+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 9247 раз

Библиографическое описание:

Просроченная задолженность — это в срок не произведенные платежи поставщикам, кредитным учреждениям, финансовым органам, работникам. Другими словами, это суммы кредитов и процентов по ним, не выплаченных во время. Заявляя о росте «просрочки» мы подразумеваем рост ее величины по отношению к величине выданных кредитов [1].

Актуальность данного вопроса в ближайшем времени будет возрастать и останется одной из особо важных банковских тематик на протяжении нескольких лет. Цель моей работы — провести анализ просроченной задолженности по банковским кредитам и определить тенденции ее изменения. К сожалению, до сих пор не сформирован лучший механизм решения проблемы просроченной задолженности перед банками. Каждый банк находит для себя пути работы с проблемными долгами самостоятельно в соответствии с его структурой, объемом и спецификой кредитного портфеля, а так же степенью его «проблемности» [6].

Просроченная задолженность по кредитам может завязаться по целому ряду причин: это и скачкообразное изменение уровня инфляции, и отсутствие действенного законодательства, и низкая экономическая грамотность и многое, другое. Чем же так опасна «просрочка»? [7].

Ее приумножение является одним из индикаторов некачественного управления активами для зарубежных инвесторов. Обретая на себя обязанности по выплате кредита и процентов по нему, заемщик не просто может или должен, а обязан оценивать хотя бы приблизительно свою будущую кредитоспособность. Известное дело, невозможно заранее предугадать глубоко все отрицательные события будущего, все же скорректировать план своих доходов-расходов так, чтобы выплаты по кредитам в полном объеме совершались вовремя, может каждый. К тому же неизменный рост «просрочки» может удостоверять о том, что в данной конкретной стране невозвращение кредитов является нормой.

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2010 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается. На рис.1 показано, 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95 % [2].

Рис. 1. Доля просроченной задолженности в кредитных портфелях

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил —1,41 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [2].

Рис. 2. Задолженность по кредитам физических лиц

Необходимо отметить, что, не смотря на рост просроченной задолженности, темп ее прироста по сравнению с 2010 годом уменьшились в два раза, что является положительным показателем. К тому же, темп прироста просроченной задолженности по розничным кредитам в 2012 году (7,6 %) был ниже, чем по корпоративному портфелю, но выше, чем в 2011 г. (3,1 %). Среднегодовой прирост за анализируемый период составил 9 %. На графике показана доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам значительно сократилась и составила на 1 декабря 2013 года 4,1 % против 5,2 % годом ранее и 6,8 % в 2011 году [5].

Рис. 3. Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц

В то же время улучшения ситуации с просроченной задолженностью юридических лиц не наблюдается. Темпы прироста ссудной задолженности юридических лиц в 2011 и в 2012 году составили 12 % по сравнению с предыдущим годом, тогда как в 2010 году 3 % это очевидно из рисунка 4.

Рис. 4. Темп прироста ссудной задолженности юридических лиц

Однако удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов организациям на 1 января 2013 года сохранился на почти неизменном уровне 4,5 % по сравнению с 4,6 % на 1 января 2012 года. В динамике за 2010–2013 гг. доля просроченной задолженности уменьшилась на 1,5 %.

Портрет среднего должника по кредиту можно охарактеризовать следующим образом: это мужчина (53 %) или женщина (47 %) в основном со средним специальным или средним профессиональным образованием (76 %), реже с высшим (24 %). (См. рис.5.)

Рис. 5. Портрет должника

Выделяется сегмент должников в возрасте от 30 до 40 лет, этот сегмент превышает предшествующий (20–30 лет) и последующий (40–50 лет) примерно на 15–20 %. «По территориальному признаку мы наблюдаем явный уход просроченной задолженности в регионы, в средние и мелкие города с численностью населения менее 300 тыс. человек, где сложнее собирать. При этом суммы просроченной задолженности у женщин заметно скромнее, чем у мужчин». Причины невозврата долга распределяются так: оспаривание суммы задолженности — 20 %, ухудшение финансового состояния — 19 %, потеря работы — 15 %, не знание о факте задолженности или забывчивость — 13 %, непонимание условий кредитного договора — 8 %, нежелание погашать кредит — 6 % [4].

Рис. 6. Причины невозврата

Итак, абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в январе составил 25,5 млрд. руб., а ее объем достиг 1,28 трлн. руб. Вероятнее всего, тенденция роста абсолютного объема просроченной задолженности найдет свое продолжение в ближайшие месяцы, что приведет к росту доли просроченной задолженности по банковской системе в целом.

Таким образом, из-за замедления темпов роста кредитного портфеля доля просроченной задолженности, вероятно, может начать расти после трех лет снижения. При этом, скорее всего, ситуация не будет носить критического характера.

Задолженность по кредитам: что делать?

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2015 год, объем просроченной задолженности по кредитам увеличился на 48%. Количество просроченных автокредитов выросло на 9%. Самый высокий темп роста задолженности приходится на ипотечное кредитование – 58%. Наблюдается значительное увеличение числа должников перед банками.

Основными причинами, по которым люди просрочивают выплату кредитов можно считать следующие:

  1. непредвиденные жизненные обстоятельства (болезнь, смерть члена семьи заемщика, рождение ребенка и др.);
  2. отсутствие финансовой грамотности заемщика (изначально клиент не может правильно рассчитать уровень выплат банку, в итоге они составляют до 50% от заработка семьи, что делает невозможным своевременные выплаты);
  3. мошенничество (ситуация, когда клиент заранее знает, что не собирается выплачивать кредит).
Это интересно:  Используем районные коэффициенты для расчетов зарплаты бюджетников

Виды просрочек

Просрочка от просрочки может значительно отличаться, а значит и меры наказания за нее тоже будут различны. Рассмотрим некоторые виды просрочек и санкции, применяемые банком за неуплату задолженности.

Просрочка Банковские штрафы и санкции Что делать?
1 Незначительная (1-3 дня) Не портит кредитную историю, однако банк может взыскать пени за неуплату.
Сумма пени невысока при разовой неуплате,
однако с каждым пропущенным сроком оплаты будет значительно сказываться на сумме погашения кредита.
1. лучше заранее оплачивать задолженность, не дожидаясь конечного срока;
2. внимательно изучить договор с банком о сумме штрафов за незначительную просрочку;
3. предупредить банк о задержки оплаты.
2 Ситуационная (2 нед. – 1 мес.) Увеличение суммы штрафов за просроченный платеж.
Звонки от банка с уточнением конкретных сроков внесения денежных средств.
Предупредить банк (желательно в письменной форме) о сложившейся ситуации.
3 Проблемная (1-3 мес.) На данном этапе с вами будут уже общаться представители службы безопасности банка (либо сотрудники отдела по борьбе с задолженностью). От банка будут поступать многочисленные звонки не только вам, но и по всем указанным контактным номерам.
Вы можете подвергаться психологическому давлению (информация о неприятностях, которые ждут в случае неуплаты кредита).
1. обратиться за помощью к банку (отсрочка платежа, реструктуризация долга, уменьшение ежемесячного платежа, отмена штрафов);
2. регулярное посещение банка с внесением незначительной суммы долга;
3. предлагайте свои варианты решения проблемы (назначьте срок оплаты/отсрочки).
4 Долгосрочная (от 3 мес.) Письменное предупреждение от банка.
Направление дела в суд, требование реализовать залоговое имущество и выплатить неустойку, проценты, основной долг.
1. сохранять письменную переписку с банком (в том числе и ваши письма, с указанием конкретного лица, которому вы направляете свой ответ);
2. готовиться к судебному разбирательству (с предоставлением всех документов, в которых вы предлагали банку свои пути решения проблемы, в которых письменно прописывали и предупреждали о сложившейся ситуации в вашей жизни).

Если в договоре с банком прописано залоговое имущество и сотрудники требуют его реализовать, никогда не передавайте это имущество сотрудникам банка. В случае необходимости продажи вы сами можете оценить его стоимость и продать другим лицам.

Существует вариант, что сотрудники банка продадут ваш дом/автомобиль/земельный участок по низкой стоимости, не доходящей до рыночной. А этих средств не хватит даже на погашение процентов по кредиту.

Ответственность за просроченные платежи

Выше были представлены виды просрочек по денежному займу. Рассмотрим, какая ответственность может лечь на плечи неплательщика в рамках закона.

Финансовая ответственность

Данный вид прописан в договоре, который заключается с банком. Это всевозможные штрафы, пени, санкции и др. Нужно тщательно изучать этот документ и иметь представление о том, что, от вас могут потребовать в случае неуплаты.

Финансовая ответственность делится на два типа:

  1. начисление штрафов;
  2. досрочное погашение займа (банк может потребовать немедленного погашения кредита, сроки погашения назначаются банком, либо изначально прописаны в договоре).

Гражданско-правовая ответственность

Эта ответственность наступает после вынесения приговора суда. Если после судебного решения плательщик так же уклоняется от оплаты долга, наступает следующий вид ответственности.

Уголовная

Данный вид ответственности наступает в двух случаях:

  1. злостная неуплата по судебному решению (как говорилось выше);
  2. если кредит был оформлен в результате мошеннических действий (предъявление недействительных документов, злоупотребление доверием).

В случае соблюдения этих двух условия неплательщику может грозить:

  1. штраф (в размере заработной платы до 18 месяцев, либо фиксированной суммы, установленной судом);
  2. обязательные или принудительные работы;
  3. арест;
  4. лишение свободы до двух лет.

Залоговое имущество и его отторжение банком

Известно, что залог – это имущество, которое вы указали при получении кредита. Оно дает банку определенные гарантии возврата выданных вам денежных средств.

Нередко при неуплате кредита банк желает самостоятельно воспользоваться этим имуществом, угрожая должникам отобрать квартиру, машину и так далее. Стоит подробно рассмотреть то имущество, которое не может быть отобрано у гражданина и не может быть продано в качестве погашения кредита.

В статье 446 Гражданско-процессуального кодекса России указано имущество, на которое не может быть наложен арест, либо взыскание:

  1. жилое помещение, если это единственное место, где может проживать должник с семьей (исключение составляет жилье, приобретенное по ипотечному кредитованию);
  2. земля, на которой находится вышеуказанное жилье;
  3. личные вещи и домашняя утварь (исключением являются драгоценности и предметы роскоши); предметы роскоши — вещи, без которых человек может обойтись в повседневной жизни, иными словами – это предметы вкуса, хобби, которые могут быть доступны состоятельным семьям; как правило, предметы роскоши суд определяет индивидуально;
  4. профессиональное имущество должника (если это имущество не превышает по стоимости сто минимальных размеров оплаты труда (МРОТ));
  5. домашний скот, корма, сельскохозяйственные постройки для его содержания, если это не является целью получения прибыли;
  6. семена для засева сельскохозяйственных угодий;
  7. необходимые для выживания денежные средства (прожиточный минимум на всех членов семьи);
  8. средства отопления, необходимые для обогрева жилья и приготовления пищи;
  9. необходимое транспортное средство, являющееся средством передвижения инвалида (как самого должника, так и члена его семьи);
  10. призы, грамоты и государственные награды.

Так ли страшны задолженности

Но если банк грозит вам судом, не стоит этого бояться. В первую очередь судебное разбирательство не выгодно самой организации.

Во-первых, потому что приостанавливается начисление штрафных выплат, сумма займа фиксируется.

Во-вторых, клиент может подать встречный иск о неправильном начислении процентов. В большинстве случаев суд пересматривает схему начисления штрафов, и сумма значительно снижается (статья 333 ГК РФ).

В-третьих, на исполнение решения суда отведено три года, после чего долг считается выплаченным, т.е. за три года не будет начислено ни одного рубля штрафа, а после должник считается освобожденным от ответственности (если не будет доказано мошенничества при получении денежного займа).

Как избавиться от задолженности по кредиту

Помимо временных задержек по уплате кредита может возникнуть ситуация, когда клиент понимает, что абсолютно не сможет выплатить весь долг, не смотря ни на какие отсрочки.

На такой случай существуют законные способы избавления от кредитной задолженности:

  1. Реструктуризация долгов по кредиту. Как уже было описано выше, при возникновении затруднений в оплате кредита, можно пойти на компромисс с кредитной организацией и пересчитать сроки оплаты и проценты по задолженности, а так же пересмотреть некоторые аспекты кредитного договора.
  2. Продажа залогового имущества. Не стоит забывать, что продавать залоговое имущество необходимо самостоятельно.
  3. Взыскание денежных средств с поручителей. Когда нет возможности взыскать деньги с должника, банк может обратиться за оплатой к поручителям. При этом не во всех банках обязательства поручителей действует на весь срок кредита, это должно быть прописано в договоре.
  4. Признание банкротом физического лица.

Об последнем пункте стоит поговорить более подробно, так как закон о признании гражданина банкротом был принят недавно.

Согласно статье 213.3 закона «О банкротстве» гражданин признается банкротом, если сумма взыскания к нему составляет не менее 500 тыс. рублей и не уплачивалась более двух месяцев. Если сумма меньше, то должник должен предоставить документы, которые подтверждают явную невозможность оплаты.

При подаче заявления в суд необходимы следующие документы:

  1. Документы, подтверждающие задолженность по кредиту (сумму долга и сроки неуплаты).
  2. Справка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем.
  3. Опись недвижимости банкрота (в том числе подробная опись залогового имущества, если имеется таковое).
  4. Документы, удостоверяющие право собственности на какое-либо имущество.
  5. Документы, подтверждающие совершение каких-либо сделок.
  6. Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ, либо гражданско-правовых договорах).
  7. Выписки по лицевым счетам в банках и проводимых операциях.
  8. Документы, удостоверяющие личность.
  9. Иные документы, на которые ссылается заявитель.

После рассмотрения дела судом гражданин может быть признан банкротом. После вступления в силу решения суда все залоговое имущество должника будет распродано и направлено на погашение долга.

Таким образом, мы рассмотрели причины возникновения задолженностей по кредитам, виды просрочек и ответственности по ним, а так же основные способы избежать выплаты долгов по кредитам.

Что делать, если пришли приставы?

Решение ситуации затянулось и к должнику наведались приставы. Как обезопасить свое имущество? Смотрите на видео.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Банковские займы – привычный атрибут современной жизни россиян, но невнимательность к условиям договоренностей с кредитором чревата неспособностью клиента к своевременному погашению очередного платежа.

В таких ситуациях речь идет о появлении просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Разберемся со значением этого определения, узнаем нюансы расчетов указанной величины банкирами и выясним, как изменяется динамика роста подобной недоимки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Детали терминологии

Начнем с изучения базовых понятий, которыми оперируют банковские служащие. Просроченная задолженность по кредитам – это средства, которые клиент финансовой организации не внес в оговоренное соглашением займа время.

В таких обстоятельствах учитываются суммы, направленные на погашение «тела» кредита, или выплаты процентной ставки. Соответственно, конечный день расчета по оформленной ссуде становится граничной отметкой для определения сроков.

Условиями договора кредитования предполагаются штрафные санкции для недобросовестных плательщиков. Если должник просрочил ежемесячный взнос, со следующих суток банк вправе начислять этому человеку неустойку.

Отдельные финансовые структуры практикуют здесь и взимание штрафа. Подобная практика, на первый взгляд, работает в пользу кредитной компании, но экономисты негативно оценивают рассматриваемое явление.

Обратите внимание! Правовые аспекты отношений сторон в таких ситуациях описаны в 14 статье ФЗ №353. Действующее законодательство учитывает ответственность неплательщика и в иных нормативных документах.

Взыскание задержанных платежей становится проблемой для кредитора, которая нуждается в принятии грамотных решений. Банковские работники начинают контакт с неплательщиком с напоминания об образовавшейся недоимке.

Однако недобросовестные заемщики игнорируют такие предупреждения кредитора. Здесь у компании остается два варианта: продать просроченную задолженность в кредитном портфеле коллекторам по договору цессии либо решать проблему в суде.

Предпосылками появления описанных ситуаций с просрочками считаются различные факторы. Нарушение неплательщиком финансовых обязательств случается из-за внезапной потери трудоспособности по болезни или иной уважительной причины.

В этих обстоятельствах кредитор договаривается с должником о выходе из кризисного положения, предлагая частичное погашение займа. На итоговое решение заимодателя влияет длительность задержки выплаты.

Разбираемся со сроками

Время, на протяжении которого заемщик задерживает взносы, определяет порядок учета недоимки кредитором и применяемые к неплательщику санкции. Начнем с обсуждения последствий, грозящих задолжавшим гражданам.

В таких обстоятельствах банкиры не предпринимают активных действий по штрафованию должников, чья просрочка составляет до 30 суток. Окончательное решение тут принимается с учетом деловой репутации клиента.

Люди, которые задерживали платежи на сроки в 1–6 месяцев, рискуют потерей дополнительных средств, идущих на покрытие неустойки и выплаты штрафа. На этом этапе кредитор активно контактирует с должником, чтобы решить вопросы с покрытием недоимки в досудебном порядке. Здесь вероятно привлечение сотрудников внутренней безопасности банка или коллекторов, работающих по агентскому соглашению.

Просрочки, превышающие полгода, банки передают по договорам цессии. Вторым вариантом тут становится подача иска в суд о взыскании средств.

Что касается применяемых кредитором санкций, тут встречается три группы штрафов. Наиболее распространенным видом взыскания считается фиксированный размер платежа, оговоренный первичным контрактом. Кроме того, здесь вероятно повышение комиссионных выплат либо начисление дополнительных процентов на остаток неуплаченной суммы кредита. К указанным платежам кредитор добавляет ежедневную пеню, рассчитываемую по ставке рефинансирования Центробанка.

Предложения и действия кредитора

Кратко рассмотрим стратегию, которую применяют финансовые организации и кредитные общества.

Учитывая, что последние пять лет в России наблюдается рост таких банковских портфелей и снижается платежеспособность граждан, кредиторы идут навстречу должникам.

В этих ситуациях неплательщику предлагают реструктуризировать платежи либо оформить рефинансирование. Еще одним доступным сторонам вариантом считается пролонгация договора займа.

Указанное решение проблем доступно лишь добросовестным клиентам учреждения, которые не избегают контакта с кредитором.

Кроме того, для пересмотра условий первичных договоренностей банк требует предоставления пакета бумаг, подтверждающих уважительную причину временной потери платежеспособности.

Нежелание заемщика к поискам компромисса – гарантия привлечения банкирами коллекторских агентств и судебного разбирательства.

Внимание! Представителям кредитора, которые вступили в права взыскания, запрещено любое воздействие на должника, кроме устных предупреждений.

А вот удовлетворение судебного иска финансовой структуры грозит неплательщику попаданием дела в компетенцию ФССП. В этом случае судебные приставы наделены полномочиями для ареста и конфискации собственности задолжавших граждан.

Соответственно, для неплательщика повышается вероятность регулярных отчислений заработка в пользу кредитора и даже лишение жилья.

Кредиторы всегда заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому подобным вопросам банки уделяют особенное внимание.

Теперь, когда разобраны ключевые моменты, что такое просроченная задолженность по кредиту, перейдем к детализации описания нюансов банковского учета должников и поговорим о статистике роста просрочек в этом сегменте финансового рынка.

Специфика учета

Разберемся с нюансами бухгалтерии, которая ведется банковскими работниками. Здесь принят раздельный учет недоимки по «телу» займа и набежавшим комиссионным сборам. Эти моменты учитываются в Положении №579 ПОТ Банка России.

Соответственно, работники экономического подразделения структуры отражают задолженность по сумме заемных средств на счете 458. Размер же просрочки по процентным ставкам записывается в позиции 459.

Указанные счета причисляются к активу бухгалтерии банков, а аналитические операции по указанным позициям ведутся в разрезе должников. В этой ситуации финансовые аналитики советуют рассматривать заключенные контракты по отдельности.

Списание же безнадежных долгов здесь регламентируется приказами Центробанка РФ. Такая процедура вероятна лишь по истечении сроков давности взыскания.

О методике анализа дебиторской и кредиторской задолженности предприятия удастся узнать в этой публикации.

Что касается расчета неустойки и штрафа, тут сотрудники финансовой организации руководствуются действующими правовыми предписаниями и исходными условиями договоренности с заемщиком.

Вероятные санкции, которые грозят неплательщику за задержку платежа, указываются в основном договоре о взятии ссуды. Здесь описывается и принцип расчета подобных штрафов.

Если же рассматривать методику исчисления штрафа должникам, работники структуры применяют в таких ситуациях комплексные подходы. В отдельных случаях размер санкций определяется повышенной ставкой по процентам просроченного взноса.

Для других банков действенной практикой становится вычисление суммы штрафа, исходя из остатков невыплаченного кредита. Четкий алгоритм этой процедуры указывается в контракте займа, который подписывают обе стороны.

Статистические сведения

В период с 2012 по 2017 года динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативную тенденцию роста. Информация по 2017 г. уже вселяет уверенность в будущей стабилизации этой величины.

Позитивные изменения тут коснулись расчетов по кредитным картам клиентов банка. А вот ситуация с получением автокредитов пока лишь ухудшается. Однако некоторые изменения к лучшему не изменяют общей картины по стране.

На сентябрь 2017 года совокупный размер просроченных долгов составляет 15,3% выданных банками займов. Эта сумма в денежном эквиваленте составляет 14,3 триллиона рублей, что остается тревожным сигналом.

Негативный индекс в этом случае получили крупнейшие банки России, в частности Сбербанк. Однако в сравнении с прошедшим годом ситуация улучшилась – на сентябрь 2016 г. доля задержанных платежей составляла 15,8% общего числа выданных заемщикам средств.

Финансисты отмечают, что пересмотр условий первичного договора с кредитором тут удается лишь 3% людей. Подобный симптом свидетельствует о нежелании обеих сторон искать компромисс.

Такая неспособность к договоренностям влияет на ухудшение негативных факторов динамики рассматриваемой величины.

Гибкая политика финансовых учреждений с качественной проверкой потенциальных должников постепенно снизит столь негативные параметры.

Резюме

Как видите, просроченные выплаты по кредитам ухудшают экономический климат страны. В таких ситуациях заемщикам уместно трезво оценивать собственные материальные ресурсы и обдумывать целесообразность получения ссуды.

Изменения финансового положения клиента банка в худшую сторону – путь в долговую яму, который заканчивается банкротством. Открытость же банка и детальное озвучивание нюансов по кредитованию ломает негативную тенденцию.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Просроченный кредит. Как рассчитать и чем он грозит?


Просроченный кредит, как пишет Википедия, – это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность (срок, размер, порядок оплаты которой зафиксирован кредитным договором) становится просроченной.

Из чего состоит просроченная задолженность?

Просроченная задолженность состоит из:

  1. Просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита);
  2. Просроченной задолженности по начисленным процентам;
  3. пени, комиссий, штрафов.

Просроченная задолженность по телу и процентам – это те суммы, которые заемщик должен был заплатить согласно договора. Их величину заемщик может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения. Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа либо от основной суммы кредита.

Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности. Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита. Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.

Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.
1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.
Штрафные санкции:

  • 0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
  • 0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.

Пример расчета просроченной задолженности

Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:
700 рублей – просрочка по основному долгу,
300 рублей – просрочка по начисленным процента,

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:
1400 рублей – просрочка по основному долгу + 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.
Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:
После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) + 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) + 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);
После второго месяца просрочки он должен внести

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.

Статья написана по материалам сайтов: votbankrot.ru, lichnyjcredit.ru, mobile-testing.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector