+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Экономим деньги: можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Любой гражданин перед тем, как оформить ипотечный кредит, рассчитывает, сможет ли он еще пятнадцать-двадцать лет выплачивать ежемесячно определенную сумму.

Но оказывается, что кредитные взносы -не единственная нагрузка на кошелек.

Есть еще страховка. И неизбежно возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования?

Пусть платить придется раз в год, но сумма ведь все равно выходит немалая, а у ипотечников на счету каждый рубль…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Содержание

Какое страхование обязательно, а какое нет?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо обратиться к посвященному ипотеке Федеральному закону № 102-ФЗ. В нем (ст. 31) прямо сказано,что обязательно страхование заложенной квартиры – причем на весь срок, пока выплачивается кредит.

Банк может предложить (и предлагает) и дополнительные варианты – например, страхование жизни, либо утраты права собственности ввиду признания сделки недействительной, но никакого требования на этот счет закон не содержит, все они могут носить только рекомендательный характер.

Обычно предлагается оформить всё там же, в офисе банка – менеджер предлагает несколько аккредитованных агентств, с одним из которых и заключается договор. В соглашении будет указан список страховых случаев, а также обязанности и права сторон. При подсчете суммы берется за основу оценочная стоимость жилища.

Конечно, не слишком приятно «отстегивать» дополнительную плату ежегодно – пусть это всего лишь 0, 5% от всей суммы страховки, да и выгодополучателем, если прочитать внимательно договор, назначают не заемщика, а банк. Тем не менее, это обязательно и отказаться от этого не получится. Невыплата взноса является нарушением.

Причину нежелания давать в долг кредитно-финансовая организация объяснять не обязана, так что обвинить потенциального кредитора в нарушении закона не получится.

Если же заемщик соглашается, то увеличивается и сумма платежей, поскольку платить за страховку обязан именно он.

Другое дело- нужно ли так уж сопротивляться условиям банка и так ли уж необязательно страховать жизнь и здоровье, как кажется на первый взгляд? Да, все мы планируем прожить долго, но человек смертен и хуже того – он смертен внезапно. Страхование жизни гарантирует то, что ваши близкие в этом случае не потеряют квартиру и не приобретут по наследству ваш долг – его выплатит страховщик.

Как отказаться от страховки?

До получения кредита

Прежде чем ставить свою подпись где бы то ни было, нужно внимательно изучить, что вам предлагают.

Если вам не нужна та же страховка жизни, откажитесь от этого. Если менеджер рассказывает вам только об одной страховой фирме, спросите, с какими еще они сотрудничают.

Менеджер обязан удовлетворить ваш запрос. Вы вправе отказаться от любого страхования, кроме собственно залоговой квартиры. Просмотрите предложения других кредитных организаций. Очень может быть, что у другого банка и другого страхового агентства условия если не более выгодные, то хотя бы более щадящие.

После получения ипотеки

Если же получать кредит надо прямо вот сейчас, а банк не собирается идти на уступки, можно принять навязанные кредитором условия. После этого в течение так называемого «периода охлаждения» (пять рабочих дней после подписания, в течение которого не наступил страховой случай) нужно написать заявление в страховое агентство о расторжении добровольного страхования и возврате премий. Если в течение десяти дней агентство не возвращает деньги, займодержатель вправе добиться их выдачи уже через суд.

Что делать, если банк не согласен с отказом?

Кредитно-финансовая организация может выразить свое несогласие в виде поднятия процентной ставки. Нужно внимательно изучить ипотечный договор еще раз – подразумевают ли его условия подобный поворот?

Договор сделки может содержать данные о возможности изменения процентов, либо о том, что они не меняются на протяжении всего периода. Хуже всего, если там указана «плавающая» ставка – это практически сводит к нулю вероятность что-либо отсудить у банка.

Можно ли просто перестать платить?

Нет, потому что в таком случае у банка будет повод обратиться в суд уже на вас. Любой договор, если вы его подписали, нужно либо выполнять, либо официально оспаривать. Тем более, если речь идет об обязательной страховке.

Но в любом случае прежде чем обращаться в какие-либо инстанции, необходимо проконсультироваться у опытного юриста, специализирующегося именно на том, что связано с кредитами и ипотекой в частности.

Ни про одну страховку, не важно, обязательная она или нет, нельзя однозначно сказать «нужна» или «не нужна».

Смотрим видео по данной теме:

Да, она создает дополнительную нагрузку на бюджет, но польза от нее может многократно перевесить это неудобство.

Ведь речь идет о сохранности, возможно, единственного жилья.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

При заключении договора ипотечного кредитования заёмщик должен внимательно отнестись к выбору банка и ознакомиться с кредитным договором. Одним из рисков для заёмщика в кредитном договоре является включения дополнительного (необязательного) страхования. Об уловках, которые используют банки при дополнительном страховании и как можно отказаться от страхования ипотеки, избежав дополнительных финансовых затрат пойдёт речь в данной статье.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

Заключая ипотечный кредитный договор, сотрудники банка настаивают на том, что страхование является обязательным условием заключения договора в силу закона. Заёмщик должен чётко понимать, что обязательным страхованием при ипотеке является страхование только риска утраты (повреждения или полного уничтожения) предмета залога (квартиры).

Это интересно:  Газификация частного дома

Все остальные риски, страхование которых навязывают банки, уже являются необязательными. Банки при ипотеке, как правило, навязывают страхование жизни заёмщика, утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 групп), риски утраты право собственности на квартиру в связи с признанием сделки купли-продажи недействительной. Перечисленные виды страхования являются дополнительными и могут быть включены в договор только по добровольному согласию заёмщика.

Важно! Если банк не предлагает альтернативы и обязательно настаивает на страховании дополнительных рисков, то это выгодно исключительно банку. И скорее всего, заёмщик понесёт дополнительные финансовые расходы, поэтому стоит сравнить, какие есть предложения у других банков.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом от страховки по ипотеке, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Ведущие банки, как правило, предлагают право выбора либо ипотечный кредит со страхованием дополнительных рисков, либо ипотечный кредит без страховки дополнительных рисков, но с повышенной процентной ставкой.

Важно! Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту в данном случае увеличивается от 1 до 2%.

В этом случае заёмщику нужно просчитать, что действительно выгоднее – ипотека со страхованием дополнительных рисков или без страховки, но с увеличенной процентной ставкой. При необходимости нужно обратиться за консультацией к специалистам.

Кроме этого банки предлагают страхование только с теми страховыми компаниями, с которыми у них налажено сотрудничество. И как правило, у банка есть несколько страховых компаний, с которыми заёмщик может заключить договор страхования по своему выбору. Поэтому заёмщик может требовать, чтобы банк предложил полный список возможных страховщиков. И заёмщик может выбрать наиболее подходящую страховую компанию.

Важно! Если заёмщик до заключения ипотечного кредита застраховал свою жизнь (здоровье), то чтобы не переплачивать на страховке, можно подыскать банк, который согласится сотрудничать с данной страховой компанией.

Итак, при ипотеке обязательным является лишь страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения. От страхования остальных рисков заёмщик может отказаться. И если банк на этом основании отказывает в заключении кредитного договора, то и заёмщику стоит отказаться от услуг данного банка и подыскать банк более лояльный к своим клиентам. Поскольку заёмщик в первом случае наверняка понесёт дополнительные весомые затраты в связи со страхованием дополнительных рисков.

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Но надо понимать, что при страховании дополнительных рисков имеются свои преимущества. Поскольку при наступлении страхового случая, оставшийся долг по кредиту должна будет погасить страховая компания.

  • Если заемщик дополнительно застраховал свою жизнь, то в случае наступления смерти заёмщика, остаток по кредиту будет погашен страховой компанией и квартира останется семье заёмщика.
  • Если заёмщик застраховал риск потери трудоспособности, то в случае, если он станет инвалидом первой или второй группы, то остаток долга должна будет погасить страховая компания, а заёмщику и его семье останется ипотечная квартира.

Итак, при заключении кредитного договора только сам заёмщик добровольно должен решить желает ли он застраховать дополнительные риски. Но, если заёмщик отказывается от дополнительного страхования, то банк не имеет права навязывать данную страховку. Обязательной страховкой при ипотеке, от которой не может отказаться заёмщик является лишь страхование квартиры от её утраты.

Данная статья рассказывает об обязательном страховании при ипотеке и страховании дополнительных рисков, которые не являются обязательными и заёмщик вправе отказаться от страховки дополнительных рисков.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Оформляя ипотеку, внимательно просматривайте условия выдачи жилищного займа.

Крупные банки редко включают в договоры пункты мелким шрифтом, обязывающие заемщика купить страховой полис. А вот частные и небольшие организации вполне могут так поступить в погоне за прибылью.

Какие уловки используют банки при дополнительном страховании? Как отказаться от навязанной страховки? Расскажем далее.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

Когда вы заключаете договор ипотечного кредитования, сотрудник банка предупреждает, что вы обязаны застраховать предмет залога. Это вполне законное требование. Без него вы не сможете получить займ.

Страхование риска утраты предмета залога — обязательное условие для получения ипотеки.

Все остальные вида страхования — необязательные. Однако это не мешает работникам кредитных учреждений активно предлагать их своим клиентам. Ведь так банки страхуют и себя от рисков.

Среди предложений встречаются следующие виды страхования:

  • титула (риска утраты права собственности на жилье);
  • жизни;
  • на случай утраты трудоспособности (например, получение инвалидности).

Банк может включить дополнительные виды страхования в договор только с вашего согласия.

Используя незнание граждан, банки навязывают покупку ненужных страховок. Зачастую они отказываются выдавать кредит без страхования дополнительных рисков, нередко — в конкретной страховой фирме.

Причины навязывания допуслуг — не только покрытие рисков, но и желание получить прибыль. Многие банки сотрудничают со страховщиками, включая их продукты в ипотечный договор. Никто не гарантирует, что у данных организаций самые выгодные условия. Но других вам не предложат.

Вы сами вправе выбрать страховую компанию.

Как отказаться от страховки?

Если вы берете ипотеку, то не можете отказаться от страхования объекта залога — квартиры или дома. Однако вы не обязаны заключать иные договоры страхования — личного или титульного.

Действующие в рамках закона банки предлагают на выбор разные условия выдачи ипотеки — с заключением договора дополнительного страхования и без. Если вы согласились заплатить за полис, то вправе самостоятельно выбрать наиболее приемлемые условия и страховщика.

Отказаться от страховки ипотечного жилья нельзя.

Однако зачастую банки буквально навязывают страховку, причем у конкретной компании. Даже если вы согласились, то позже можете отказаться от полиса.

Для начала изучите кредитный договор. Если в нем не содержится требование о страховании определенных рисков, можно в течение 5 дней подать заявление в страховую компанию и расторгнуть соглашение.

Банк нарушает закон, если обязывает вас страховать жизнь или титул.

Как вернуть деньги за страховку?

Это можно и нужно сделать. Но необходимо соблюдение ряда условий:

  • ипотека полностью погашена;
  • наличие выписки из банка о снятии обременения и отсутствии претензий;
  • СК не производила начисления в текущем году по страховым случаям.
Это интересно:  Бесплатная юридическая помощь

Внимательно прочитайте договор страхования. Если он содержит пункт об обязательном уведомлении страховщика о расторжении за месяц, письменно сообщите о своем решении.

Существует три способа возврата страховки по ипотеке:

Вам должны выплатить полную сумму взноса, если договор не вступил в силу. Если вступил — за вычетом дней, которые он действовал

  1. В течение 90 дней

Всю сумму вернуть не получится. Большинство компаний возвращают до 50%.

  1. При досрочном погашении займа

Вам вернут незадействованную сумму в зависимости от оставшегося срока.

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Не стоит думать, что дополнительная страховка при получении ипотеки имеет одни минусы. Конечно, банк не останется в накладе, особенно если вы заключить договор с аффилированной страховой компанией.

Но вы можете и выиграть, купив полис:

Никто не застрахован от временной потери трудоспособности, серьезной болезни, потери работы и других рисков. Например, если вы не сможете работать на прежнем месте, страховая компания погасит часть долга по ипотеке.

  1. Сниженная процентная ставка

Например, в Сбербанке она автоматически снижается на 1% в случае страхования жизни. В других организациях процент уменьшения может доходить до 2%. Учитывая крупную сумму кредита, такое снижение станет для вас существенным.

Выбрать допстрахование или нет — решать только вам. Просчитайте все плюсы и минусы.

Учтите, что вам нужно периодически делать взносы в СК. Если их сумма значительно больше 1% от суммы займа, которые вы сможете сэкономить, соглашаться на страховку не стоит. При необходимости обратитесь за детальным расчетом к специалистам.

Несмотря на очевидные плюсы, банк не вправе навязывать вам страховку. Внимательно читайте условия договора, проверяйте его на наличие пунктов об обязательной покупке полиса. Если вы поспешите и подпишите договор, доказать неправоту банка будет очень сложно.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке — видео инструкции

При рассмотрении вопроса можно ли отказаться от страховки по ипотеке стоит внимательно изучать все аспекты каждого индивидуального случая, так как многое зависит от возникших обстоятельств во время оформления кредитного договора. Прежде чем взять займ необходимо оценить предложенные условия и учесть наличие возможных нюансов.

Обязательно ли такое страхование?

В соответствии с действующим законодательством РФ страховка имущества при получении ипотеки оформляется при наличии данного условия в кредитном договоре. При этом страхование конструктиве не является обязательным аспектом во время выдачи займа.

Поэтому при заключении кредитного договора указание условия о выплате страховке или ее отсутствии с повышением процентной ставки является правовым положением закона и не противоречит законодательному кодексу.

Ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ подразумевает обязанность заемщика страховать имущество, взятое в кредит по полной стоимости на предмет возникновения каких-либо рисков (пожар, наводнение и другие непредвиденные обстоятельства).

Что получает заемщик при оформлении страховки

В ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» указывается обязательное оформление страховки недвижимости при оформлении кредита. При этом другие виды страхования (жизнь, здоровье, титул) могут быть получены на добровольных условиях.

Страхование имущества гарантирует возмещение понесенных убытков при возникновении нижеприведенных случаев:

  • пожар;
  • распад радиоактивных веществ в атмосфере;
  • наводнение;
  • серьезные поломки отопления, водоснабжения и канализации;
  • разрушение дома по причине возникших стихийных бедствий.

Возникновение вышеуказанных страховых случаев дает заемщику возможность получения средств на возмещение понесенных убытков (покупка нового жилья или же произведение капитального ремонта).

Если говорить о страховке жизни, здоровья и титула, то некоторые банки обязуют подписать договор на добровольных условиях, но при этом заемщик имеет полное право отказаться от предложенных обязательств в соответствии с действующим законодательством РФ.

Преимущества и недостатки страхования при ипотеке

Страхование при оформлении ипотеки имеет немалый перечень преимуществ:

  • при потере трудоспособности или же непредвиденной смерти заемщика банк берет на себя материальные обязательства, поэтому родственники соответствующего лица освобождаются от выплаты кредита;
  • оформление кредитного договора на льготных условиях, так как при отказе банк может значительно повысить процентную ставку;
  • страхование титула (риска при утрате имущества в результате оспорения договора о купле и продаже) дает возможность заемщику обезопасить себя от потери потраченных денежных средств.

Подписание страхового договора также имеет некоторые недостатки:

  • дополнительные расходы, так как срок выплаты страховки равен сроку кредита (исключение составляет страхование титула продолжительностью до 3 лет с момента подписания кредитного договора);
  • прохождение медицинского осмотра на предмет выявления хронических заболеваний, которые заемщик может скрыть;
  • страховые случаи не всегда подтверждаются страховой компанией, так как не соответствуют прописанным условиям в договоре (к примеру, смерть заемщика в результате наркотического или алкогольного отравления).

Можно ли отказаться от страховки после подписания договора

Отказ от страховки после подписания всех документов возможен при условии изучения определенных нюансов.

В соответствии с законом от 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заемщик имеет право отказаться от страховки на протяжении первых 5 дней с момента вступления в силу подписанного документа.

Возврат средств осуществляется в течение 10 дней при подаче соответствующего заявления в страховую компанию. Если же был получен отказ, то имеется возможность подачи иска в суд.

При разрыве страхового договора банк может выдвинуть требования к заемщику прописанные в кредитном договоре:

  • изменение процентной ставки в течение всего срока выплаты кредита;
  • повышение процентной ставке при отказе от договора страхования;
  • изменение процента по кредиту без указания четкого промежутка времени;
  • начисление плавающей процентной ставки;
  • отсутствие информации изменений по процентам в договоре, что дает возможность банку выдвигать дополнительные условия.

Как отказаться от страховки при оформлении ипотеки

При оформлении кредита на ипотеку заемщик может отказаться от добровольных видов страхования (жизнь, здоровье, титул). Страхование имущества является обязательным условием банки при подписании договора.

Это интересно:  Электронная регистрация ДДУ в Росреестре: сроки, плюсы и минусы

Перед подписанием кредитного договора заемщик может проконсультироваться у специалиста о возможном отказе страхования и узнать условия изменений кредитования (повышение процентной ставки). Если же банк обязует добровольные виды страхования, то можно подать жалобы в соответствующие инстанции:

При подаче жалобы необходимо представить доказательства неправомерности заключенного договора (копия договора об ипотечном займе, письменный отказ от кредита).

Отказ от страховки в крупных российских банках

В большинстве случаев многие российские банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк) имеют одинаковую политику в отношении предоставления страховки. Они предлагают обязательное страхование имущества и другие необязательные виды с обеспечением заниженных процентных ставок.

Для того чтобы отказаться от страховки необходимо обсудить данный вопрос перед подписанием договора и внимательно изучить представленные условия. Если же заемщик не оплачивает страховые взносы после выдачи ипотеки, то банк имеет право изменить размер процентной ставки и применить в отношении клиента штрафные санкции.

Популярные вопросы и ответы

Можно отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении кредита на получение ипотеки заемщик обязан подписать договор страхования имущества или же согласиться с другими предложениями банка (повышение процентной ставки, изменение срока кредитования). Добровольные виды страхования (жизнь, здоровье, титул) не являются обязательным условием для заключения кредитного договора.

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

В соответствие со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» заемщик должен заключить обязательный договор страхования на оформляемое имущество, поэтому данное условие со стороны банка соответствует рамкам закона.

Добровольные виды страхования (жизнь, здоровье, титул) могут предлагаться многими банк, но в данном случае заемщик имеет право отказа и принимает решении в соответствии с личными обстоятельствами (специалисты считают, что заключение такого договора также является гарантом для оформителя кредита).

Заемщик также обладает правом самостоятельно выбрать страховую компанию из предложенного перечня, которая имеет государственную аккредитацию. При заключении договора необходимо учитывать, что банки могут предоставлять различные условия по кредитованию и в случае их невыполнения будет получен отказ.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Верховный суд РФ в 2016 году впервые одобрил иск гражданина о том, что он должен получить возврат страховых средств при досрочном погашении кредита. Дело рассматривалось в одном из регионов страны, и не было удовлетворено.

При рассмотрении данного иска в Верховном суде РФ коллегия вынесла соответствующее решение:

  • при досрочном погашении кредита и выполнении всех обязательств перед банком гражданин обладает полным правом обращения в учреждения для выплаты уплаченных процентов;
  • если же банк отказывается выплачивать денежные средства на добровольных условиях, то заемщик имеет право обращения в суд и получения уплаченных процентов при удовлетворении соответствующего иска.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Для того чтобы сэкономить средства при выплате ипотеки по возможности можно произвести досрочное погашение кредита. В данном случае заемщик выплачивает меньшую сумму, экономя на переплате процентов. Для банка такое условие является минусом, так как он теряет свою прибыль.

При этом банк не может препятствовать заемщику в досрочной выплате кредита. Ранее в договоре прописывали ограничения (займ должен быть погашен не ранее чем через 6 месяцев после подписания договора).

В настоящее время такие ограничения полностью сняты, и заемщик может погасить взятый кредит уже на второй день после подписания кредитного договора. Банки могут внести определенные условия (невозможность сокращения ежемесячного платежа, что делает досрочное погашение не очень выгодным).

Вторым методом экономии на ипотеке является возврат страховых средств при досрочном погашении кредита. Если заемщик внес оплату в начале года, то он имеет право на получение максимальное суммы в сравнении с погашением долга в конце квартала. При этом банк высчитает 25% за обслуживание кредитного договора (отчисления, зарплата сотрудникам, оформление документации).

При полной выплате кредита заемщик также обладает правом возврата налогового вычета в размере 13% при соблюдении определенных условий на сумму не более 3 миллионов рублей (390 тысяч рублей).

Для осуществления процедуры необходимо собрать пакет документов, заполнить налоговую декларацию и подать запрос в отделении инспекции. Деньг начисляются в конце квартального отчета или же через официальное место трудоустройства.

Как отказаться от страховки после получения ипотеки?

Если в кредитном договоре прописано условие получения страховки, то заемщик не имеет права отказаться от нее (исключение составляет добровольное страхование). При неуплате страхового взноса банк моет повысить процентную ставку или же применить другие штрафные санкции относительно клиента.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке?

При оформлении ипотеки в сбербанке заемщик обладает правом отказа при добровольном страховании (жизнь, здоровье, титул). На данных условиях банк может изменить правила погашения кредита в свою пользу. Страхование залогового имущества является обязательным.

Видео: ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ по ипотеке в Сбербанке 2018

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в ВТБ через год?

Страхование залогового имущества должно выплачиваться на протяжении всего срока кредитования, поэтому от него нельзя отказаться. Добровольные виды страхования можно не выплачивать на 2 год погашения долга. В данном случае банк может выдвинуть условия для досрочного погашения или же применить штрафные санкции без согласования с ним данного аспекта.

Могу ли я отказаться от страховки по ипотеке на второй год?

Обязательные виды страхования не подлежат отказу. В остальных случаях нужно изучать условия кредитного договора. Если же данное условие не является противоречивым, то данную процедуру можно осуществить.

Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год?

Страхование на залоговое имущество является обязательным условием в рамках правового законодательства РФ, поэтому страховые взносы придется осуществлять каждый год до полного погашения кредита.

Можно ли поменять страховую компанию во время выплаты ипотеки?

При выплате ипотеки возможна смена страховой компании при условии того, что данная организация имеет государственную организацию и утверждена банком, который предоставил кредит.

Статья написана по материалам сайтов: dolgi-net.ru, protivdolgov.ru, aronba.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector