+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как осуществить погашение ипотеки досрочно?

Как совершить погашение ипотеки досрочно?

Сейчас все чаще приходится сталкиваться с ипотечным кредитованием, особенно это касается молодых людей. И большинство из них надеются, что им удастся совершить погашение ипотеки досрочно, так как мало кому хочется до старости выплачивать кредит.

Заёмщики рассчитывают получить сертификат молодая семья или материнский капитал, а кто-то вовсе своими силами планируют произвести полный расчет раньше времени.

Как погасить ипотеку досрочно

Досрочное закрытие ипотечного займа в России появилось сравнительно недавно после появления ФЗ от 19 октября 2011 года, в нем говорится о том, что банковские организации должны предоставлять право досрочного погашения своим клиентам без различных штрафных санкций и комиссий.

Раньше до появления этого ФЗ банки всячески избегали предварительной оплаты за кредит, потому как они не получали свою прибыль в виде процентов за ипотеку. Они накладывали мораторий или брали неустойку в крупных размерах, которые оплачивать было не под силу обычным гражданам. Сейчас процедура стала лучше, так как многие банки на любом сроке кредитования предоставляют право преждевременного погашения, без различных неустоек и комиссий.

Досрочно закрыть кредит возможно следуя трем основным шагам:

  1. Заполнение заявления в банке.
  2. Зачисление суммы на счет.
  3. Проверка списания средств.

Сейчас появилось многочисленное число банков с онлайн банкингом. Например, через Сбербанк онлайн эту процедуру можно совершить дома, если в наличии компьютер с доступом в интернет, начиная от заполнения заявления, заканчивая денежными операциями.

Раньше нужно было дожидаться даты списания текущего платежа, сейчас достаточно сообщить банковской организации о своем решении и внести деньги для погашения займа.

Как только клиент решил досрочно оплатить любую сумму, он должен выбрать как он будет гасить ипотеку. Первый вариант — ежемесячное пополнение счета, суммами больше, чем указано в договоре, или накопить и за один раз все внести. Второй вариант — это частично вносить деньги раз в 3 месяца или в год, без определенного срока.

Ежемесячным траншем пользуются чаще, потому что это бюджетный и легкий способ, чем оплата крупными суммами согласно периоду. Транш – это доля кредита или часть.

Рекомендуется соблюдать правила при досрочном погашении:

  • Уточнить у банковской организации: есть ли вопросы к заемщику. То есть получить справку о том, существует или нет задолженность, чтобы убедится, что оплачены все копейки (платежи, комиссии), вырастающие в реальные цифры, совместно со штрафами.
  • Нужна справка о закрытой ипотеке. Её получают в отделении банка, с указанием реквизитов и других данных. Заемщик получает платежный ордер о внесении последнего платежа за ипотеку.
  • Необходимо сразу закрывать расчетные счета, чтобы вдруг не начислили проценты по ранее оплаченному полностью кредиту.
  • Выясняют конкретную месячную или конечную дату зачисления суммы (кроме выходных дней), чтобы за просрочку не было начислений пеней или штрафов.
  • Клиенту стоит сохранить платежные документы после каждой оплаты, даже когда ипотека выплачена полностью.

Любой кредитный договор содержит порядок погашения для обоих его видов (полный и частичный). Для аннуитетного типа платежа и закрытия частями понадобится обновлённый график платежей.

Условия при досрочном погашении

Перед закрытием ипотечного займа рекомендуется просмотреть кредитный договор. Прочитать, когда разрешается погашение ипотеки досрочно и ее меньшую сумму, обычно она в эквиваленте, что и платеж за месяц, а также как можно внести сумму для закрытия счета.

Если договор предусматривает пункты с какими-либо штрафами и комиссиями за преждевременную оплату ипотеки, то его оспаривают в суде, так как по законодательству досрочно перекрывать кредит разрешено.

Чтобы погасить ипотеку необходимо соблюдать условия:

  1. Клиент за месяц до предположительного дня погашения извещает банк заявлением, которое рассматривают кредитные специалисты 5 рабочих дней. Некоторые организации допускают срок оповещения меньше месяца, этот пункт можно найти в договоре. Так как конкуренция у банков большая, ведущие организации нашей страны предложат лояльные условия. Так, Сбербанк и ВТБ 24 нужно предупредить за день до внесения суммы, но в ВТБ придется лично явится и оформить заявление, а в Сбербанке можно сделать все через Сбербанк онлайн.
  2. После частичного погашения произойдет обновление графика платежей, где прописывают тип оплаты (оставшуюся и ранее погашенную). Новый график специалисты банка обязаны выдавать лично в руки клиенту.
  3. Если потребитель решает загасить полностью кредит, то он обязан обратиться в отделение банка и заполнить нужные бумаги, такие как заявление. После оплатить и получить подтверждающую документацию, о том, что погашение прошло успешно.
  4. Для банка предпочтительнее, когда клиент гасит ипотеку после 3–4 месяцев использования, тогда организация получит хоть какую-то прибыль. Поэтому часто при частичном погашении лежит ограничение на предварительную оплату сроком до 4 месяцев.

Чтобы узнать конкретные условия для досрочного погашения рекомендуется обратиться за консультацией к кредитному специалисту в банковский офис или позвонить на горячую линию, где расскажут основные моменты.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Максимальные взносы по займу

Эксперты советуют по возможности произвести максимальные взносы по займу в первую пятилетку после получения. Банковское учреждение рассчитывает платеж заново по займу и, потому как тело кредита уменьшилось, потребитель экономит деньги. После пятилетнего срока частично закрывать ипотеку уже неактуально, потому как в этом отрезке времени банк и получает основную выгоду за все время кредита в виде процентов. По сути, получается, что клиент поначалу за пользование кредитом оплачивает проценты 90-95% от суммы платежа за месяц. Банк вправе таким образом получать проценты согласно ГК РФ ст.809.

Многие рассуждают, о том, что погашают проценты или сам долг? Ставка всегда неизменна за все время кредитования, но сумма начисляемых процентов поменяется из-за объемов получившегося тела займа. Деньги начисляются за возврат основного долга, затем оплата пересчитывается согласно уменьшенной суммы кредита, ставки и срока кредита. Если досрочно закрывать ипотеку, то начисляют проценты на оставшийся долг, после разбивают на платежи по месяцам и далее клиент оплачивает ипотеку равными долями на протяжении оставшегося времени.

Ко всему вышеизложенному можно добавить, что досрочное погашение, дело довольно деликатное, потому как:

  1. Преждевременная оплата для семьи может стать большой нагрузкой для бюджета. Всегда придется экономить денежные средства, чтобы избежать просрочки.
  2. Может произойти инфляция, что не пойдет на руку заемщику. Будет разумнее всего оплачивать ипотеку согласно графику.

Не исключается, что через некоторое время что ежемесячная оплата будет в разы дешевле, и оставшиеся деньги пригодятся для чего-то другого.

Требования для полного и частичного досрочного погашения ипотеки

Полное закрытие ипотеки возможно, нужно лишь предварительно узнать сумму остатка. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение и уведомить о предстоящем погашении. После закрытия ипотеки полностью нужно запросить справку о закрытии кредита, чтобы потом вдруг не возникли неприятные ситуации.

При подписании договора в отделении банка необходимо изучить его полностью. Бывает, что лежит ограничение на частичное погашение ипотеки. Обычно такой мораторий накладывают на 3 месяца. Также в нем не прописывают тип выплат, а прописывают, что платеж аннуитетный или дифференцированный.

Финансовые организации, принимающие частичное погашение обычно в договорах, указывают свои требования так:

  • нет установленного минимума для внесения денежных средств, комиссии, пеней и штрафов;
  • стоит точная дата платежа (так как финансовое учреждение спишет денежные средства именно в тот день, который написан в заявлении). Рекомендуется проверить вся ли нужная сумма находиться на счету;
  • сумма перерасчетов, изменений в договоре и подпись графика платежей оформляется в банке. Деньги можно зачислить, используя кассу банка, терминал, либо бухгалтерию по месту работы, а также можно обратиться к онлайн-обслуживанию.
Это интересно:  10 самых распространённых схем мошенничества

Существует два варианта распределения средств для досрочного погашения:

  1. Сокращается срок кредита. Плюс выбора такого варианта в том, что, какая-то часть процентов по кредиту будет погашена и останется основной долг. Срок становится меньше, а ежемесячная оплата будет прежней.
  2. Уменьшается сумма ежемесячного платежа. Срок кредита по данному варианту не меняется, а изменятся сумма оплаты. Плюс в том, что будут свободны лишние средства, а минус, что проценты практически так и останутся.

Такая схема предусмотрена в большинстве банках нашего государства. Но стоит заметить, что в кредитном договоре бывает пункт о варианте распределения денег. То есть, например, в договоре Сбербанка по умолчанию снижает ежемесячный платеж, а Абсолют банк наоборот срок ипотеки.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах и его особенности

Полное закрытие ипотеки

Аннуитетный платеж предполагает оплату по месяцам с одинаковой суммой. В первом периоде кредитования обычно включены проценты за обслуживание, а в конце оплата основного долга. При дифференцированных платежах схема оплаты другая. При этой схеме проценты начисляют на остаток основного долга, соответственно оплата постепенно снижается.

Предварительное погасить кредит возможно, как при аннуитетной, так и при дифференцированной оплате. Полностью закрыть ипотечный кредит можно на любом этапе займа, а для частичного внесения средств банки предпочитают дату внесения платежа по графику.

Рекомендации для погашения если платежи аннуитетные:

  1. Если заемщик собирается погашать ипотеку досрочно, еще до его взятия, тогда рекомендуется в день заключения кредитного договора составить безакцептное соглашение. Оно необходимо для того, чтобы перед внесением сумм для оплаты не пришлось ездить в отделение банка и заполнять заявление. При безакцептном списании можно переводить любую сумму на счет, используя безналичный расчет, банкомат или терминал.
  2. Нужно уточнять дату пополнения денежных средств у кредитного специалиста, бывают случаи, что они могут где-то зависнуть.
  3. При закрытии ипотечного займа и переводе последней оплаты рекомендуется сохранить все чеки и платежные документы. Бывает так, что банк находит после полной оплаты какие-то не оплаченные копейки, а на них к тому же капает процент. Если клиент уверен, что он заплатит всю сумму полностью, ему понадобится представить доказательства в виде платежной документации.
  4. После полного закрытия рекомендуется взять справку о закрытии кредита, так как она решает спорные ситуации в соответствии со ст. 408 ГК РФ. Максимальный срок получения такого документа составляет месяц. Для получения нужно заполнить заявление в офисе банка.

Основной причиной почему заемщики хотят, быстро закрыть ипотечный кредит – это колоссальная переплата за все время. Клиент фактически переплачивает в 2 раза больше той суммы, которую он брал, как за 2 квартиры. Погашение ипотеки досрочно бывает, как частичным, так и полным, а также возможно выбрать уменьшить срок или ежемесячную сумму. В любом случае, лучше исходить из своих возможностей и желаний.

Вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитами? Смотрите как в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

Многие заемщики стремятся делать частичное досрочное погашение ипотеки.

Кредиты на покупку жилья помогли многим людям въехать в собственную квартиру или дом. Однако крупный долгосрочный заем, в том числе ипотека с государственной поддержкой и ипотека без первоначального взноса — довольно тяжелое бремя.

Поэтому стоит погасить вначале как можно большую часть тела кредита.

Содержание этой статьи:

Как изменится платеж или срок кредита после внесения средств раньше срока?

На что пойдут деньги — на погашение процентов или основного долга?

Когда выгоднее вносить деньги? Это далеко не полный перечень вопросов, волнующих заемщиков при досрочном гашении.

Правовые основы

Возможность досрочного взноса на частичное погашение ипотеки предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

Данной нормой разрешен полный или частичный возврат потребительского кредита (к примеру, ипотека в Сбербанке) раньше срока при предупреждении кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения.

Договором может быть предусмотрен более короткий период уведомления.

Сложившаяся практика показывает, что банки редко используют данную предупредительную меру полностью.

Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса устанавливает обязанность начисления процентов по кредиту до дня возврата займа или его части.

На основании изложенных норм, сформулируем основные правила досрочного погашения жилищных кредитов:

  • банк не может отказать заемщику в досрочном гашении ипотеки;
  • максимальный срок предупреждения кредитора — 30 дней до предполагаемого взноса;
  • проценты по займу должны быть пересчитаны, исходя из реальных сроков возврата.

Любое положение кредитного договора, противоречащее этим принципам, ничтожно.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Законодательные нормы позволяют кредитным учреждениям ставить разные условия досрочных взносов.

Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.

В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных.

Уведомления банка о досрочном гашении

Банки могут требовать от плательщика предупреждения о досрочном гашении за определенный период. Он не может быть больше 30 дней.

Однако внутри этого периода возможны разные варианты:

  • за день;
  • за три дня;
  • за неделю;
  • за 15 дней и т. д.

Большинство ведущих банков розничного кредитования на фоне высокой конкуренции за клиентов предлагают довольно лояльные условия досрочного гашения.

Например, через Сбербанк-онлайн уведомление можно подать за день до взноса средств.

При подаче заявки в офисе СБ РФ расчет можно осуществить день в день.

В ВТБ 24 о внеплановом взносе нужно предупредить за 1 день.

Учитывая возможность гашения кредита в любой рабочий день, клиент может получить более значимую экономию средств, чем при предупреждении за месяц и гашении в дату платежа.

Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.

Например, обязательную подачу бумажного заявления требует ВТБ24, хотя у этой организации также есть система «Банк-клиент онлайн«.

Для клиента этот способ имеет массу неудобств. Ипотека берется на длительный период.

За время ее выплаты клиент может переехать в другое место жительства и даже другую страну.

Зачастую офисы не принимают заявления на внеплановый взнос по ипотеке, выданной в другом отделении.

В результате, приходится искать доверенное лицо, согласное завозить документы, выписывать на него доверенность, каждый раз договариваться на посещение банка.

Полную форму заявления-обязательства о ЧДП ипотеки в ВТБ24 можно скачать здесь.

Подача заявки на частичное досрочное погашение ипотеки в онлайн-кабинете значительно экономит время и более востребовано заемщиками.

Ограничениями данного варианта являются: отсутствие соответствующего функционала в интернет-банкинге многих финансовых организаций и отказ клиентов от дистанционного обслуживания в силу разных причин.

Это интересно:  Минфин меняет планы счетов

Лидером в онлайн-обслуживании является Тинькофф банк, который все взаимодействие фининститута с клиентом осуществляет дистанционно.

Некоторым финансовым организациям достаточно телефонного предупреждения о досрочке.

Недостатком таких взаимоотношений является отсутствие у банка доказательств выраженного желания клиента на случай конфликтов.

Поэтому данный вариант сейчас встречается очень редко.

Самым удобным для заемщика является внесение денег без предупреждения.

Условием возможности такого погашения является выделенный счет для взносов по ипотеке.

День зачисления средств в счет погашения ссуды

  • в любой рабочий день;
  • в день гашения ссуды по графику платежей.

Очевидные преимущества оплаты в любой рабочий день — экономия на процентах от даты реального платежа до дня по графику.

Выгода появляется, если сумма досрочного платежа превышает сумму начисленных процентов на день оплаты.

При меньшем размере взноса, гасятся только проценты, сумма основного долга не меняется, месячная стоимость кредита не пересчитывается.

Клиенту следует учитывать, что на день внесения средств проценты считаются только за прошедший период.

Если взнос оформлен до даты, установленной по графику платежей, за оставшийся период будут начислены проценты, которые нужно внести в назначенный день.

Оплатить кредит нужно даже в том случае, если досрочный платеж больше утвержденного ежемесячного платежа.

Этой проблемы не существует, если внеплановые взносы гасятся в строго установленный графиком день.

Клиенту порой не просто разобраться, как заполнить заявление на ЧДП, если форма документа требует разбивки взноса на сумму процентов и основного долга.

Помочь при расчетах могут онлайн-калькуляторы кредитов. Например, такой.

При вносе досрочки в установленный графиком день, вся сумма сверх плана идет на уменьшение основного долга.

Период предупреждения банка и момент зачисления средств следует учитывать при продаже залоговой квартиры.

Длительный срок для уведомления и гашение в строго определенный день могут значительно затянуть сделку и отпугнуть покупателей.

Направление средств

Частичное досрочное погашение ипотеки может быть направлено на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

Варианты распределения средств могут быть ограничены кредитным договором.

Например, Сбербанк после добровольного взноса уменьшает ежемесячную необходимую сумму для выплаты.

Снижение срока договором не предусмотрено. Абсолют Банк напротив, по умолчанию уменьшает период кредитования.

Примеры расчетов

Количество дней в периодах:

с 20.04.16 по 20.05.16 — 30 д.;

с 20.04.16 по 15.05.16 — 16 д.;

с 15.05.16 по 20.05.16 — 14 д.

2016 год (високосный) — 366 д.

Вариант 1. Гашение по графику.

Проценты за 30 дней с 20.04.16 по 20.05.16:

Остаток долга 20.05.2016:

Проценты за 31 день с 20.05.2016 г. по 20.06.2016 г.:

Вариант 2. Досрочное гашение в дату платежа.

Независимо от даты взноса, платеж досрочного типа учитывается в дату гашения — 20.05.2016 г.

Сумма денег сверх графика учитывается полностью в гашении основного долга:

Остаток ОД на 20.05.2016 г.:

Проценты с 20.05.2016 г. по 20.06.2016 г.:

Таким образом, при данном виде погашения кредита быстрее гасится основной долг.

Экономия на процентах начинается со следующего месяца, после внесения платежа.

Вариант 3. Досрочное гашение в день взноса.

В этом случае расчетный период с 20.04.16 г по 20.05.16 г. разбивается на два срока: 16 дней и 14 дней.

Отдельно считаются проценты и сумма задолженности за каждый промежуток:

Проценты за 16 дней с 20.04.16 г. по 06.05.16 г.:

Сумма гашения ОД за 16 дней:

Остаток задолженности на 06.05.16 г.:

Проценты за 14 дней с 06.05.16 г. по 20.05.2016 г.:

Сумма гашения ОД из даты ежемесячного платежа:

Итого за 30 дней с 20.04.16 г по 20.05.16 г.:

Остаток задолженности на 20.05.2016:

Проценты с 20.05.2016 г. по 20.06.2016 г.:

Заключение

Частичное досрочное погашение ипотеки снижает стоимость кредитования.

Выгоды от такого платежа наиболее полно проявляются при взносе в начальные периоды кредитования.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

Все о досрочном погашении ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечные кредиты отличаются длительными сроками и, как следствие, высокими переплатами. Чтобы погасить задолженность побыстрее и сэкономить средства, заемщику на помощь приходит досрочное погашение ипотеки. Его условия и способы отличаются в зависимости от требований банка.

Можно ли погасить задолженность досрочно

В 2019 году, согласно действующему законодательству РФ, банк-кредитор не имеет права ограничивать заемщика в его желании рассчитаться по своим обязательствам раньше срока. Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Данный правовой вопрос регламентируется Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

В ст. 809 определяется порядок начисления процентов при досрочном расчете:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В ст. 810 указаны условия проведения оплаты и срок, в течение которого заемщик должен уведомить банк о своем намерении:

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Как пересчитываются проценты и сумма долга

Как правило, банки классифицируют раннее погашение ипотеки на частичное и полное. Два способа предполагают разный порядок перечисления задолженности и процентов.

При частичном погашении

Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:

  • Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока – этот способ позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
  • Сокращение срока кредитования без изменения платежа – данный вариант наиболее выгоден для минимизации переплаты. Однако в этом случае размер финансового бремени не уменьшается и заемщик рискует не справиться со своими обязательствами.

Сумма, которую клиент вносит досрочно, за минусом начисленных процентов направляется на погашение части основного долга. При аннуитетных платежах доля переплаты будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

При полном погашении

Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции (проценты за будущие периоды платить не нужно). Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.

Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов

В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Рассмотрим, как образуется переплата на примере:

  • Кредит оформлен на срок 10 лет, изначально банк насчитывает проценты, основываясь на сумме основного долга и периоде выплаты, условно, эта сумма составит 50 000 рублей. При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.
Это интересно:  ДЕЛОВЫЕ ПИСЬМА

На практике это выглядит так:

  • Если переплата за 10 лет равна 50 000, то в первый год будет выплачено около 9 000, а в последний – 700 рублей. Перечисляя средства за кредит полностью, не через 10 лет, а через год, общая переплата составит те же 9 000 рублей, но если бы кредит изначально был оформлен на 1 год, то переплата бы составила около 5 000 рублей. Таким образом, разница 9 000 – 5 000 = 4 000* рублей – это сумма излишне уплаченных процентов.
    *Все расчеты приблизительны, суммы округлены до тысяч, без учета рублей и копеек.

Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9).

Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода. Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении. Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты (и оформлении договора на более короткий срок), размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически. При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ.

Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует. При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

При любой схеме выплат полное и частичное досрочное погашение определенно имеет смысл. Если есть возможность закрыть ипотечный кредит заранее, то лучше ею воспользоваться, так как это позволит рассчитаться с банком и не платить проценты.

Если сразу нет всей суммы для полного погашения, то при оплате необходимо учитывать следующие особенности:

  1. Частичный возврат задолженности при аннуитетной схеме будет особенно полезен в первые годы действия кредитного договора, когда бóльшую часть ежемесячного платежа занимают проценты.
  2. Чтобы быстро закрыть ипотеку необходимо правильно выбирать дату операции. Выгоднее всего вносить дополнительный взнос в день ежемесячного платежа, когда текущие проценты уже уплачены. В этом случае вся сумма досрочного взноса пойдет на погашение основного долга.
  3. Частичная оплата позволит снизить расходы на страхование залогового имущества от рисков утраты и повреждения. Данный страховой полис нужно делать ежегодно, а его стоимость рассчитывается исходя из остатка основного долга.

Посчитать фактическую экономию можно в кредитном калькуляторе, расположенном на сайте финучреждения.

Ключевая выгода в том, что на сумму, выплаченную досрочно, проценты не начисляются. Кроме этого, исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту ранее установленного срока не препятствует получению налогового вычета, как имущественного, так и по уплаченным процентам.

Как производится выплата

Сейчас каждый жилищный займ выдается с возможностью раннего погашения. При этом, даже если соответствующая сумма уже внесена на счет, банки не делают списание средств без получения подтверждения от клиента. Чтобы оплатить ипотеку раньше срока заемщику понадобится:

  • Уточнить минимально допустимую сумму для досрочного погашения или точную для полного закрытия дога. Эту информацию можно узнать у специалистов банка либо в ипотечном договоре.
  • Пополнить счет, с которого производится оплата кредита.
  • Оформить заявление в отделении банка на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания. В некоторых организациях это можно сделать в интернет-банкинге (Сбербанк), с помощью оператора колл-центра (банк ВТБ) или направить документы по почте («Россельхозбанк»).
  • Дождаться списания средств и получить у сотрудников банка подтверждающие документы (справка о закрытии ипотеки или новый график платежей).

‘ alt=»»>

Если заявление подается при личном визите в офис, кроме паспорта заемщику может потребоваться ипотечный договор, график и бумаги по объекту недвижимости.

Также при оформлении заявки важно учитывать особые условия банка, которыми он руководствуется в зачислении досрочных платежей. Например, Сбербанк не проводит пересчет задолженности в праздничные и выходные дни, и поэтому в подобных случаях время обработки заявления увеличивается. В «Россельхозбанке» дополнительные взносы учитываются только в дату ежемесячного платежа.

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

Существует два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.

Первый — сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.

Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.

Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения.

При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными. Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова. Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

Таким образом, можно дать следующие рекомендации заемщику, как разумно действовать, исходя из его конкретной ситуации.

1. Кредит рублевый, ограничений на досрочное погашение нет.

В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного досрочного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в досрочное погашение.

2. Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение (к примеру, сумма досрочного погашения ограничена 500 долларами).

Здесь достичь одинакового финансового результата при выборе варианта досрочного погашения не удастся. Схема с сокращением срока кредитования работает более эффективно.

3. Валюта кредита — рубли, ограничения на досрочное погашение есть, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета).

Ситуация неоднозначная, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты.

Сравнить оба варианта частичного досрочного погашения можно с помощью ипотечного калькулятора с соответствующей функцией.

Статья написана по материалам сайтов: yurface.ru, creditkin.guru, www.banki.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector