8 (800) 700-95-46  Бесплатная консультация с юристом

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться

Надежда Тихонова Последние изменения: май, 2019 Кредиты и займы 0 1,474 Время чтения: 3 мин.

Для любого заемщика полезны сведения о том, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита. Это специфический вид добровольного страхования, предлагаемый кредитными организациями. Банкиры не используют слово «страховка», чтобы создать положительный образ услуги в глазах клиента.

Содержание

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Программа финансовой защиты вступает в действие, когда клиент продолжительное время не погашает задолженность. Банк начисляет пени, штрафы, а заемщик не может рассчитаться самостоятельно по растущим долгам. Финансовая защита предполагает следующие виды услуг:

  • проведение переговоров с банком, оптимизация кредита;
  • уменьшение размера задолженности, снижение финансовой нагрузки, например, списание начисленных штрафов, возврат страховок;
  • переговоры с коллекторами и судебными приставами;
  • получение банковской справки об отсутствии долга, поддержание положительной кредитной истории.

В рамках программы проводится финансовый анализ по делу клиента, юридический анализ кредитного договора, организуется защита от звонков и давления со стороны коллекторов, оказывается помощь в подаче заявлений и претензий в банк.

Юристы предлагают инициировать судебный процесс для расторжения кредитного договора. Помогают подготовить доказательства неплатежеспособности и веские аргументы, чтобы заемщик мог отказаться от кредита. Затем происходит оспаривание долга в судебном порядке, снятие ареста с имущества, реструктуризация займа.

«Подводные камни» финансовой защиты

Программа защиты имеет ряд особенностей, о которых банкиры обычно не сообщают заемщику.

  1. Оплата за финансовое страхование осуществляется сразу за весь период предоставления услуги. При расчете учитывается размер ссуды и процент. Клиент вносит всю сумму единовременно в день оформления кредита.
  2. Стоимость защиты вычитается из общей суммы кредита. Например, ссуда была оформлена на 500 тыс. руб., за вычетом финансовой страховки клиент получает 420 тыс. руб. 80 тысяч уходят на оплату финансовой защиты. В результате, заемщик должен погасить 500 тыс. руб. и выплатить проценты за пользование данными деньгами.
  3. Клиент имеет право отказаться от финансовой защиты, но за вычетом подоходного налога. Для подачи заявки на отказ и 100% возврат страховки в договоре должны быть предусмотрены сроки от 14 до 30 дней. Если заемщик пропустил установленный период, то вернуть деньги практически невозможно.
  4. Финансовое страхование данного типа по сроку действия не совпадает с кредитным договором. Защита «включается» с момента подписания страхового документа. Если заемщик погасил долг досрочно, финансовая защита продолжает действовать до установленного срока.

Навязывание страховки, в том числе финансовой защиты, является незаконным. Чтобы склонить клиента к оформлению дополнительной услуги, банки предлагают два типа кредитных продуктов: заем без страхования под высокий процент и кредит с защитой, но под низкий процент. Клиент не успевает проанализировать, какое предложение выгоднее, так как для этого надо провести расчеты. В результате заемщик выбирает меньшую процентную ставку, но на деле может переплатить еще больше.

Как отказаться от финансовой защиты?

Порядок возврата переплаты по страховке устанавливается внутренними правилами финансовой организации. Согласно указанию Центрального Банка РФ кредиторы обязаны принять заявление на отказ от страховых услуг, в полном размере перечислить их стоимость на счет клиента в течение 14 дней со дня подписания документа о страховании.

Чтобы вернуть переплату за финансовую защиту, необходимо:

  • изучить договор, правила страхования и полис, узнать порядок подачи заявления на отказ от страховых услуг;
  • заявление подается в течение «периода охлаждения» (14 дней) или при досрочном погашении задолженности;
  • заемщик имеет право направить претензию, если финансовую защиту автоматически включили в оформленный кредит без подписания соответствующего заявления и страхового договора;
  • заявление и копии документов рекомендуется подавать лично, чтобы забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой (дата, подпись принявшего лица, печать организации).

Банк должен вернуть сумму, которую вычли из кредита, в полном объеме.

Можно ли взять кредит без финансовой защиты?

Формально клиент имеет право на получение займа без страховки. На деле, если заемщик открыто выразит несогласие с навязываемым продуктом, скорее всего, ссуду не одобрят. В процессе разговора банковский сотрудник будет настаивать на необходимости страхования, так как это возможность увеличить доход банка и получить за это премию.

Чтобы взять кредит, не оформляя страховки, надо следовать простым правилам:

  1. на этапе заполнения анкеты внимательно выслушать предложение кредитного менеджера о финансовой защите;
  2. соглашаться с доводами банковского сотрудника, чтобы не получить отказ, но подчеркнуть, что этот вопрос необходимо обдумать (должно сложиться впечатление, что клиент согласен на страховку, но немного сомневается);
  3. после рассмотрения заявки и получения одобрения кредитный менеджер вызовет заемщика для оформления договора;
  4. подойти в отделение за кредитом, твердо заявить, что страховые и дополнительные услуги не требуются. Сотрудник банка будет уговаривать клиента, но отказать в выдаче уже одобренного кредита не сможет. Главное, уверенно и спокойно настаивать на своем.

Разговор можно записать на диктофон. Запись позволит доказать, что услуги навязывались. В случае отказа заемщик имеет право обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, прокуратуру.

Заключение

Страховая и финансовая защита позволяет обезопасить себя. Когда произойдет прописанный в договоре страховой случай, компания погасит задолженность клиента за свой счет. Но если заемщик уверен, что при любых обстоятельствах, вернет долг, то переплачивать не стоит. От навязанной финансовой защиты и других дополнительных услуг можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания страхового договора.

Финансовая защита Сбербанк

Отзыв: Потребительский кредит Сбербанка России — Будьте внимательнее

Привлекательные ставки по кредиту

Окееей. Вам дают на подпись анкету (там ваши данные, ничего страшного, просто проверяйте правильно ли все указано), график платежей (там, кстати, ни слова об удержании суммы страховки), на десерт дают договор. В договоре есть замечательных два пункта (по-моему, 9 и 10). В этих пунктах написано о том, что банк ни в коем случае не навязывает клииенту какие-либо доп. услуги, за исключением договора на открытие счета банковской карты, если у вас ее нет (именно этого банка), так как кредит нужно куда то перечислить. Я подписала все документы совершенно спокойно, там ничего страшного нет. А вот в конце всего этого бумажного добра вам дадут (!) Договор о добровольном страховании. Вот тут менеджер уже назвала вещи своими именами — подпишите, мол, договор о страховании. Опачки! Я натурально возмутилась, мол, как же так, речи не шло о страховании. А менеджер мне наглейшим тоном — говорила, предупреждала и вы дали согласия. В общем, вызвала она по телефону свою начальницу. Та начала мне расписывать прелести страховки. Я выслушала, потом рассказала ей все про законы, про их обязанности, про менеджера, про лес и про зайцев, как говорится. Я, как бывший сотрудник, понимаю, что зп сотрудника банка зависит от продаж доп. продуктов.

Финансовая защита Сбербанка

Но, простите, я тоже хочу кушать хлебушек с колбаской. В общем, начальница поняла, что развести меня не получится никак. Все подписанные документы порвали ( номер договора нужно было заменить, так как отказ от страховки), распечатали новые и погнали заново все подписывать. Кстати, процентную ставку после отказа от страховки банк мне не поменял. Обратите, господа, внимание на то, что до одобрения заявки нужно согласиться с пунктом финансовая защита. Не рискуете ничем, так как подпись нигде не ставите, а вот менеджер, имея процент с этой услуги, может перед отправкой в отдел андеррайтинга (проверка заявок кредитных) указать в своем окошке под названием «заметки», что клиент алкаш, наркоман, похож на бомжа или, вообще, личность явно сомнительная. Отказ вам гарантирован сразу, так как предварительную оценку менеджера вы не прошли. Выдача кредита заняла целых два часа! В общем, кредит я получила в полном объеме. Свои права отстояла. Надеюсь на то, что моя статья будет полезной вам, товарищи! Будьте внимательнее!

Общее впечатление: Будьте внимательнее
Моя оценка:
Рекомендую друзьям: НЕТ

Финансовая защита при получении кредита в сбербанке как отказаться

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке

Одно из следствий финансового кризиса – необходимость в ужесточении условий кредитования. Однако даже при детальном изучении платежеспособности заемщиков нельзя исключить природные катаклизмы, болезни и потерю работы. Все эти обстоятельства способны повлиять на платежеспособность лица, получившего заемные средства. Чтобы снизить риски, при оформлении кредитного договора предлагается финансовая защита – страхование жизни и здоровья.

Суть финансовой защиты при оформлении кредита

Что такое финансовая защита по кредитам? Существуют 2 вида страхования заемных средств: обязательное и добровольное. Первый вид используется при оформлении ипотеки – страхуется титул (защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости).

Ко всем остальным договорам применяется добровольное страхование:

  • КАСКО – при покупке в кредит автомобиля;
  • недвижимость в ипотечном кредитовании;
  • от потери работы при сокращении штата или ликвидации предприятия (организации);
  • банковской карты от потери и хищения;
  • жизни и здоровья при оформлении потребительского займа.

Стоимость полиса различна для разных кредитов. При оформлении страховки на квартиру ставка 0,1% от ее стоимости. Для дома средняя ставка 0,15%. Для потребительского займа рассчитывается 1-5% от суммы. Оформление подобных страховых договоров интересы и банка, и лиц, производящих заем.

Особенности финансовой защиты при получении кредита в Сбербанке

Финансовая защита при получении кредита – что это значит в Сбербанке? При оформлении любой страховки самым важным является перечень рисков. В Сбербанке это:

  • снижение или утрата платежеспособности из-за болезни, изменений семейного положения, переезда или увольнения;
  • тяжелая болезнь;
  • потеря трудоспособности (первая и вторая группа инвалидности);
  • смерть.

Страхует лиц, получающих заемные средства, «Сбербанк Страхование» (дочернее предприятие Сбербанка). Оно и погашает кредитный долг при наступлении страхового случая.

Полис передается заемщику вместе с кредитным договором. Расчеты страхового платежа производятся индивидуально в зависимости от суммы. Пределы – 1,99-2,99%. Выплаты по страховке распределяются на срок возврата займа и вносятся вместе с очередным платежом. Сбербанк также начисляет комиссию, которая вычитается из заемных средств.

Оформлять страховку или нет

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке на приобретение потребительских товаров не всегда кажется заемщику необходимой. Сотрудники Сбербанка стремятся к тому, чтобы все кредитные обязательства были застрахованы. Это правильно, если учесть, что в жизни ничего нельзя предсказать. Ситуация с платежеспособностью может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону. С другой стороны, страховые случаи наступают только у 6% заемщиков.

Это интересно:  Положена ли группа инвалидности при онмк

Прежде чем согласиться или отказаться, необходимо рассмотреть плюсы и минусы. К плюсам можно отнести:

  • если украдут авто, купленное за заемные средства, с оформленным КАСКО, за машину заплатит «Сбербанк страхование»;
  • если из-за болезни платежеспособность снизится на несколько недель или месяцев, издержки компенсирует страховая компания;
  • после получения инвалидности первой или второй группы страховая компания погасит всю задолженность;
  • при внезапной смерти никто из родственников не должен будет выплачивать долг по займу;
  • кредитная задолженность будет полностью погашена после предоставления документов о том, что заемщик является банкротом.

Отказаться от страхования заемных средств можно в любом случае. Но необходимо учесть, что годовая ставка процента увеличится на 1-3 пункта. Если заем краткосрочный (на несколько месяцев), то подобное положение может оказаться даже выгодным – сумма страховых взносов превысит сумму, начисленную по повышенному проценту.

При оформлении автокредита или ипотеки лучше от страховки не отказываться. Это долгосрочные обязательства, за несколько лет может случиться всякое.

Навязывание услуги «Финансовая защита» от Сбербанка: опыт заемщиков

Страховка может и не компенсирует все потери, но объем долгов уменьшит.

Возможности возврата страховых выплат

Многие заемщики интересуются, можно ли расторгнуть страховой договор после получения заемных средств. В соответствии с установленными условиями можно вернуть:

  • 87% суммы, если обратиться с заявлением в течение 30-и дней после заключения договора;
  • половину суммы, если обратиться с заявлением после 30-ого дня;
  • сумму, пропорциональную остатку срока, при досрочном погашении долга по займу;
  • всю сумму, в случае если заемщик подписал договор без тщательного изучения списка заболеваний, не допускающих страхования;

Образец заявления о досрочном расторжении договора страхования

Но лучше хорошо взвесить все «за» и «против» перед заключением кредитного договора. Это сэкономит и время, и нервы, необходимые для оформления возврата.

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке

В условиях масштабного кризиса банки, выдавая кредиты заемщикам, пытаются максимально обезопасить себя от невозврата платежей. Гарантом выступает страховая компания, которая в случае возникновения финансовых проблем у клиента полностью вернет банку занятую сумму.

Страхование от Сбербанка

Сбербанк предлагает своим клиентам обезопасить себя от возможных проблем. Страховая компания поможет в случае потери работы или утраты трудоспособности – при получении потребительских кредитов; защитить приобретенную квартиру от пожаров, затоплений, стихийных бедствий и других форс-мажоров – при ипотечных займах; обезопасить залоговый автомобиль от угона, повреждения – при автокредитах.

«Сбербанк Страхование» – страховая компания Сбербанка, созданная в 2014 году. 100% ее акций принадлежат Сбербанку. Может быть поэтому Сбербанк направо и налево навязывает услуги этой страховой службы.

Как избежать страховки

А возможно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке? Законом прямо сказано, что предоставление одной услуги не зависит от наличия или отсутствия другой. То есть теоретически можно. Но, как показывает практика, в ипотечных и автокредитных договорах есть пункт, который обязывает заемщика к подключению страхования. В противном случае кредит не может быть выдан на основании нарушения заемщиком одного из пунктов кредитного договора.

Другое дело – при оформлении потребительского кредита. В кредитном договоре ни слова нет об обязанности клиента страховаться. Но страховка все равно будет навязываться кредитными консультантами – такая уж политика у Сбербанка. Но отказаться от финансовой защиты в Сбербанке можно. Если это сделать до подписания кредитного договора – высок риск аннулирования положительного решения кредитным специалистом. Лучше отказаться от страховки уже по факту. На это у клиента есть 14 дней. В течении этого времени нужно написать заявление на расторжение договора страхования. Деньги за страховку будут перечислены в течение нескольких дней на счет клиента.

Похожие статьи:

Финансовая защита Сбербанка

Положа руку на сердце, скажите, всегда ли вы внимательно читаете документы, которые подписываете? Скорее всего, нет, особенно если это кредитный договор, который банки любят печатать очень мелким шрифтом и в неудобном формате. Сзади вас очередь, перед вами кредитный менеджер, скороговоркой объясняющий условия кредита. Зачем читать, ведь это наш родной Сбербанк, который не обманывал народ даже самые трудные времена. И звучащие из уст его сотрудника слова – «финансовая защита Сбербанка» – тоже внушают доверие. Все правильно, и банк родной, и защита надежная. Но вот условия ее предоставления, мягко говоря, не всегда доступные.

Кредит и страхование

Если вы думаете, что банк пытается дополнительно заработать на страховке, то вы ошибаетесь. Это не главный мотив навязывания «ненужного» вам продукта. Финансовое учреждение за ваш счет минимизирует свои риски. За недобросовестных заемщиков вы скрыто компенсируете банку потери за счет завышенной кредитной ставки (общепринятая практика). А поскольку вы априори считаетесь добросовестным, то должны защищать его интересы путем покупки полиса страхования.

Проще говоря, если заемщик вдруг перестает платить по кредиту вследствие потери трудоспособности и, соответственно, дохода, то за него это делает страховая компания. С другой стороны, и ему хорошо, голова не болит о том, где брать деньги. Поэтому страховку никогда не следует рассматривать, как обременительную нагрузку. Это реальная финансовая защита. Другое дело, что приобретать ее нужно сознательно, вникая во все тонкости договора страхования. И программа финансовой защиты Сбербанка – не исключение.

Влияет ли страховка на получение кредита?

Гражданский кодекс РФ говорит, что нет. Все виды страхования, включенные в финансовую защиту заёмщика – добровольные. А реально? У банков свои рычаги воздействия на клиента. В стандартном кредитном договоре Сбербанка уже прописан пункт о наличии финансовой защиты по кредиту. Так помпезно теперь стали называть страхование от несчастных случаев и болезней, потери работы, залогового имущества, включая КАСКО. Очень уж клиенты не любят слово «страхование» и сходу от него отказываются.

Последствий нежелания покупать финансовую защиту два – либо заемщику вообще отказывают, либо повышают процентную ставку так, что человек начинает задумываться – а может купить страховку будет дешевле? Банки пользуются своим правом отказать клиенту без объяснения причин. И если сотрудник грамотный, он не озвучит клиенту причину отказа, дабы не иметь судебных тяжб.

Нередко бывает, что кредитный менеджер быстро проговаривая слова «финансовая защита», подает вам на подпись листки заявления с проставленными галочками (где расписаться). Он надеется, что вы не обратите внимания на то, что подписываете «лишнее» заявление, а когда спохватитесь, будет уже поздно. И ведь не докажете, что подписывали незнамо что!

Что такое «Финансовая защита Сбербанка»?

Сотрудники Сбербанка обязаны предоставить вам полную развернутую информацию о содержании услуги, которую предлагают. Поэтому, оформляя заявление на кредит, внимательно прочитайте все заявления, которые вам предлагают подписать. И неважно, стоит ли за вами большая очередь или нет. Подробно расспросите представителя банка о сути финансовой защиты, ее сроке и возможности в дальнейшем расторжения договора страхования. И обязательно уточните, когда и сколько нужно платить за страхование.

При выдаче потребительского кредита компания «Сбербанк Страхование» предлагает страховку от несчастного случая и болезней на случай смерти заемщика и получения им инвалидности 1 и 2 группы. В качестве дополнительных рисков в договор можно включить потерю работы (не по собственному желанию) и возможность выбора рисков в страховании от несчастного случая. Тарифы не маленькие. Базовая конфигурация будет стоить 1,99% от суммы займа, с потерей работы – 2,99%, а с выбором рисков – 2,5% (величина тарифа может меняться, смотрите актуальную информацию на официальном сайте Сбербанка). Вы можете ознакомится с текущими тарифами с официального сайта этой страховой компании.

Скачать (PDF, 193KB)

Требования по порядку уплаты страховой премии довольно жесткие – единовременно за период страхования. Это может быть годовая страховка или на весь срок кредитного договора. Можно оплатить собственными деньгами, можно за счет кредитных средств. В этом случае вы получите заем за вычетом стоимости финансовой защиты, но надо учесть, что страховку в этом случае вы берёте в кредит. Значит, в реальности вы заплатите за неё значительно больше.

Отказаться от страховки и вернуть деньги

Есть ли возможность отказаться от страховки в Сбербанке? Обязательно ли, чтобы она действовала весь срок кредитования? Эти вопросы больше всего волнуют незадачливых заемщиков, не глядя подписавших кредитный договор. Можно отказаться и необязательно, чтобы действовала.

Сегодня Указанием Банка России введен так называемый период охлаждения в страховании. Это значит, у заемщика есть 5 рабочих дней, чтобы подать заявление на прекращение договора страхования и получить обратно 100% уплаченных за него денег. У Сбербанка этот период продлён до 14 дней. Подать заявление вы можете только лично и только в письменном виде.

Еще один вопрос – это возврат части денег за страховку в случае досрочного погашения кредита. Да это возможно. Например, вы перезаключили (с помощью банка, конечно) договор страхования на следующий период – год. А через два месяца досрочно оплатили все взносы по кредиту. Если вы хотите досрочно закрыть полис, обращайтесь с заявлением в страховую компанию. К нему необходимо приложить документы из банка, подтверждающие, что вы полностью заплатили кредит. В лучшем случае вам вернут деньги за оставшийся срок действия страховки за вычетом немаленькой комиссии. В худшем – вам придется «бодаться» со страховщиком в суде.

Все нюансы об отказе страховке в Сбербанке описаны в этой статье.

Задайте себе вопрос, стоит ли вообще отказываться от страховки? Это ваша реальная защита, особенно если кредит долгосрочный. В любом случае, плата за него будет меньше, чем размер возможного убытка. Ведь в случае чего, страховая компания возьмет на себя ваш долг банку, полностью его покрыв.

И в качестве напутствия – всегда читайте документ, под которым ставите подпись. Удачи всем!

Отзыв: Потребительский кредит Сбербанка России — Будьте внимательнее

Привлекательные ставки по кредиту

Финансовая защита при получении кредита — что это и кто выигрывает от ее применения?

Девушка пояснила, что эта функция обязательная, без нее кредит мне не одобрят, а из суммы моего кредита единовременно снимут 9000 руб., на руки я их не получу, но кредит за них также буду платить. Как сказала менеджер — «Финансовая защита» является гарантией банка на случай, если я вдруг не стану выплачивать кредит. Я округлила глаза, но быстренько смекнула, что надо бы залезть в законы и почитать, что за зверь такой. Я дружелюбно покачала головой, со всем согласилась (заявка ведь предварительная), менеджер отправила заявку на проверку, сказала ожидать решения — одобрение или отказ. Я побрела в машину. Хорошо, что мне в этот момент позвонили и я в срочном порядке уехала, не дождавшись решения. В дороге пришла смс о том, что кредит одобрен. Я решила прежде ознакомиться с тем, что же мне пытаются впарить, а уже потом ехать бороться за правду и добиваться получения кредита без всяких накруток. Теперь о главном. Финансовая защита — в чистом виде страховка. Страхование в нашей стране является услугой добровольной, за исключением, по-моему, ипотеки. Страхование от потери работы — только если вас сократили, при уходе по собственному желанию страховка действовать не будет. Да и редко сейчас сокращения отражаются по бумагам официально. Страховка здоровья — только определенный список болезней. Страховка на случай смерти заемщика — товарищи, сотрудники банков любят пугать, что, мол, после смерти родственникам придется кредиты умершего оплачивать. Только не забываем один нюанс — если родственники будут вступать в права наследства (если у умершего оно имелось), тогда кредиты делятся на всех наследников. Если же в наследство вступать родственники не будут, то и кредиты умершего к ним никакого отношения иметь не будут. Еще есть один замечательный закон «О защите прав потребителя», статья 16. «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)» — статья 16 пункт 2. Начитавшись всего этого добра, я отправилась за кредитом, предварительно прокрутив в голове как лучше сделать. Теперь совет на личном опыте. Приходим после одобрения в банк. Девушка еще раз напоминает об этой самой финансовой защите — улыбаемся, делаем вид что не понимаем о чем идет речь, соглашаемся. О страховке менеджер не говорила ни слова, все завуалированно. Окееей. Вам дают на подпись анкету (там ваши данные, ничего страшного, просто проверяйте правильно ли все указано), график платежей (там, кстати, ни слова об удержании суммы страховки), на десерт дают договор. В договоре есть замечательных два пункта (по-моему, 9 и 10). В этих пунктах написано о том, что банк ни в коем случае не навязывает клииенту какие-либо доп. услуги, за исключением договора на открытие счета банковской карты, если у вас ее нет (именно этого банка), так как кредит нужно куда то перечислить. Я подписала все документы совершенно спокойно, там ничего страшного нет. А вот в конце всего этого бумажного добра вам дадут (!) Договор о добровольном страховании. Вот тут менеджер уже назвала вещи своими именами — подпишите, мол, договор о страховании. Опачки! Я натурально возмутилась, мол, как же так, речи не шло о страховании. А менеджер мне наглейшим тоном — говорила, предупреждала и вы дали согласия. В общем, вызвала она по телефону свою начальницу. Та начала мне расписывать прелести страховки. Я выслушала, потом рассказала ей все про законы, про их обязанности, про менеджера, про лес и про зайцев, как говорится. Я, как бывший сотрудник, понимаю, что зп сотрудника банка зависит от продаж доп. продуктов. Но, простите, я тоже хочу кушать хлебушек с колбаской. В общем, начальница поняла, что развести меня не получится никак. Все подписанные документы порвали ( номер договора нужно было заменить, так как отказ от страховки), распечатали новые и погнали заново все подписывать. Кстати, процентную ставку после отказа от страховки банк мне не поменял. Обратите, господа, внимание на то, что до одобрения заявки нужно согласиться с пунктом финансовая защита. Не рискуете ничем, так как подпись нигде не ставите, а вот менеджер, имея процент с этой услуги, может перед отправкой в отдел андеррайтинга (проверка заявок кредитных) указать в своем окошке под названием «заметки», что клиент алкаш, наркоман, похож на бомжа или, вообще, личность явно сомнительная. Отказ вам гарантирован сразу, так как предварительную оценку менеджера вы не прошли. Выдача кредита заняла целых два часа! В общем, кредит я получила в полном объеме. Свои права отстояла. Надеюсь на то, что моя статья будет полезной вам, товарищи! Будьте внимательнее!

Это интересно:  Становление инклюзивного образования за рубежом
Общее впечатление: Будьте внимательнее
Моя оценка:
Рекомендую друзьям: НЕТ

Отзыв: Потребительский кредит Сбербанка России — Будьте внимательнее

Привлекательные ставки по кредиту

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Хорошо, что мне в этот момент позвонили и я в срочном порядке уехала, не дождавшись решения. В дороге пришла смс о том, что кредит одобрен. Я решила прежде ознакомиться с тем, что же мне пытаются впарить, а уже потом ехать бороться за правду и добиваться получения кредита без всяких накруток. Теперь о главном. Финансовая защита — в чистом виде страховка. Страхование в нашей стране является услугой добровольной, за исключением, по-моему, ипотеки. Страхование от потери работы — только если вас сократили, при уходе по собственному желанию страховка действовать не будет. Да и редко сейчас сокращения отражаются по бумагам официально. Страховка здоровья — только определенный список болезней. Страховка на случай смерти заемщика — товарищи, сотрудники банков любят пугать, что, мол, после смерти родственникам придется кредиты умершего оплачивать. Только не забываем один нюанс — если родственники будут вступать в права наследства (если у умершего оно имелось), тогда кредиты делятся на всех наследников. Если же в наследство вступать родственники не будут, то и кредиты умершего к ним никакого отношения иметь не будут. Еще есть один замечательный закон «О защите прав потребителя», статья 16. «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)» — статья 16 пункт 2. Начитавшись всего этого добра, я отправилась за кредитом, предварительно прокрутив в голове как лучше сделать. Теперь совет на личном опыте. Приходим после одобрения в банк. Девушка еще раз напоминает об этой самой финансовой защите — улыбаемся, делаем вид что не понимаем о чем идет речь, соглашаемся. О страховке менеджер не говорила ни слова, все завуалированно. Окееей. Вам дают на подпись анкету (там ваши данные, ничего страшного, просто проверяйте правильно ли все указано), график платежей (там, кстати, ни слова об удержании суммы страховки), на десерт дают договор. В договоре есть замечательных два пункта (по-моему, 9 и 10). В этих пунктах написано о том, что банк ни в коем случае не навязывает клииенту какие-либо доп. услуги, за исключением договора на открытие счета банковской карты, если у вас ее нет (именно этого банка), так как кредит нужно куда то перечислить. Я подписала все документы совершенно спокойно, там ничего страшного нет. А вот в конце всего этого бумажного добра вам дадут (!) Договор о добровольном страховании. Вот тут менеджер уже назвала вещи своими именами — подпишите, мол, договор о страховании. Опачки! Я натурально возмутилась, мол, как же так, речи не шло о страховании. А менеджер мне наглейшим тоном — говорила, предупреждала и вы дали согласия. В общем, вызвала она по телефону свою начальницу. Та начала мне расписывать прелести страховки. Я выслушала, потом рассказала ей все про законы, про их обязанности, про менеджера, про лес и про зайцев, как говорится. Я, как бывший сотрудник, понимаю, что зп сотрудника банка зависит от продаж доп. продуктов. Но, простите, я тоже хочу кушать хлебушек с колбаской. В общем, начальница поняла, что развести меня не получится никак. Все подписанные документы порвали ( номер договора нужно было заменить, так как отказ от страховки), распечатали новые и погнали заново все подписывать. Кстати, процентную ставку после отказа от страховки банк мне не поменял. Обратите, господа, внимание на то, что до одобрения заявки нужно согласиться с пунктом финансовая защита. Не рискуете ничем, так как подпись нигде не ставите, а вот менеджер, имея процент с этой услуги, может перед отправкой в отдел андеррайтинга (проверка заявок кредитных) указать в своем окошке под названием «заметки», что клиент алкаш, наркоман, похож на бомжа или, вообще, личность явно сомнительная. Отказ вам гарантирован сразу, так как предварительную оценку менеджера вы не прошли. Выдача кредита заняла целых два часа! В общем, кредит я получила в полном объеме. Свои права отстояла. Надеюсь на то, что моя статья будет полезной вам, товарищи! Будьте внимательнее!

Финансовая защита Сбербанка

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?

Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.

Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?

На то имеется ряд причин:

  • Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
  • В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это — убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки — дополнительный повод увеличить ставку;
  • Для банка наличие страховки у заемщика — гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.

Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.

Выгодно ли это для заемщика?

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:

  • В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
  • Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.

Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция.

На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.

Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».

Это интересно:  Понятие и сущность коррупции

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.

Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

  • Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
  • Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Как вернуть страховые платежи?

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.

Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.

Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Заключение

Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Как отказаться от финансовой защиты после получения кредита

Ну что, признавайтесь, многие уже попались в эту ловушку и согласились вместе с кредитом оформить Сертификат или Сервис-Пакет «Финансовая защита»? Есть такие среди моих читателей? Хотя, дайте угадаю, если вы пришли на мой сайт через эту статью, значит для вас этот вопрос актуален. Что же, надеюсь вы обнаружили подвох вовремя, и у вас еще есть время чтобы вернуть свои деньги. Давайте начнем скорее.

Сертификат на финансовую защиту в довесок к кредиту. О чем идет речь?

Давайте вспомним всем знакомое страхование жизни, здоровья и потери работы. Все без исключения банки впаривали эти дополнительные услуги заемщикам. Хотя, почему впаривали? До сих пор впаривают, но если раньше заемщикам приходилось возвращать свои деньги за страховку через суд, то теперь у заемщиков появились инструменты борьбы с такими дополнительными услугами.

У меня на блоге есть целый раздел, посвященный борьбе заемщиков с навязанными страховками. Вы можете почитать его для интереса. Сначала страховки были вне закона, потом как-то незаметно суды перешли на сторону банков и страховых компаний, и тогда уже заемщики оказались в проигрышной ситуации. В общем, борьба велась долго, и я и мои коллеги изобретали разные способы оспаривания навязанных страховок. Иногда у нас получалось вернуть заемщику деньги, иногда нет. В конечном итоге, ситуация переломилась на столько, что навязывание страховок возвели в закон и это стало привычным делом для всех. Даже судебные споры на этот счет как-то иссякли, поскольку положительных решений по таким делам суды больше не выносили.

Но, народ злить нельзя. Законодатель оценил расстановку сил и пошел на попятную. Так появился период охлаждения, в течение которого заемщик мог отказаться от подписанного договора страхования и вернуть все деньги, уплаченные в качестве страховой премии. Сначала такой период охлаждения составлял 5 дней с даты заключения договора страхования, позже его увеличили до 14 дней. Конечно, он не стал панацеей, многие заемщики по-прежнему пропускают этот срок по разным причинам. Но, большинство, по крайней мере, те, кто вникает в этот вопрос, успевают расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за эту страховку.

К чему привело повышение правовой грамотности заемщиков? К тому, что банки и страховые компании стали терять прибыль, которую имели на дополнительных услугах. А банк, это, понимаете ли, такая структура, которая должна зарабатывать деньги. Деньги и прибыль — это единственный смысл жизни банка. Поэтому, лучшие финансовые умы человечества постоянно разрабатывают новые схемы легального отъема денег у населения.

Так и появилась программа «Финансовая защита». Я рассказываю о ней на примере конкретного банка, поэтому в разных банках название этого продукта может отличаться.

Препарируем финансовую защиту — все не так страшно как казалось

Что же такое эта «Финансовая защита» — догадаться не сложно. И, я бы не занимался этим вопросом, поскольку все и так очевидно, если бы не мои клиенты. В последнее время ко мне стали частенько обращаться люди с историями, когда им вместе с кредитом, вместо привычной страховки или подключения к программе страхования, стали подсовывать вот эту самую «Финансовую защиту». И люди впали в ступор, они столкнулись с чем-то новым, и как к этому относиться у них попросту не было понимания.

Но, все оказалось проще чем вы думаете. Программа «Финансовая защита» — это такая же страховка жизни и здоровья заемщиков, как и привычные вам заявление о заключении договора страхования или о присоединении заемщика к программе коллективного страхования.

Финансовая защита — это всего лишь страховка. А значит, на нее распространяется период охлаждения, который на сегодня составляет 14 дней с даты подписания договора страхования или заявления или любого другого документа, который запускает действие страховки в отношении заемщика.

И, поскольку это обычная страховка, значит вы запросто можете вернуть деньги, которые банк списал за нее. Это может быть страховая премия или комиссия, не важно как она называется. Главное, что вы платили за страхование жизни и здоровья.

Дальше я дам вам примерный образец заявления для отказа от договора страхования и возврата своих денег. Но, прежде чем заполнять его, проделайте ряд важных и нужных действий:

  • внимательно прочтите условия страхования или «Финансовой защиты», в них обязательно должны содержаться условия отказа от этой услуги и срок подачи заявления;
  • если вы не нашли информацию в своих документах, зайдите на сайт банка, который выдал вам кредит, и почитайте правила страхования (или Финансовой защиты) там. Такие правила обязательно должны быть на сайте каждого банка, но иногда их непросто найти. Постарайтесь, я в вас верю;
  • возможно, на сайте банка вы найдете утвержденный банком образец заявления, тогда заполняйте именно его;
  • Важно подать заявление в срок, не превышающий 14-ти дней;
  • если мы ведем речь именно о «Финансовой защите», когда в оформлении этого сертификата или полиса не участвует страховая компания, и когда получателем денежных средств — комиссии за подключение к этой программе, выступает банк, то адресовать такие заявление нужно именно банку.

Заявление на отказ от страховки по кредиту — образец

Это примерный образец заявления. Как я уже написал выше, если у банка есть свой шаблон заявления — нужно заполнять именно его.

К заявлению (неважно ваше оно или по образцу банка) необходимо приложить:

  1. копию договора страхования или заявления на участие в программе «Финансовая защита» или любой другой документ, в котором указана эта услуга;
  2. копию квитанцию об оплате этой услуги (она тоже может иметь разный вид, но у вас она должна быть).

_____ Наименование банка _________

Заявление об отказе от договора страхования

Вариант 1:

Я, ___ФИО___, являюсь страхователем по договору страхования № _________ от _____________.

Вариант 2:

_____________ г. я, ___ФИО___, был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита», что является страхованием жизни и здоровья заемщика.

Прошу расторгнуть указанный договор страхования и исключить меня из программы Сервис-Пакет «Финансовая защита», а так же осуществить возврат уплаченной мною комиссии (страховой премии) по следующим реквизитам:

Реквизиты вашего счета

Подтверждаю, что с даты заключения договора страхования (Сервис-Пакета «Финансовая защита»), страховых событий, а так же, событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, страховые выплаты в мою пользу не производились.

Обращаю Ваше внимание на то, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (с изменениями и дополнениями от 01.06.2016 г., 21 августа 2017 г.)» не предусматривает возможности установления страховщиком дополнительных требований к перечню приложений (документов) к письменному заявлению об отказе от договора добровольного страхования.

Приложения:

1.Копия договора страхования (или Сервис-Пакету «Финансовая защита»);

2.Копия документа об оплате комиссии (или страховой премии);

_______________ г. _________ подпись __________ _____ ФИО _______

Не мучайтесь копированием текста, лучше скачайте этот образец в готовом виде.

У нас получилось вот такое простое заявление. Если вы не нашли форму заявления на сайте банка, берите эту, заполняйте, прикладывайте все документы по списку приложения и сдавайте все это добро в банк.

Если в ваших документах вы где-то обнаружите название страховой компании, которая оказывает услуги страхования в рамках программы Сервис-Пакету «Финансовая защита», тогда сделайте такое же заявление с таким же приложением и для страховой компании. Это обязательно.

На этом сегодня все, внимательно читайте договоры, которые подписывайте и учитесь принимать взвешенные решения даже в таких стрессовых ситуациях.

Статья написана по материалам сайтов: gragdanskii-advokat.ru, vkreditbe.ru, projectzakon.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector