ставку и сумму погашений. Для этого надо будет заполнить все требуемые параметры.

Кто может быть поручителем

Для предоставления кредита физическим лицам Сбербанк предъявляет одинаковые требования к заемщику и поручителю:

  1. Возраст. Он должен быть от 24 до 65 лет, т.е. любой трудоспособный гражданин до пенсионного возраста. Банки не будут рисковать своими финансами, выдавая кредит начинающим и заканчивающим свою трудовую деятельность.
  2. Стаж. Большую гарантию выплаты кредита для Сбербанка дают граждане, трудовой стаж которых от года, и не меньше полугода на последней работе. При получении кредита с поручителем может оформляться страховка, но с условиями ее оформления ознакомит сотрудник банка.
  3. Гражданство. Сбербанк зарегистрирован и находится на территории Российской федерации. Поэтому и обслуживает лиц, имеющих российское гражданство. Если придется разыскивать должника, то это легче сделать в России.
  4. Источник дохода. Для подтверждения имеющегося у заемщиков постоянного дохода, Сбербанк требует официальную справку с места работы по форме 2-НДФЛ . Подтвердить платежеспособность может и договор аренды на объекты недвижимости, имеющиеся у заемщика и поручителя.

Права поручителя

Любой человек, согласившийся поручиться за другого в банке, должен знать о своих правах, закрепленных в статьях 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и при необходимости применять их.

Основные из них:

  • если банк нарушит договор, заключенный с заемщиком, поручитель вправе возразить против неправомерного поведения кредитора, как это сделал бы заемщик;
  • если поручитель оплатил долг заемщика, то он имеет право на получение от банка документы, подтверждающие погашенную задолженность;
  • поручитель имеет право получить от банка все документы по выплаченному кредиту для последующего взыскания его с должника, возможно, и через суд.

Когда поручитель оплачивает долг заемщика

После скоропостижной смерти заемщика всегда возникает вопрос — кто должен погашать долг банку за взятый кредит?

Вот какие могут быть варианты:

  • если заемщик застраховал свою жизнь, то остаток долга выплачивает страховая компания при документальном подтверждении наступления страхового случая. Если страховая компания выплатила сумму, но она меньше долга, то оставшуюся часть задолженности выплачивает поручитель.
  • при отсутствии страховки заемщика на случай смерти, его долг перед банком переходит наследникам, вступившим в права наследства. Если же кредит брался под поручительство, то по российскому законодательству наследники не обязаны платить кредит покойного . При их отказе долг по кредиту будет выплачивать поручитель. Ведь он добровольно взял на себя обязательство нести ответственность за выполнение кредитного договора.

После погашения кредита, поручитель может через судебные инстанции потребовать возврата средств, которые он затратил по погашению долга. Часто суд принимает сторону поручителя.

К сведению: если поручитель умер, не успев выплатить долг за заемщика, остаток этого долга не переходит наследникам должника, и списывается банком как безнадежный.

Поручитель — выход для заемщика с плохой кредитной историей

В жизни все бывает — внезапно понадобятся деньги, а кредитная история подпорчена. Что делать?

Один из выходов — привлечь платежеспособного поручителя. Он послужит для банка гарантией, что средства будут возвращены. В этом случае банки «закрывают глаза» на подпорченную кредитную репутацию, но решается это в индивидуальном порядке.

Плюсы и минусы кредита под поручительство

Кредит с поручителем в Сбербанке имеет плюсы только для заемщика и минусы для поручителя.

К плюсам относятся:

  • можно получить кредит на более выгодных условиях, больше сумма и спектр услуг, ставка по кредиту меньше;
  • партнеры по бизнесу могут взять потребительский кредит, разделив между собой должности заемщика и поручителя.

Теперь о минусах:

  • если заемщик перестал выплачивать кредит, то у поручителя возникают непредвиденные расходы;
  • возможность поручителю получить кредит для своих целей резко уменьшается; банк преследует свою выгоду, и хочет исключить вероятность невыплаты уже 2-х кредитов.

Статья написана по материалам сайтов: kreditny-pomoschnik.ru, dolg-faq.ru, kreditolog.com.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий