+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа

Для клиента страховка в дополнение к кредиту — необязательная опция, а вот для банка — гарантия возврата средств. Поэтому отказ от неё влечёт ухудшение условий займа или вовсе отклонение кредитной заявки. Теперь россияне получили право на отказ от страховки после получения кредита без указания причины.

Закон о страховании

Зачем нужна страховка

Какие виды страховок возвращаются?

Можно ли отказаться от страховки?

Обращение в суд

Комментарии и Отзывы

Содержание

Закон о страховании

До недавнего времени заёмщик не мог передумать и вернуть страховку после одобрения кредита. Доказывать, что услуга ему не нужна и была навязана банком приходилось в суде. Теперь закон официально допускает возможность возврата страховки в так называемый «период охлаждения».

Соответствующий указ ЦБ РФ № 3854-У вступил в силу 1 июня 2016 года. Изначально на такой возврат давалось 5 дней. C 2019 года этот срок был увеличен до двух недель ( указ ЦБ РФ № 4500-У).

Законодательство предполагает несколько вариантов развития событий:

  • клиенту вернут оплаченную страховку в полном объеме (договор не вступили в силу);
  • из суммы страховки вычтут плату за дни фактического действия полиса (договор начал действовать);
  • в возврате средств за страховку откажут (в случае наступления страхового случая).

Заёмщик может не остановиться на возврате средств. Можно привлечь банк и страховщика к ответственности, если есть доказательства навязывания полиса в дополнение кредитного договора.

Заёмщик может обратиться с жалобой на страховую компанию в Роспотребнадзор. За навязывание услуг грозит штраф от 50 тыс. рублей.

Зачем нужна страховка

При оформлении кредита заёмщику рекомендуется дополнить договор страховкой. Банк обязательно потребует застраховать предмет залога — приобретаемую квартиру или машину. Ведь эти активы являются обеспечением для банка и гарантируют своевременный и полный возврат заёмщиком средств. И любая порча или утрата предмета залога для банка недопустима.

Также клиенту желательно оформлять добровольную страховку — полис на случай потери работы или трудоспособности, болезни. При наступлении указанных страховых случаев выплатами банку займётся страховщик. Такой вариант защищает интересы обеих сторон. Банку гарантируют, что непредвиденные ситуации не помешают погашению кредита. А заемщику не придется просить об отсрочке платежа, кредитных каникулах или изменении условий ссуды.

Но банки продвигают не все страховые продукты. У многих из них есть «родственные» страховые компании, полисы которых они более старательно предлагают заёмщикам. Или партнёры, которые отчисляют им процент за каждую проданную страховку. Таким образом, банк получает двойную выгоду. Он страхует свои риски (невозврата средств) за счёт клиента и получает процент от продаж.

Какие виды страховок возвращаются?

Не все виды страховок по кредиту можно будет вернуть в двухнедельный срок.

«Период охлаждения» действует только по договорам добровольного страхования и только для физических лиц.

Обязательными являются страховки от утраты приобретаемого имущества. Заёмщика обяжут, к примеру, застраховать покупаемую в ипотеку квартиру. Такая обязанность прописана в законе «Об ипотеке» и в статье 935 Гражданского кодекса РФ. Большинство остальных видов страхования относятся к добровольным.

Таблица «Виды страхования»

Добровольные виды страхования (действует «период охлаждения») Обязательные виды страхования (не действует «период охлаждения»)
Страхование жизни Профессиональная страховка (для спасателей, нотариусов)
Страхование от несчастных случаев и болезни Медицинская страховка для трудовых мигрантов (иностранным гражданам для получения патента или разрешения на работу)
Страхование транспорта (каско) и ответственности владельца транспорта Полис «Зеленая карта» (международный полис страхования автогражданской ответственности)
Страхование имущества Страховка выезжающего за рубеж
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Гражданская ответственность за причинение вреда
Страхование финансовых рисков

Также «период охлаждения» не действует не страховые договоры с кредитными организациями. Эту особенность часто используют банки. Они самостоятельно подписывают соглашение со страховой компанией. А заёмщика просто присоединяют к уже имеющемуся договору коллективного страхования.

В этом случае страхователем будет не физическое лицо, а юридическое (банк). А значит, и «период охлаждения» в таких случаях не действует. Разрабатывается законопроект, который устранит и эту лазейку.

На видео объясняется, как отказаться от страховки по коллективному договору. Автор — ВБанки. ру.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

  1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
  2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
  3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
  4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции. Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа. Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

  • начисление штрафа;
  • одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А Сбербанк возвращает страховую премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Это интересно:  Как и зачем создают резерв под снижение стоимости МПЗ

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку. Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде.

Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

  • удостоверение личности истца;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • чек об оплате страховки;
  • письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

Видео

На видео объясняется, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Автор — Рами Зайцман.

Как можно отказаться от страховки по кредиту в 2019 году

Добрый день, дорогие читатели! Как вы знаете, при оформлении кредита, банк предлагает своим клиентам приобрести страхование. Для него это дополнительная защита и гарантия выплаты долга даже в непредвиденном случае. Несмотря на законодательный запрет навязывания финансовых услуг, многие банки злоупотребляют своим положением и заставляют заемщиков оформлять ненужный им договор. Как отказаться от страховки по кредиту, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Виды кредитных страховок

Банки предусмотрели различные виды страхования кредитов:

  • Жизни и здоровья. Если человек погибает или получает инвалидность, ссуду за него закроет страховая компания;
  • Потери работы. При сокращении штата или ликвидации предприятия – работодателя заемщика кредит гасится средствами страховщика;
  • Титульное страхование. В течение 3 лет после оформления ипотечного кредита заинтересованные лица могут добиться аннулирования сделки. В этом случае клиент останется без недвижимости, но долг ему все равно придется платить. Если он оформил титульную страховку, ипотеку закроет страховая фирма;
  • КАСКО при автокредитовании. Есть банки, исключающие данное требование, но в большинстве случаев полис все же необходим;
  • Залога недвижимости. Защищает ипотечного заемщика в случае разрушения имущества. Если произошло наводнение или пожар, кредит будет оплачен без участия клиента.

Все виды финансовой защиты, за исключением двух последних, являются добровольными независимо от вида займа. По условиям кредитования, обязательным может быть только полис страхования залога. Если её не оформить вовремя, банк имеет право применить штрафные санкции или потребовать досрочного возврата долга.

Отказ от страховки до получения займа

Хотя страхование жизни и здоровья добровольное, часто кредитор навязывает страховку, мотивируя это в лучшем случае повышением процентной ставки. Закон разрешает ему ставить такое условие, но отказывать в получении займа из-за отсутствия полиса нельзя. Многие клиенты по незнанию или из-за страха не получить деньги покупают страховку, хотя не обязаны этого делать. Это прописано в статье 935 Гражданского Кодекса РФ.

При оформлении кредитной анкеты менеджеры проставляют галочку в строке «страхование», а потом ставят клиента перед фактом необходимости его приобрести, ведь он уже включен в стоимость кредита. Если вы самостоятельно отправите заявку через электронный сервис, например Сбербанк Онлайн, вам только предложат полис, но не смогут манипулировать им.

Если вас принуждают к оформлению страховки, пригрозите обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Для любого банка это действительно серьезное нарушение, которое может грозить отзывом лицензии. Также есть юридические прецеденты, когда заемщики выигрывали дело в отношении кредиторов, пытавшихся навязать ненужную им услугу или подключившие её без ведома клиента.

Как правило, нарушения встречаются в небольших организациях. Однако иногда такие гиганты, как ВТБ или Сбербанк, тоже грешат навязыванием страховки. Часто помогает прямое обращение к вышестоящему начальству или по телефону горячей линии банка. Если вы переживаете, что вам откажут по уже одобренной заявке, знайте, что все действия в банковской системе фиксируются. Если кредитный менеджер самостоятельно переведет вашу анкету в отказ, этот факт не останется без внимания при проведении служебной проверки.

Не бойтесь отказаться от услуги, которая вам не нужна, отстаивайте свои права. После оформления кредита это будет сделать сложнее.

Иногда отказ от страховки не выгоден заемщику, особенно когда речь идет о крупной сумме займа. Если банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, переплата может оказаться дороже стоимости полиса. При оформлении страховки клиент не только сэкономит, но и защитит свою семью от выплаты значительного долга.

Возврат денег за страховку

Российское законодательство позволяет банковским клиентам отказаться от полиса добровольного страхования после оформления кредита. В «период охлаждения», который длится 14 дней, заемщик имеет право вернуть стоимость полиса. Главное, чтобы в это время не произошел страховой случай, предусмотренный договором. Имейте в виду, что если при отказе от страховки предусмотрено условие повышения процента, платеж станет больше.

Как отказаться от страхования кредита:

  1. Убедитесь, что после оформления займа прошло не больше 14 дней. Составьте заявление в свободной форме и передайте его на рассмотрение в страховую компанию. Обязательно снимите копию и попросите сотрудника, принявшего ваше обращение, поставить отметку о получении;
  2. К заявлению следует приложить копию кредитного договора, паспорта и чека об оплате;
  3. В течение 5 дней вам должны вернуть средства на указанный в заявлении расчетный счет.

ВТБ и Сбербанк страхуют заемщиков самостоятельно. Если вы решили отказаться от страховки после оформления кредита, обратитесь с заявлением в любой офис банка.

Если ответа от страховщика не поступило или вам отказали, требуйте официального письма с обоснованием задержки и отказа. В этом случае, скорее всего, придется обратиться к юристу для подачи иска в судебные органы. Отказ страховой компании в большинстве случаев неправомерен, поэтому суд встает на сторону истца. Страховая же компания не только возмещает стоимость полиса, но и расходы на услуги адвоката.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Если вы оплатили застрахованный кредит раньше срока, можете воспользоваться правом возврата части стоимости полиса. Это относится не только к добровольным страховкам, но и к обязательным, если условие прописано в тексте договора. Внимательно почитайте содержание документа, а при необходимости обратитесь по телефону горячей линии страховой компании.

Размер возвращаемой суммы полностью зависит от условий договора со страховщиком. Некоторые компании при отказе от полиса зачисляют на счет клиента сумму, рассчитанную пропорционально времени пользования услугой. Другие устанавливают определенный процент от страховой премии.

Смысл кредитного страхования имеется только в период действия займа. Когда вы вернули банку всю задолженность, обязательства страховой компании перед вами заканчиваются. Если страховой случай произошел после досрочного погашения кредита, выплата не полагается.

Автоматического возврата части стоимости полиса после закрытия ссуды не происходит. Заемщику необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от дальнейшего действия полиса.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете. В тексте могут содержаться условия, крайне невыгодные для вас, как заемщика. Например, некоторые автосалоны обязывают клиентов вернуть сумму в размере скидки на машину, когда те отказываются от страховки после оформления кредита. Если есть сомнения или непонимание требований банка и страховщика, обратитесь к юристу. В большинстве случаев знание прав заемщика позволяет решить проблемы самостоятельно без обращения в судебные инстанции.

Это интересно:  Принцип запрета принудительного труда

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, то поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях! Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней в 2019

1 июня 2016 вступил в силу закон под названием Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который стал поворотным моментом в давнем споре между гражданами, взявшими кредиты, и банками. Спор касается страховки, включенной в кредитный договор, закон позволяет отказаться от неё в течение 5 дней. С 1 января 2018 в закон внесены изменения и возврат страховки по кредиту возможен в течение 14 дней.

Целей включения данной страховки несколько. Первоочередные это:

1) увеличить таким образом сумму кредита;

2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).

Сумма страховки бывает довольно ощутимой и может составлять половину стоимости кредита. Очень малое количество банков добровольно возвращают страховку по претензии заемщика, в основном приходится подавать в суд.

Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 «Закона о защите прав потребителей». Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок). А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.

Теперь поговорим о новом законе. По новому закону страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В данном условии есть плюсы и минусы.

Плюсом служит то, что, наконец, появилась возможность отказаться от страховки, минусом, конечно же, является маленький срок, хотя вполне логичным было бы сделать его 30 дней, а не 14.

Минусом также является то, что банки не обязали включать данное условие в кредитный договор с целью проинформировать заемщика о его правах.

Главные вопросы, которые возникают по данному закону:

Можно ли отказаться от страховки, если прошло более 14 дней?

Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.

Кому писать заявление на возврат страховки?

Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.

Как писать заявление?

Образец заявления вы можете посмотреть тут. К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.

В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?
Возврат денежных средства происходит в течение 10 дней на ваш счет.

От какой страховки нельзя отказаться в течение 14 дней?

Нельзя отказаться от коллективного договора страхования. По такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания.

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Какие банки добровольно возвращают денежные средства за страховку?

Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.

Подводя итог данной статьи можно резюмировать, а) Закон является конечно же плюсом для Российского законодательства б) Он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте.

Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист , готов на них с радостью ответить.

Отказ от страховки при оформлении кредита – в каких случаях он возможен?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Любому заемщику знакома ситуация, когда банковский работник при приеме заявки на ссуду практически настаивает на оформлении договора страхования. Сотрудник кредитного отдела может оказывать довольно сильное давление, рассказывать о возможной пользе страховки либо грозить тем, что финансовое учреждение не одобрит заявку на кредит. Как же разобрать в том, что приносит страховка – только дополнительные траты или реальную пользу? Насколько законно требование банков оформить договор страхования? В этой статье мы ответим на все вопросы, касающиеся страхования кредитов.

Виды страховки по кредитам и их польза для заемщика

Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;
  • Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;
  • Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него. Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов.

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Это интересно:  Отчет о финансовых результатах - скачать онлайн бесплатно

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:

  • Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;
  • Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.
  • В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.

Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

Категория Основные виды Последствия отказа от оформления
Обязательные по требованиям законодательства Страхование жилья и титула при оформлении ипотечного кредита Отказ в заключении кредитного договора, контролирующие органы не регистрируют договор ипотеки
Обязательные по требованиям кредитных программ большинства банков Страхование жизни при кредитовании пенсионеров, военной ипотеке; КАСКО по автокредитам Отказ в выдаче кредита
Требование кредитной программы отдельного банка Любой вид ссуды на усмотрение банка Отказ в оформлении кредита либо повышение процентной ставки
Необязательные Любой вид ссуды на усмотрение банка Небольшое снижение вероятности получения кредита, возможно увеличение процентной ставки

Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них). Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО. Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?

Клиенты банков в большинстве своем считают, что отказ от страховки финансово выгоден – ведь в таком случае вам не придется выплачивать стразовые взносы, а только платить по кредиту. Однако практика показывает, что дело не всегда обстоит именно так:

  • Во-первых, наступление страхового случая приведет к тому, что вы окажетесь один на один со своими финансовыми проблемами. Например, несчастный случай приведет к потере трудоспособности, но банк все так же будет требовать выплат по кредиту, начисляя штрафы и пени за вынужденные просрочки.
  • Во-вторых, банк действительно может отказать в кредите, при этом не объясняя причин, так что заемщик не узнает, насколько на это решение повлиял отказ от страховки. Не стоит отказываться от страхового полиса, если шансы на получение ссуды и так невелики (например, при испорченной кредитной истории, больших задолженностях, нестабильном или неофициальном доходе, отсутствии семьи при ипотечном кредитовании т.д.).
  • В-третьих, если кредит оформляется без страховки, банк вправе повысить процентную ставку по ссуде, чтобы компенсировать возросший риск невыплаты. Такая возможность может быть указана в тарифах по кредитной программе либо закладываться в автоматизированную программу (например, при экспресс-кредитовании).

Если на риск наступления несчастного случая заемщики, отказывающиеся от страховки, идут добровольно, то во второй ситуации расчетами реальной выгоды от отказа редко кто занимается. Вместе с тем, за счет повышения процентной ставки отказ от страховки может принести как финансовую выгоду, так и оказаться равноценным или даже более затратным.

Пример. Пусть клиент оформляет в банке «Уралсиб» нецелевой потребительский кредит без обеспечения в сумме 100 тысяч рублей сроком на 3 года (36 месяцев). Страховой взнос составляет 2,53% от суммы кредита в год и включается в сумму ссуды (на него также начисляются проценты). При этих условиях процентная ставка составляет 19%. Если клиент отказывается от страховки, то процентная ставка возрастает на 3% и составит 22%.

Рассчитав с помощью кредитного калькулятора выплаты по кредиту со страховкой, получим, что ежемесячный платеж составит 3670 рублей. По кредиту без страховки платеж составит 3820 рублей, то есть будет выше за счет разницы в процентных ставках. В результате, отказавшись от страховки, клиент за срок действия кредита заплатит на 5400 руб. больше, и при этом не будет застрахован от риска утраты дееспособности.

Как мы видим, не в каждом банке отказ от страховки принесет желаемую выгоду – напротив, часто он приводит к увеличению ежемесячного взноса. Поэтому прежде чем оформлять кредит без страховки, следует получить график платежей для обоих случаев и сравнить, какой из вариантов для вас более выгоден.

Оформлять или не оформлять страховку?

Если речь не идет об обязательном страховании, предписываемом законодательством или условиями конкретной программы, то заемщик вправе отказаться от оформления страховки. Однако не стоит забывать о возможных последствиях, которые может повлечь такое решение:

  • Непривлекательные условия кредитования (как правило, повышение процентной ставки);
  • Возможность отказа в кредите. Как бы не доказывали финансисты обратное, многие банки закладывают в качестве одного из параметров скоринговой программы готовность заемщика застраховаться. В случае отказа от страховки скоринговая оценка снижается, уменьшая шансы на положительное решение. Если для клиентов с хорошей репутацией, устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей такое изменение оценки не критично, то для более проблемных клиентов оно может оказаться решающим.
  • Собственно риск утраты дееспособности, имущества и невозможность получить страховую выплату.

Оформлять или не оформлять страховку, решать только самому заемщику. Не стоит поддаваться на уговоры сотрудников банка, лучше самостоятельно взвесить все плюсы и минусы и принять обдуманное решение.

  • В случае оформления кредита в большой сумме на долгий срок лучше не скупиться и все же оформить страховку, так как вероятность наступления страхового случая за 10 или 20 лет довольно велика;
  • При желании отказаться от страховки узнайте условия банка для обеих ситуаций и сравните между собой, чтобы выбрать более выгодное предложение;
  • Если речь идет о кредитной карте, товарном кредите или маленькой сумме нецелевой ссуды, страховка, как правило, не приносит пользы, а только увеличивает затраты. В особенности это касается программ с четко фиксированной ставкой по кредиту и небольшим сроком.

Статья написана по материалам сайтов: aflife.ru, ural-pravo.ru, bankstoday.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector