Какую пенсию выбрать — страховую или накопительную?

В данной статье мы подробно рассмотрим отличительные особенности накопительной и страховой пенсий, их преимущества и недостатки, а также наличие права выбора варианта пенсионного обеспечения.

Отличия страховой и накопительной пенсий

Формирование и получение накопительной пенсии возможно только для граждан Российской Федерации младше 1967 года рождения. Лица, старше указанного возраста, могут рассчитывать исключительно на страховую часть пенсионных выплат. Для формирования накопительной пенсии в пенсионный фонд можно отчислять не только процент от заработной платы, но и личные сбережения или средства материнского капитала.

Главное отличие накопительной формы в том, что всеми отчислениями распоряжается лично будущий пенсионер. Более того, гражданин может сам рассчитать по нескольким формулам размер пенсионных выплат. В случае со страховой формой это сделать невозможно, так как процент тарифицированного взноса постоянно изменяется.

В настоящее время на территории России существует понятие солидарности поколений. Это означает, что те страховые взносы, которые начисляются работодателем на счет работника, не попадают прямо на счет застрахованного. Средства направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам. В случае с накопительной формой такого не происходит, наоборот, финансы идут в инвестирование и вклады, благодаря которым, помимо отчислений работодателя, к общей сумме добавляется еще и процент прибыли от вкладов. Какому накопительному пенсионному фонду доверить свои материальные средства решает сам потенциальный пенсионер. Это может быть:

  • управляющая компания;
  • Пенсионный фонд России;
  • негосударственный ПФ.

Как правило, частные пенсионные фонды и компании предоставляют вкладчикам больший доход, чем государственный ПФР, но дают меньше гарантий, что увеличивает риск потери финансов.

Также следует учитывать, что сделать выбор в пользу накопительной пенсии можно только один раз, но перевести материальные средства на страховую форму вполне реально в любой момент.

Плюсы и минусы

Страховая часть обладает весомым преимуществом над накопительной – это безопасность и сохранность материальных средств, так как все вклады подлежат государственному гарантийному обеспечению. По статистике ПФР, большое количество накопительных фондов негосударственного образца стали банкротами, а вклады граждан обнулились. Однако это не касается тех собственников накопительной пенсии, чьи вклады были застрахованы. Обязательства по их выплате взяло на себя Агентство по страхованию вкладов.

Рассмотрим подробнее все минусы и плюсы двух видов пенсий: страховой и накопительной.

Среди минусов страховой пенсии можно выделить следующие:

  1. Частным предпринимателям и неофициальным работникам не выгодно формировать страховую пенсию, потому что она представляет собой только процент от официальной заработной платы.
  2. Работодатель не заинтересован в росте размеров отчислений, поэтому он оформляет большинство своих сотрудников на минимальную ставку, что существенно влияет на процент страховых взносов.
  3. Доходность снижается из-за того, что финансы поступают в распоряжение «Внешэкономбанка».
  4. Гражданин может распоряжаться средствами на пенсионном счету только после достижения пенсионного возраста.
  5. Размер государственной пенсии, при учете низкой доходности, меньше стандартного прожиточного минимума в России.

К минусам накопительной пенсии относятся:

  1. Высокая комиссия за услуги НПФ, которая взимается с дохода от инвестирования.
  2. Жесткий контроль за своевременностью тарифицированных взносов.
  3. Высокая вероятность потери средств в случае банкротства компании.
  4. Дополнительная оплата страховых резервов.
  5. Возможность потерять вклады из-за мошенников.

Что касается преимуществ накопительной пенсии, то основным является возможность человека в любой момент распоряжаться своим пенсионным счетом: вкладывать, инвестировать дополнительные средства. Большинство негосударственных накопительных фондов предлагает своим клиентам большой доход от вкладов и гарантированное получение средств по заключенному договору. Родственники умершего или пропавшего без вести пенсионера могут получать начисления за него, что гарантирует полную выплату всех средств. Также клиент вправе заморозить вклады на срок до одного года или уменьшить взносы. Заметным преимуществом накопительной формы является то, что такая пенсия практически полностью покрывает заработную плату.

Есть ли выбор?

Согласно Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам формирования пенсионных накоплений» был введен мораторий на формирование накопительной пенсии, т.е. 6% полагающихся процентов из общей суммы взносов стали отправляться на формирование страховой пенсии. По оценкам министерства финансов РФ такие меры позволили сэкономить бюджету в 2016 году около 344 млрд. рублей. За счет сокращения трансферта ПФР в 2017 году этот показатель достигнет 412 млрд. рублей.

Введение моратория никак не повлияет на размеры будущей пенсии. По заявлению Председателя Правления ПФР А.В. Дроздова все взносы граждан фиксируются в виде пенсионных прав на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде.

Таким образом, возможность выбора варианта пенсионного обеспечения была до 31 декабря 2015 года для лиц 1967 года и моложе. Если такой выбор не был сделан, то страховые взносы автоматически стали отправляться на формирование страховой пенсии. Граждане, которые выбрали вариант формирования и страховой и накопительной пенсии, из-за моратория сейчас делают взносы только на страховые пенсии.

Накопительная пенсия

Негативные моменты

Общая информация

Пенсионные выплаты в России могут иметь разный вид:

  1. Страховые . В этом случае мы говорим про страховые взносы, выплачиваемые компаниями за своих сотрудников (из зарплаты работников вычитается 22 процента). Никаких изменений тут нет. Собранные деньги в дальнейшем будут частями перечисляться на счет пенсионеров;
  2. Накопительные . Деньги также вносятся работодателем, но их величина – уже 6 процентов от заработной платы. Если дата вашего рождения – позднее 1967 года, то финансы вы можете использовать незамедлительно. Но только для того, чтобы увеличивать размер будущих пенсионных выплат. Накопительную часть отдают в распоряжение управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов. Поэтому-то деньги могут приносить как прибыль, так и ненужную головную боль.
Это интересно:  Как учредителю выйти из ООО

Расчет

Преимущества решения

Недостатки

Минусы у предложения также имеются:

  • Негарантированная доходность . Даже самая крупная управляющая компания не даст вам гарантию того, что полученные деньги начнут приносить прибыль. Вы можете лишиться всей накопительной части целиком;
  • Финансы не будут индексированы . Накопительную пенсию, в отличие от страховых выплат по достижению лет, не индексируют. Государство не защищает ее никак. Инфляция может «съесть» ваши деньги;
  • Величина страховой пенсии станет меньшей . При выборе сотрудником ПН, работодатель начинает вносить только 10 процентов от зарплаты на страховую пенсию. Год вашего труда будет оцениваться в меньшее число пенсионных балов.

Плюсы накопительной части пенсии

Я уже довольно много написала и постаралась Вам рассказать про данный элемент пенсии и суть его появления в нашей пенсионной системе. Изначально проводимая пенсионная реформа в стране была рассчитана на снятие небольшой доли участия с государства в пенсионном обеспечении граждан и перенос этого участия и ответственности на самого человека.

Сама мысль о том, что человек должен иметь как права? так и возможности заниматься управлением и финансированием своей будущей пенсии появилась не просто так, для этого есть масса причин и социально-экономических аспектов, которые назрели на момент проводимых реформ и остаются актуальными по сей день.

Одной из главных причин этому является то, что население страны неумолимо стареет, рождаемость снижается и соответственно процент замещения пенсией заработной платы граждан, выходящих на пенсию, либо с каждым годом будет становиться меньше, либо будет в большей мере отягощать налоговым бременем как работников, так и работодателей, которые и «оплачивают» эти самые пенсии.

Еще в далеком 2002 году в правительстве страны смотрели трезво в глаза фактам и понимали всю важность и необходимость проведения реформ в данной сфере. Распределительная система в чистом виде уже не могла обеспечивать достойного уровня пенсии на тот момент, а с каждым годом данные перспективы только бы ухудшались. И было принято правильное решение по созданию накопительной части пенсии, на которую, в свою очередь, возлагалось много функций и надежд.

К сожалению можно уже на данном этапе отметить, что грандиозность многих надежд осталась неоправданной. И причиной этому как не пародоксально звучит сама «социальная» структура страны, т е люди. Наши люди не смогли так быстро перестроиться, как смогли это сделать законодатели, которые очень быстро качественно и структурно разработали и приняли новую пенсионную систему. Принять то её приняли, но до людей видимо не довели всю информацию или сделали это как то не так или просто люди у нас «такие». Для меня лично все три варианта подходят в качестве оправдательных, и каждый имеет место быть.

Давайте более подробно рассмотрим все возлагаемые надежды на появление накопительную часть пенсии в структуре пенсионного обеспечения, т. е. ожидаемы плюсы:

  1. Увеличение уровня замещения пенсией зп.

В МОТ определен рекомендуемый уровень в 40%, сейчас в России реальный уровень около 25%. Что это означает? То, что при выходе на пенсию человек для поддержания «достойного» и, скажем так, привычного уровня жизни должен получать пенсионное обеспечение не менее 40% от утраченного дохода, т. е. от своей бывшей зарплаты.

Предположим, до выхода на пенсию я зарабатываю 100 тыс руб ежемесячно и соответственно моя пенсия должна составлять не менее 40 тыс руб. По мнению и всевозможным доводам международной организации труда это должно выглядеть так. В нашей стране это замещение на данный момент менее 25%, да и наш пенсионный фонд основным показателем для расчета уровня пенсии берет прожиточный минимум. Не совсем корректно, ведь прожиточный минимум можно определить на сколь угодно минимальном уровне. Так вот НЧП и должна увеличить уровень замещения, для этого предусмотрены все инструменты.

  1. Сокращение налоговой нагрузки и ответственности нынешних поколений перед пенсионерами.

Что такое распределительная системы я уже рассказывала и как она работает Вам так же уже известно. В сложившейся социальной обстановке и демографическом кризисе страна не в состоянии обеспечить будущих пенсионеров достойной пенсией по распределительной системе. Накопительный элемент может переложить данный груз ответственности на самих будущих пенсионеров.

  1. Возможность будущих пенсионеров самостоятельно влиять на уровень своей пенсии.

Во-первых, имея накопительную часть пенсии и множество связанных с ней инструментов, таких как НПФ и УК, человек может самостоятельно выбирать способ её инвестирования через данные структуры и получать наибольший процент от этого управления. Таким образом, увеличивая свою будущую пенсию или, как минимум, сохраняя её от инфляции.

Это интересно:  По полису в любую поликлинику

Во-вторых, участвовать в дополнительных программах по увеличению накопительного элемента. Примером служит «государственная программа софинансирования». Что так же создано для потенциального увеличения будущих пенсий.

  1. Накопительная часть пенсии это личные денежные средства человека.

Он может их инвестировать, увеличивать по желанию и возможности, определять способы выплат по достижению пенсионных оснований. А так же он может их «завещать». В случае его не дожития до пенсионного возраста его Правопреемники в установленном законом порядке получат в полном объеме его пенсионные накопления. Это один из важных плюсов.

Очень большое количество людей в нашей стране не доживают до пенсии, причиной тому низкое медицинское обслуживание и качество жизни. И если это происходит, никто из близких/кровных родственников не сможет получить отчисляемые на протяжении всей его трудовой жизни налоги на пенсионный счет и «обещаемые» ему государством в качестве пенсии денежные средства. Такие выплаты предусмотренны исключительно по накопительной части пенсии.

Я Вам перечислила основные плюсы накопительного элемента в пенсионной системе. Конечно, можно перечислять еще долго, но самые главные это четыре приведенных.

Если рассматривать минусы НЧП, то могу сказать, что как таковых их нет. По крайней мере, для конечного потребителя, т. е. для самого будущего пенсионера. Есть риски касающиеся инвестирования накопительной части пенсии. И только в отношении процентов доходности от этого инвестирования.

В случае, если Вы выбрали не благонадёжный НПФ или УК, то максимум чем Вы рискуете, это не получить проценты за текущий год. Увидев данный неудовлетворительный результат, стоит просто выбрать другую управляющую компанию и сделать это более рационально. И все!

Но есть минусы присутствия накопительного элемента в пенсионной системе для многих других участников данной системы. Таких как ПФР и госбюджет РФ. В последнее время в ПФР существует большой дефицит бюджета, что означает сложности с выплатами по текущим обязательствам перед пенсионерами. Из-за этого бюджет ПФР ежегодно пополняется из федерального бюджета, что тоже не радует наших фискальных чиновников.

Дополнительное бремя по пенсионному обеспечению нынешних пенсионеров ложиться ежегодно на государство. Происходит это в том числе и по причине того, что существует НЧП. Бюджет ПФР ежегодно недополучает порядка 300 млрд. руб. из-за отчисления этих средств на накопительные части пенсий граждан страны, которые они не могут использовать в качестве выплат сегодняшних пенсий. И с каждым годам эта сумма увеличивается.

Поэтому два приведенных органа имеют свои минусы от наличия накопительного элемента. Но никаких минусов в сторону человека. Да и в долгой перспективе этот элемент необходим экономике страны и для её развития, как инвестиционный инструмент, в качестве «длинных» денег.

И в принципе это понимают и в правительстве, благодаря чему, не смотря на желание многих отменить НЧП и направлять все средства в страховую часть, данная инициатива не была поддержана, и НЧП сохранили с некоторыми ограничениями и условиями для молчунов.

Вот и все дорогие читатели, касаемо плюсов и минусов, уверена, что теперь у Вас появилась полная картина необходимости НЧП в пенсионной системе. В дальнейшем мы еще не раз будем возвращаться к положительным эффектам от накопительного элемента и следить за его развитием в пенсионной сиситеме РФ.

А пока, до скорых встреч! До свидания!

Ваш пенсионный консультант » ОПС » К чему привели пенисонные реформы?

Положительные и отрицательные стороны накопительной части пенсии в Сбербанке

Граждане, отказавшиеся от накопительной пенсии, после выхода на заслуженный отдых могут рассчитывать только на страховые выплаты. Переведя средства в негосударственный Пенсионный фонд, будущие пенсионеры получают дополнительную финансовую помощь.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Для чего это нужно

Работодатель должен перечислять в Пенсионный фонд 22 процента от заработной платы своих работников в качестве страховых взносов.

Ранее взносы распределялись следующим образом: 16 на страховую, а 6 на накопительную части пенсии. Но в 2014-м году в связи со сложной экономической ситуацией в стране накопительную пенсию было решено заморозить. С этого времени все 22 процента идут на формирование только страховой пенсии.

Накопленную до заморозки сумму можно оставить в Пенсионном фонде РФ или перевести ее в один из негосударственных Пенсионных фондов. После инвестирования накоплений гражданин к страховой пенсии дополнительно получит накопительную в увеличенном размере.

Главным отличием накопительной части являлась возможность ее инвестирования и благодаря этому увеличения, передача по наследству. Страховая же часть, оставаясь на лицевом счете, обесценивается из-за инфляции.

Чтобы определиться с некоммерческой организацией, в которую будут вложены накопления, нужно проанализировать историю компании, опыт ее работы, место в рейтинге, условия по вкладам, количество клиентов, отзывы вкладчиков.

НПФ Сбербанк начал свою деятельность более 20-ти лет назад, один из первых вступил в систему пенсионного страхования накоплений. Длительный срок работы является плюсом при выборе фонда. Акционером является ПАО Сбербанк, услугами которого пользуется около 70-ти процентов населения страны.

Это интересно:  Индивидуальный инвестиционный счет 2019

Сохранность денежных средств гарантируется Агентством по страхованию вкладов. Клиентами организации являются более восьми миллионов вкладчиков. А в рейтингах ведущих агентств она занимает лидирующие позиции.

Получить на руки накопительную пенсию в НПФ гражданин может в случае:

  • выхода на пенсию по старости;
  • получения пенсии по утрате кормильца, инвалидности, иной материальной поддержки от государства.

Размер накопительной пенсии на момент выплаты будет зависеть от суммы перечисления и процентов от инвестиционного дохода за время сотрудничества с фондом. Узнать его можно в личном кабинете на официальном сайте, в любом отделении или главном офисе банка по паспорту и СНИЛС.

Условия

НПФ Сбербанк является дочерней компанией одноименного банка, крупнейшего в стране. Он и является гарантией стабильности негосударственного фонда.

Вкладчикам фонда в настоящий момент доступны следующие индивидуальные планы:

Универсальный График и размеры отчислений произвольные. Первоначальный взнос — не менее полутора тысяч, минимальный — 500 рублей. Пенсия выплачивается от пяти и более лет.
Гарантированный График и размеры отчислений определяются в зависимости от желаемого размера пенсии. Первоначальный взнос аналогичен регулярному. Выплачивается пенсия от 10-ти и более лет.
Комплексный Клиент переводит накопительную пенсию в фонд, оформляет ИПП (индивидуальный пенсионный план), взносы по которому перечисляются произвольно. Первоначальный взнос — не менее полутора тысяч, периодический — не менее 500 рублей. Срок выплаты — от пяти и более лет.

Независимо от выбранного вкладчиком тарифа при досрочном снятии денежных средств через два года ему выплатят все взносы и половину инвестиционного дохода, а через пять лет взносы и проценты в полном объеме.

Как оформить перевод

Чтобы перевести в НПФ Сбербанк накопительную пенсию, следует обратиться в офис фонда, отделение Сбербанка или в личный кабинет на официальном сайте. Потребуется только два документа: паспорт и СНИЛС.

Уполномоченный сотрудник попросит написать заявление на перевод и составит с клиентом договор. Если перед этим подавалось заявление в Пенсионный фонд РФ, следует предоставить номер выданной там расписки. Если нет, заявление будет направлено в ПФР, подтвержденное электронной подписью гражданина.

В договоре указывают все детали перевода средств, оговаривают потери и их последствия, если такое вдруг случится, результат досрочного перевода вклада в другой фонд.

Клиенту предложат зарегистрироваться в личном кабинете, в котором можно будет узнать размер накопительной пенсии, даты и суммы взносов, проценты от инвестиций.

Сразу после поступления средств в НПФ, а происходит это обычно до 31-го марта следующего года, клиент получит уведомление по телефону или на электронную почту. При желании вкладчик сможет отозвать накопления обратно в ПФР или перевести в другую негосударственную компанию.

Преимущества и недостатки

Получение неполной информации при выборе негосударственного фонда и невнимательность при заключении договора может лишить вкладчика накопленных средств. Чтобы обезопасить себя, следует проанализировать все плюсы и минусы накопительной части пенсии в Сбербанке .

К преимуществам можно отнести:

  1. Доступность и открытость. Все сведения о деятельности организации есть в открытом доступе на официальном сайте. Дополнительно задать интересующие вопросы можно по бесплатной горячей линии фонда.
  2. Безопасность. Инвестирование осуществляется лишь в самые надежные ценные бумаги. Сотрудничество осуществляется только с проверенными крупнейшими российскими УК (управляющими компаниями).
  3. Защита вкладов. В случае ликвидации компании клиенты гарантированно получат свои накопления.
  4. Быстрота оформления документов. Заключить договор можно в любом регионе России, от Кольского полуострова до Камчатки действует 6 500 отделений. Обратиться можно как при личном посещении, так и через интернет.
  5. Минимальное количество документов. Требуются только паспорт гражданина и СНИЛС, номер которого является кодом доступа в личный кабинет.
  6. Быстрота получения средств. Вышедшие на пенсию вкладчики заявление на выплату накоплений могут подать в любом офисе фонда.
  7. Возможность выбора получения вкладов: досрочный или срочный.

Как и у всех НПФ, у Сбербанка есть свои слабые стороны:

  1. Невысокие проценты. Несмотря на стабильную прибыль, годовой процент едва больше восьми. Хотя он в три раза превышает уровень инфляции, другие фонды предлагают инвестировать вложения под 10-12 процентов.
  2. Технические проблемы. Перевести накопительную пенсию в Сбербанк можно за четверть часа, даже без личного посещения ПФР. Но периодически в системе происходят сбои.
  3. Наследственную долю можно оформить только в электронной форме, самостоятельно заполнив заявление на сайте. Информация доступна на горячей линии. В офисах данную услугу получить невозможно.

Изучив достоинства и недостатки, каждый потенциальный вкладчик должен принять для себя решение, стоит ли ему доверять свою пенсию.

Негосударственный фонд Сбербанк имеет хорошую репутацию и ведет свою деятельность долгие годы. Вся информация о его работе, доходах, поступлениях на счета клиентов доступны к просмотру. За сохранение накоплений несет ответственность государство.

Статья написана по материалам сайтов: byrich.ru, npf-oms.su, juristampro.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий